Основные отличия микрофинансовых и микрокредитных компаний
№
Критерий сравнения
Микрофинансовые компании (МФК)
Микрокредитные компании (МКК)
Предельная сумма микрозайма физическому лицу (основного долга физического лица перед МФО по договорам микрозайма)
Предельная сумма микрозайма юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю (основного долга юридического лица или индивидуального предпринимателя перед МФО по договорам микрозайма)
Привлечение денежных средств
Размер собственных средств (капитала)
Не менее 70 млн руб.
с 01.07.2020 — 1 млн руб.
с 01.07.2021 — 2 млн руб.
с 01.07.2022 — 3 млн руб.
с 01.07.2023 — 4 млн руб.
с 01.07.2024 — 5 млн руб.
Требование к минимальному размеру собственных средств (капитала) не распространяется на МКК предпринимательского финансирования и МКК, учредителем (акционером, участником) которых является Российская Федерация, субъект Российской Федерации, муниципальное образование.
Выпуск и размещение облигаций
Разрешено с учетом ограничений
Соблюдение экономических нормативов
Формирование резервов на возможные потери по займам
Осуществление производственной и торговой деятельности
Делегирование кредитной организации проведения идентификации (упрощенной идентификации) клиента — физического лица
Обязаны проводить и представлять в Банк России аудиторское заключение о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности.
Федеральным законом от 02.07.2010 № «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» обязанность не установлена, но может возникать из норм Федерального закона от 30.12.2008 № «Об аудиторской деятельности». Также аудит годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности может производиться инициативно. В случае наличия аудиторского заключения о годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности МКК обязана предоставить его в Банк России в срок и в порядке предусмотренные регулятором для представления годовой бухгалтерской (финансовой) отчетности.
Членство в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка, объединяющей МФО (СРО МФО)
Надзор Банка России за соблюдением Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и (или) принятых в соответствии с ним нормативных правовых актов Российской Федерации и нормативных актов Банка России
Банк России осуществляет постоянный надзор.
Банк России не осуществляет надзор, за исключением следующих случаев:
1) МКК не является членом СРО МФО;
2) при осуществлении Банком России надзорных функций в отношении деятельности СРО МФО, членом которой является МКК;
3) размер активов МКК и (или) сумма задолженности по договорам займа перед МКК превышают определенные нормативным актом Банка России значения.
МФК — что это и зачем это нужно?
До 2015 года все компании, выдающие займы, назывались МФО. Этот привычный термин канул в лета с учетом изменений в ФЗ-№151 «О микрофинансовой деятельности». С тех пор микрофинансовые организации пропали, а им на смену пришли МФК И МКК. Между ними есть ряд отличий и схожих моментов.
Что такое МФК?
МФК — микрофинансовая компания, которая предлагает займы до 1 млн рублей физическим лицам и до 3-х млн рублей — юридическим. Центробанк очень требователен к микрофинансовым компаниям и выставляет жесткие правила работы.
Так, у МФК должен быть собственный капитал не менее 70 млн руб. и наличие членства в какой-нибудь СРО. Только в этом случае она может стать МФК, выдавать займы и привлекать инвестиции от своих клиентов.
Чем различаются МФК И МКК?
Эти 2 типа кредитных организаций работают в одном секторе, но имеют много различий. Так, микрофинансовые компании вправе выдавать займы в сумме до 1 млн руб., а микрокредитные — только до 500 тыс. руб.
МФК могут привлекать средства граждан во вклады, а МКК — нет. Это обусловливается еще одним отличием — микрофинансовая компания обязана иметь капитал не меньше 70 млн руб., что позволит возместить убытки инвесторам в случае форс-мажорных обстоятельств. К МКК таких требований ЦБ РФ не выставляет, а потому и не разрешает привлекать инвестиции со стороны.
Еще одно существенное различие заключается в способах оформления и получения займа. Центробанк запрещает МКК заниматься дистанционным кредитованием в интернете, а вот МФК может выдавать онлайн-займы.
Клиенты микрофинансовых компаний могут оставлять заявки и получать деньги дистанционно любым удобным им способом (на карту, счет в банке и т.п.) Это самый удобный, быстрый и беспроигрышный вариант получения денег на сегодняшний день.
Какие займы можно получить в МФК?
Основной целью деятельности МФК является выдача займов.
Микрофинансовая компания предлагает заемщикам 2 вида займов:
Долгосрочные займы предоставляются в сумме до 30-60 тыс. руб. для новых клиентов и до 100-150 тыс. — для постоянных заемщиков. Процентная ставка по долгосрочным микрозаймам составляет в среднем 120-200% годовых. Точный процент зависит от тарифов выбранной МФК, кредитной истории заемщика.
Сроки кредитования составляют 3-12 месяцев с постепенным погашением равными платежами. В зависимости от тарифов выбранной МФК может меняться периодичность выплат. Например, в одних компаниях деньги возвращаются еженедельными взносами, в других — ежемесячными, в третьих — платежи каждые 2 недели.
Краткосрочные микрозаймы предоставляются на короткий срок до 30 дней. Они возвращаются одним платежом в последний день кредитования. В этот платеж входит основная сумма долга и начисленные проценты. Средняя ставка по микрозаймам составляет 2-2.2% в день. Сумма коротких займов до зарплаты варьируется от нескольких тысяч до 30 тыс. руб. Новичкам одобряют не больше 5-10 т.р. Максимальный лимит доступен только постоянным заемщикам с хорошей КИ.
Кто может стать клиентом МФК?
Микрофинансовые компании предлагают выгодные займы гражданам РФ в совершеннолетнем возрасте (от 18 лет). При этом максимальные ограничения обычно не устанавливаются. В редких случаях в списке требований МФК стоит пометка о том, что займы выдаются до 75-80 лет.
Обязательным требованием для получения займа в МФК является наличие паспорта на руках и мобильного телефона. Если заемщик планирует получить дистанционный микрозайм, то ему понадобится банковская карта или кошелек какой-то платежной системы для перевода денег. К кошелькам и банковским картам есть специальные требования, которые указываются каждой компанией отдельно.
Среди обязательных требований можно выделить постоянную регистрацию на территории страны. Регион и город не имеет значения, потому что получить деньги в МФК можно дистанционно по всей России.
Негласным требованием к клиенту является наличие дохода, который обеспечит своевременное погашение займа, а также более или менее нормальная кредитная история.
Как оформляется заявка и выдаются деньги?
В отличие от микрокредитных компаний микрофинансовые имеют 2 способа оформления и выдачи денег в долг:
Дистанционное оформление займа — наиболее удобный вариант, который по достоинству оценили тысячи заемщиков по всей России. Оформление онлайн займа происходит полностью в интернете и не требует присутствия в офисе кредитора.
Сначала клиент заполняет подробную анкету, отвечая на все вопросы. Затем выбирает желаемый способ получения денег из предложенных. Рассмотрение анкеты происходит за 2 минуты. Если заявку одобрят, клиент подписывает договор кодом из смс-сообщения и деньги моментально переводятся выбранным способом.
Оформление в офисе — привычный способ получить деньги в долг до зарплаты. Для этого заёмщику нужно оставить предварительную заявку в интернете или сразу отправиться в офис выбранной компании. На месте заполняется анкета, указываются персональные и паспортные данные, представляется информация о контактах 3-х лиц для экстренной связи.
При рассмотрении заявки этим контактам звонят из МФК и проверяют указанную заемщиком информацию. Если все сходится, займ одобряют и выдают клиенту наличными в кассе. На всю процедуру требуется примерно 30 минут без учета времени, которое уходит на дорогу до офиса МФК.
Что такое МФК и МКК
Сегодня многим известна аббревиатура МФО. Количество микрофинансовых организаций постоянно увеличивается, несмотря на то, что проценты на займ здесь выше, чем в банках. В ближайшее время планируется обновление законодательной основы для деятельности таких предприятий, и в связи с этим появятся новые аббревиатуры, МФК и МКК. Рассмотрим, что они означают.
МФК (микрофинансовая организация)
Согласно изменениям, данная компания должна иметь более 70 млн рублей в качестве уставного капитала. Выдавать кредиты такая организация может частным лицам до 1 млн рублей, а организациям — до 3 млн рублей. Также МФК может принимать у населения денежные средства от 1,5 млн рублей с выдачей процентов. Это могут быть как физические, так и юридические лица. Выдача денег может происходить удаленно, заемщикам не нужно будет приходить в офис такой организации.
МКК (микрокредитная компания)
Может выдавать займы до 500 тыс. рублей, а если это частный предприниматель — то до 3 млн рублей. Принимать вклады МКК вправе лишь от собственников компаний, от физических лиц и остальных юридических принимать займы запрещено. Также МКК не может выдавать займы дистанционно, посещение офиса организации для оформления договора обязательно.
У компании, которая занимается выдачей займов, непременно должен быть номер по реестру ЦБ, чтобы подтвердить статус как МКК или МФК. Статус также обязательно отражается в наименовании. Если указанные выше процедуры не соблюдены, то компания ликвидируется как незаконная правоохранительными органами.
Изменения в законодательстве
Изменения в законодательстве, касающиеся МФО, прошли одобрение Советом Федерации 25.12.2015 года. Дмитрий Щеголихин, являющийся директором Юридического центра «Догма», рассмотрит их подробнее.
Все организации, выдающие микрозаймы или принимающие вложения от населения, должны обязательно вступить в СРО (саморегулируемая организация).
МФК разрешено принимать вклады от населения до 1,5 млн рублей. Сделано это для того, чтобы граждане не смогли положить небольшие сбережения, гоняясь за высокими процентами. МФК так же, как и банк, может стать банкротом. Если это произойдет, физлица получат свои вклады обратно.
Итак, данные изменения меняют права и обязанности МФО, что говорит об обязанности внести изменений в Устав, учредительные документы, смену условий в договоре займа и процедуре его предоставления. Со временем станет ясно, как будут использоваться на практике эти изменения. Уже в настоящее время ясно, что в России наступает новый этап регулировки рынка микрофинансовых организаций.
Выбирать микрокредитные организации необходимо очень тщательно: даже в условиях обновленного закона могут попасться нелегальные компании. Если вы стали жертвой недобросовестных кредиторов, можно написать жалобу в СРО или ЦентроБанк. Для нарушителей действуют такие меры, как штраф, исключение из списка, из СРО, что будет означать окончание деятельности. Также можно проверить номер организации на сайте Банка России.
На нашем сайте представлена полная единая электронная база данных по займам, в нее вошли только официальные компании из реестра ЦБ РФ.
МФО, МФК, МКК – что это?
Многие знают, что МФО – это профессиональные займодавцы, которые могут быстро и дорого обеспечить заемными средствами всех желающих. Но даже те, кто получал займы в МФО, не всегда представляют, что это за организации, каковы и права и возможности, и какое место занимают микрофинансовые организации на рынке ссудного капитала.
Что такое микрофинансовая организация?
В общих чертах понять, что такое МФО легко, но разобраться в финансовой и юридической стороне дела сложнее.
Микрофинансовые организации в России и других странах распространились и работают во многом благодаря двум последним пунктам.
МФО охотно занимаются тем, чем не занимаются банки России и работают с теми, кого отвергают банки: дают займы клиентам с плохой кредитной историей, безработным, предпринимателям в трудной ситуации и пр.
Разбираться в структуре и специфике работы МФО удобней сравнивая их с банками.
Отличие МФО от банков
Микрофинансовые организации и банковские учреждения имеют общую основу в основной деятельности и массу различий. Для наглядности представим их в виде таблицы:
Важные аспекты работы и структуры
Вид ссудного продукта
Средняя величина ссуды
От 1 тыс. руб. до 100 тыс. руб. без залога, от 100 тыс. руб. под залог
От 5 тыс. руб. до 15 млн. руб.
Обычный срок погашения
От 3 дней до 1 года, крупные суммы – до 3 лет
От 1 месяца до 15 лет
С 1 июля 2019 года – 1% в день
Обычная форма возврата
По небольшим займам – вся сумма и проценты единовременно, крупные займы возвращают частями
Отдельными платежами в течение всего срока, чаще всего – раз в месяц
Срок рассмотрения заявки
Иногда – мгновенно, всегда до 1 суток
Обычный срок выдачи денег
Мгновенно после одобрения
Порядок рассмотрения заявки
При запросе небольших займов на короткий срок проверка бывает быстрой, просители больших сумм проверяются тщательней, но тоже быстро, МФО предпочитают неформальную проверку и личные контакты
Заявки на малые суммы рассматриваются быстрее, крупные кредиты могут ждать одобрения несколько дней, неделю и больше, во всех случаях подход формализован, применяется кредитный скоринг, т.е. оценка заемщика по определенным параметрам «невзирая на лица»
Обычный набор документов от заемщика
Отношение к заемщикам с плохой кредитной историей
Обычно кредитная история не проверяется
Прошлые нарушения препятствуют выдаче нового кредита
Есть и другие отличия, поскольку деятельность МФО и банков имеет разные экономические и юридические основы.
Чем отличается МФО от МКК и МФК?
Несколько лет назад все МФО были разделены на МКК и МФК, но и те, и другие являются микрофинансовыми организациями. Их различие не столько велико как разница между МФО и банками, но разобраться в них стоит, хотя бы для понимания прав и обязанностей этих организаций.
Между МКК и МФК существует масса других различий и особенностей, рассмотрим их в сравнении:
МФК и МКК — отличия микрофинансовых организаций
МикроФинансовая организация — это
Юридическое лицо, осуществляющее кредитование физических и юридических лиц c достаточным количеством собственных средств и соблюдением ликвидности.
Состоит в саморегулируемой организации в сфере финансового рынка (СРО), формирует резервы на возможные потери по займам, имеет статус МФК или МКК.
Имеет разрешение на привлечение денежных средств от юридических лиц и учредителей (участников, акционеров) – физических и юридических лиц.
МикроФинансовая компания — это
МФО с ограничением по макс. сумме займа физ. лицу — до 1 млн руб. и юр. лицу — до 3 млн руб. и капиталом от 70 млн. руб.
Разрешен выпуск облигаций и привлечение средств от физ. лиц и ИП, не являющихся учредителями.
Может проводить упрощенную идентификацию клиента через кредитные организации.
Обязана проводить ежегодный аудит.
Постоянный надзор осуществляется Банком России
МикроКредитная компания — это
МФО с ограничением по макс. сумме займа физ. лицу до 500 тыс. руб. и юр. лицу — до 3 млн руб. и отсутствующим капиталом.
Запрещен выпуск облигаций и привлечение средств от физ. лиц и ИП, не являющихся учредителями.
Не может проводить упрощенную идентификацию клиента через кредитные организации.
Не обязана проводить ежегодный аудит.
Постоянный надзор осуществляется силами СРО
с 1 января 2018 года МФК также обязаны соблюдать 2 экономических норматива:
📈 Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков.
* что означает: не давать в долг кому попало и тщательно проверять заёмщиков, на платёжеспособность.
📉 Максимальный размер риска на связанное с МФК лицо (группу связанных с МФК).
* что означает: не подвергать инвесторов потерям и не привлекать лишних средств под неоправданный %.
В чём разница между мфк и мкк?
Для государства:
Очевидно, что по законодательству РФ и для Центрального Банка это разные сущности: одним все разрешено, но будь добр отчитывайся, а другим всё запрещено, но можешь и не отчитываться.
МФК — серьёзные компании, набравшиеся опыта, дальнейшее развитие которых может поддержать экономику в глобальном смысле. За ними стоят люди и средства, способные менять страну и мир.
МКК — это стартапы, которым только предстоит доказать своё право на существование, скопив для начала 70 лямов капитала. Да еще и без помощи банков, владеющих информацией по заёмщикам.
Тем не менее Банк России совместно с СРО присматривает за МКК и устраивает небольшие проверки и для них, зачастую для того, чтобы отсеять компании, работающие по мошенническим схемам.
Для заёмщика:
Конечно выгоднее занять денег у МФК, их статус позволяет создавать более лояльные условия заёмщику, но быстрого одобрения Вы не получите, т.к. у них есть обязательства перед ЦБ РФ — «проверять всех от и до».
А если Вы занимаете первый раз, то одобренная в МФК сумма вероятно будет меньше нужной, отчего вся возня займёт столько времени, что деньги скорее упадут с неба, чем придут от МФК.
Среди МКК же царит маркетинговый креатив, из-за которого условия займа не очевидные, но выживать и бороться на конкурентном рынке необходимо.
Поэтому здесь можно получить займы «мгновенно, без проверки (у них даже нет возможности проверить. ), без процентов, без отказа», да как угодно, лишь бы угодить заёмщику, сделав его постоянным клиентом.
Ищете совета где лучше взять займ? Решайте сами, что для Вас важнее срочность или выгода. Посещайте наши обновляемые статистики по самым выгодным и самым одобряемым займам. Напоследок можете проверить себя, как вы умете отличать МФК от МКК.
