Выдают кредит и списывают долги: как финансовые мошенники обманывают во время изоляции
Почти сразу после введения режима самоизоляции появились мошенники, которые попытались нажиться на страхах, связанных с эпидемией коронавируса.
Департамент финансов Москвы предостерегал жителей столицы сразу от нескольких способов выманивания денег. Например, мошенники предлагали чудо-приборы для очистки воздуха, убивающие вирус; создавали фальшивые сайты Минздрава, которые воровали личные данные пользователей; рассылали фейковые письма с предложениями о работе, содержащие ссылки на вредоносные сайты.
Как рассказали Т—Ж в Центробанке, на фоне продолжительной изоляции и снижения доходов активизировались и финансовые мошенники.
Вот несколько схем, которые используют жулики, прикрываясь пандемией.
Выдают кредит
Схема развода. Мошенники создают нелегальные офисы микрофинансовых организаций, выдавая займы «без справок и поручителей». Так нелегальной деятельностью занимаются ООО, ИП и даже физлица. Подпольную МФО могут открыть, например, в одном офисе с ломбардом, но договоры заключают от имени ИП.
В лучшем случае такие мошенники выдают клиентам деньги под сотни процентов годовых, в худшем — просят подписать доверенность на жилье или автомобиль, которые якобы берут в залог. В результате заемщик лишается имущества.
Как защититься. Обращаться за займами только в те организации, которые имеют лицензию Центробанка. Проверить, есть ли у компании такая лицензия, можно в реестре на сайте Банка России.
Обещают сделать трейдером
Схема развода. Мошенники представляются сотрудниками форекс-дилеров и предлагают научиться играть на бирже или даже освоить профессию трейдера. Жертва вносит деньги на депозит, и ей какое-то время везет. Но это развод — сайт жуликов просто имитирует биржу: графики растут, курсы валют меняются в нужную сторону. На языке финансистов такой сайт-подделка называется «кухня».
Очень быстро человек спускает все деньги. Даже если жертва поймет, что ее обманули, добиться справедливости будет непросто. Компании, которые открывают подобные сайты, предусмотрительно регистрируют за рубежом.
Инвестиции — это не сложно
Обещают доход на фондовом рынке
Схема развода. Мошенники предлагают вложить деньги в портфель акций, который поможет заработать в непростой экономической ситуации. Это, например, бумаги растущих медицинских и подешевевших авиационных компаний.
Инвесторам обещают дополнительные отчисления за приведенных новичков. На самом деле никаких акций не существует, а выплаты делают за счет вновь приходящих участников пирамиды.
Как защититься. Покупать ценные бумаги только через легальных брокеров — реестр организаций, имеющих лицензию, опубликован на сайте Банка России. Как правило, финансовые пирамиды обещают доходность в несколько раз больше, чем банковские вклады. Притом что гарантия дохода на рынке ценных бумаг запрещена.
Обещают оформить кредит
Схема развода. Из-за кризиса и изоляции многие россияне стали меньше зарабатывать или вовсе лишились работы. Без стабильного заработка кредит в банке получить практически невозможно. Мошенники предлагают посреднические услуги: говорят, что помогут с одобрением заявки или внесут правки в кредитную историю. Жертва платит деньги, а посредники исчезают.
Еще мошенники просят клиента передать персональные данные: копию паспорта, СНИЛС, ИНН. В результате заем человек все-таки получает — правда, сам об этом не знает: кредит на его имя оформляют мошенники.
Как защититься. Обращаться за кредитом напрямую в банк. В России есть легальные посреднические фирмы — они называются «кредитные брокеры». Как правило, они помогают заемщику собрать все необходимые документы и найти банк, который выдаст заем по низкой ставке. Но гарантировать получение кредита такой брокер не может: окончательное решение принимает банк.
Советуем регулярно проверять кредитную историю — каждый россиянин имеет право дважды в год получить эту информацию бесплатно.
Закрывают долг перед банком
Схема развода. Мошенники предлагают решить проблему с долгом по кредиту. Например, обещают выкупить долг по оптовой цене либо просто уверяют, что могут договориться с банком или коллекторами.
В лучшем случае жулики оформляют кредитные каникулы для заемщика и говорят, что долга больше нет, — а когда льготный период истекает, банк снова просит деньги. В худшем случае мошенники просто исчезают с деньгами, а жертва помимо основного долга и процентов из-за потерянного времени попадает на пени и штрафы.
Как защититься. Если есть проблемы с платежами, лучше обратиться в банк напрямую. Там могут предложить законные выходы из ситуации — реструктуризацию долга, кредитные каникулы. Банк так или иначе заинтересован в том, чтобы вернуть свои деньги, поэтому там готовы искать компромиссные решения. Но только с теми клиентами, которые идут на контакт.
«Кто-то пытается оформить на вас кредит!»: как мошенники усложняют схемы обмана
Специалисты Тульского отделения Банка России рассказывают детали.
Чтобы ввести в заблуждение людей, которые перестали верить в «классические» всем известные способы мошенничества, аферисты придумали многоступенчатую операцию по отъему денег.
Мошенник звонит клиенту, представляясь сотрудником бюро кредитных историй (БКИ). Он сообщает, что несколько банков запросили его финансовое досье перед выдачей кредита. Человек растерян, ведь заявку на кредит он не подавал. Преступники уверяют, что якобы кто-то пытается взять кредит на его имя, и, чтобы остановить мошенническую операцию, необходимо подключить «службу безопасности банка».
Через минуту звонит «сотрудник банка» и сообщает, что попытка преступниками взять кредит зафиксирована. Он убеждает жертву совершить зеркальные действия — подать онлайн-заявку на кредит, а затем перевести деньги на «безопасный счет». На самом деле это счет мошенников, с которого они тут же всё снимают. В итоге человек оформил кредит, который он должен выплатить банку, да еще и остался без заемных средств.
«Важно помнить, что если человек добровольно перевел деньги мошенникам или сообщил свои конфиденциальные данные, банк имеет право не возвращать деньги. Ни в коем случае не выполняйте инструкции незнакомцев по телефону! Если вы обеспокоены тревожным звонком, положите трубку и перезвоните по телефону горячей линии в банк — он указан на вашей карте», — рекомендует заместитель управляющего тульским отделением Банка России Дмитрий Борискин.
Чтобы быть уверенным, всё ли в порядке с вашей кредитной историей, следует самостоятельно обращаться в БКИ за финансовым досье. Два раза в год получить эту услугу можно бесплатно.
Что делать, если на тебя оформили кредит мошенники
Алгоритм действий
1. Оценить масштаб трагедии
Как узнать, оформлен ли кредит где-то еще, помимо той организации, которая уже требует погашения долга? Нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России. Сделать это можно как через сайт регулятора, так и через единый портал госуслуг. Появится ясность, в каких конкретно бюро кредитных историй (БКИ) хранится кредитная история заемщика. Затем нужно получить отчеты, в которых содержится информация, где и на какую сумму числится задолженность.
2. Обратиться в кредитную организацию
Важно как можно скорее обратиться ко всем организациям, в которых был оформлен мошеннический заем. В письменной претензии должно содержаться детальное описание произошедшего, всё до мельчайших подробностей. Потерпевшему необходимо будет рассказать о потере паспорта, звонках и поступивших претензиях, потребовать провести проверку, расторгнуть договор и обнулить задолженность.
К заявлению нужно приложить копию талона, который ранее был выдан полицией после принятия заявления об утере паспорта. В полицию не обращались? Тогда придется предъявить другие доказательства, что заем брали не вы. По словам адвоката Дмитрия Зацаринского, в качестве доказательств можно использовать, к примеру:
Важно: даже если на претензию прислали отписку либо вовсе ее не приняли, нужно сохранить документ. Попытка урегулировать вопрос мирным путем может сыграть в пользу потерпевшего в ходе судебного разбирательства.
3. Обратиться в полицию
С собранной информацией нужно идти в отделение полиции, где пишется заявление о факте мошенничества, к которому прилагаются в том числе все имеющиеся доказательства. Следует попросить провести проверку по данному факту и возбудить уголовное дело.
При наличии приложить копию нового паспорта и талон-уведомление о заявлении в полицию об утере паспорта. Если такое заявление ранее не подавалось, то попутно составить и его.
4. Идти в паспортный стол (если еще не были)
Из полиции нужно обратиться в паспортный стол по месту жительства и подать заявление о замене паспорта. Проще, правда, сделать это через сайт госуслуг. И дешевле, так как при оплате госпошлины предоставляется скидка.
5. Претензия отклонена? В суд!
Чаще всего для решения проблемы недостаточно обратиться лишь в офис кредитора и к правоохранителям. Даже если ссуда оформлена после заявления в полицию об утере паспорта и у должника есть об этом справка. Старший юрист Milton Legal Станислав Никиташев отметил, что тут всё зависит от добросовестности кредитора, заставить его прекратить действие договора невозможно.
Вероятность отказа списать долг высока в любом случае, вне зависимости от того, подано ли заявление в полицию до выдачи кредита или нет. Допустим, претензия организацией все-таки отклонена. Тогда без суда не справиться. Необходимо составить иск с целью признания договора незаключенным. Добавим, что некоторые специалисты советуют подавать иск в суд, не дожидаясь ответа от организации и результатов расследования от правоохранителей.
К исковому заявлению нужно приложить все оригиналы и копии доказательств непричастности. Представить весь пакет документов по кредитному договору, а также заявления, ответы от организации. По результатам разбирательства договор признают незаключенным, и обязательства перед кредитором прекратятся. Копию решения суда стоит отправить в БКИ, чтобы там удалили ненужную запись.
Важно: при несогласии с результатами экспертизы заемщик вправе заявить ходатайство о назначении дополнительной экспертизы.
Что можно сделать еще?
Схемы, в которой сотрудники компании работают в сговоре с мошенниками, нечасто, но все же бывают.
«Ситуация наверняка имеет свое распространение, так как обращений к юристам с подобной проблемой достаточно много. Жалобу в ЦБ подать можно, но результативность будет сомнительной. В целом же, конечно, писать нужно и в ЦБ, и руководству конкретного банка, так как держать в своем штате мошенника не хочет ни одно учреждение. В подобных вопросах нужно предпринять максимально возможное количество действий. Подобные действия могут положительно отразиться при рассмотрении вопроса об удержании денег за преступления с паспортами пострадавших», — отмечает Орест Мацала, ведущий юрист Европейской юридической службы.
Направить повторный запрос в БКИ. Через пару месяцев после вынесенного судом решения рекомендуется вновь запросить в БКИ свою кредитную историю. Так как информация может обновляться с некоторым опозданием, следует проследить за тем, чтобы сведения о задолженности были удалены из базы.
ТОП-7 способов мошенничества с кредитами
Повышенный спрос на заемные деньги породил множество предложений и стал главной причиной конкуренции финансовых структур. Они упростили процедуры кредитования граждан настолько, что это спровоцировало развитие мошенничества при оформлении и выдаче займов. Рассмотрим самые распространенные виды мошенничества с кредитами и схемы, которые используют злоумышленники.
№1. «Кража личности» или кредит по подложным документам
Больше всего получено займов наличными на поддельные или украденные документы. По оценке ОКБ, за предыдущий год в 600 банках было выдано около 70 000 таких кредитов на сумму почти 6,6 млрд. рублей.
Потеря паспорта – первый повод стать жертвой мошенников. Вскоре после случившегося человек может узнать, что на него оформлен потребительский кредит. Обычно злоумышленникам нужны наличные, поэтому ипотека или автокредит маловероятны. Да и проверка службой безопасности банка в этом случае жестче. Однако хлопот и так будет достаточно – всем финансовым организациям станет известно о непогашенном кредите и вас внесут в «черный» список клиентов, а свою непричастность придется доказывать через суд. В «зоне риска» находятся даже те, кто никогда не терял документов – злоумышленнику достаточно знать конфиденциальную информацию, чтобы оформить на человека кредит.
Утверждает Александр Ахломов, RNS-директор по развитию продуктов ОКБ.
Представители Тинькофф банка рассказывают:
Сегодня трудно вычислить злодеев – они настолько качественно могут подделать документы, что даже тщательная проверка при помощи дорогостоящей специализированной техники не всегда дает положительные результаты.
На проблему украденных документов обратили внимание и в Московском кредитном банке. Сотрудники подтвердили увеличившееся число попыток таких махинаций и всеми силами стараются их предотвратить.
В МКБ за год предотвращено 5 попыток взять ипотечный кредит на подложные документы. Общая сумма ущерба, которого удалось избежать, достигла более 15 млн. руб.
Прокомментировал Александр Шорников, директор департамента розничного кредитования МКБ.
№2. Кредит другу
Сложная ситуация – когда друг просит стать поручителем, а то и вовсе уговаривает оформить на вас кредит по причине своего несоответствия требованиям банка. Как гласит народная мудрость: «Хотите потерять друга – дайте ему взаймы». Возможно он и будет платить по устным обязательствам, но никто не может быть уверенным в своей платежеспособности на пару лет вперед. Если в один «прекрасный» момент друг перестанет платить кредит, все обязательства лягут на ваши плечи.
Как это предотвратить: Никаких кредитов или поручительств для знакомых. Помните, что чужая душа – потемки. Лучше дайте взаймы и заранее смиритесь с тем, что деньги вам не отдадут.
№3. Семейное мошенничество
Не так давно широкого размаха набрало «семейное» мошенничество, когда кредиты оформляют на родственников. Проблема достигла глобальных масштабов. Во многих банках были выданы кредиты наличными по паспортам однофамильцев или дальних родственников на миллиарды долларов. При этом подозрительных попыток оформления кредитов с использованием чужих документов зафиксировано еще больше. Злоумышленники в этом случае действуют по четкой схеме: они под видом родственника (схожесть зачастую очевидна) стараются набрать как можно больше кредитов в разных организациях одновременно.
Как это предотвратить: Никогда не давайте своих документов даже людям, которым доверяете.
№4. Ложные схемы при оформлении экспресс кредитов в магазинах
Множество торговых сетей предлагает приобрести товары оформив экспресс кредит. Мошенники добрались и до них. Схема в этом случае заключается в обмене купленной техники на наличные. Например, человек решил приобрести плазменный телевизор в кредит, стоимостью 100 тыс. рублей. В момент оформления кредита к нему подходит «посредник» и предлагает выкупить технику за 30-50 тыс. + обещает выплачивать кредит, но просит внести первоначальный взнос в размере 10 тыс. То есть, жертва получает 30-50 тыс. на руки и забывает о кредитном договоре. Однако потом посредник исчезает, а клиент остается без телевизора, за который банк требует уплатить по просроченному займу полную сумму с процентами. В такой ситуации доказать факт мошенничества практически невозможно – на документах стоят подписи клиента.
Александр Воронин, директор департамента потребительского кредитования Русфинанс Банка рассказывает:
«Тренд на мошенничество при оформлении кредита на бытовую технику растет. Обычно к схеме привлекают сотрудников магазинов, которые оформляют ссуды на товар, используя фальшивые данные либо клиентов в сопровождении «перекупщиков». Чаще всего выбирают товары, которые можно быстро продать – мобильные телефоны, ноутбуки. Чтобы предотвратить подобные ситуации, мы стараемся направлять в торговые точки своих сотрудников. За год выявлено 185 подобных заявок, ни одна из которых не была одобрена.»
Как это предотвратить: Не верьте людям, обещающим платить за вас кредит. Отсутствие договора на посредническую деятельность – первый признак, что к вам обратились мошенники. Не соглашайтесь на получение легких денег, так как придется отдавать гораздо больше. Лучше откажитесь от покупки, которую не готовы оплатить или найдите, у кого занять денег.
№5. Мошенники среди сотрудников кредитной организации
Как это предотвратить: Не обращайтесь к неизвестным частным лицам за помощью и не платите за услуги заранее. О паспорте уже упоминалось в первом пункте.
№6. «Черные брокеры»
Это третьи лица, готовые пойти на обман банка, чтобы получить вознаграждение за полученный человеком кредит. Они предлагают документы с ложной информацией о заемщике. Как правило, такой «брокер» способен подделать для клиента справку о доходах и даже подтвердить данные о несуществующем месте работы. Но подобные шутки заканчиваются плохо – служба безопасности банка быстро выявляет несоответствие, брокер исчезает, а заемщик портит себе кредитную историю и может впоследствии попасть под административное или уголовное делопроизводство.
За предыдущий год было зафиксировано несколько случаев «посредничества» при выдаче займов в Юникредит банке. Как рассказали руководители:
Ипотечные брокеры, менеджеры автосалонов и другие партнеры зачастую «подтягивали» профиль заемщика под стандарты банка или фальсифицировали часть документов.
Как это предотвратить: Ведите честную «игру» с банками, чтобы не испортить свою кредитную историю и бегите от черных брокеров подальше.
№7. Новый жесткий метод мошенничества на отечественном рынке кредитования
В 2017 г. зафиксированы случаи, когда нелегальные фирмы обманным путем принуждали граждан одновременно с кредитным договором подписать документ о покупке-продаже недвижимости. Это подтвердили официальные представители пресс-службы ФНП. По их мнению, злоумышленники уповали на невнимательность людей, так как их жертвами обычно становились пенсионеры, нуждающиеся в деньгах (им проще подсунуть для подписи нужные бумаги). Преступники уже «засветились» в Москве, Подмосковье, Карелии, Хакасии, Смоленске, Свердловской области, Химках, Сочи. Количество пострадавших достигло до сотни. К сожалению, среди мошенников присутствуют не только нелегалы, но и микрофинансовые организации, которые входят в реестр ЦБ.
Злоумышленники действуют по схеме: размещают объявления о кредите на крупную сумму под минимальный процент. Когда человек обращается, ему дают на подпись множество документов, разобраться в которых без познаний в юридической сфере невозможно. При этом кредиторы торопят клиента, ссылаясь на время, и он быстро все подписывает. О том, что среди бумаг был договор о продаже квартиры, жертва узнает позже, – когда представители кредитора являются с требованием покинуть жилплощадь.
Виктор Климов, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» поясняет, что:
После подобного шага у заемщика мало шансов доказать, что его обманули. Защитить жертву в такой ситуации практически невозможно – судьи опускают руки, так как человек лично подписал документы на продажу.
Денис Герасимов, партнер адвокатского бюро RBL, рекомендует:
«Пострадавшим гражданам следует подать иск о признании сделки по продаже жилья недействительной до того, как новоиспеченный собственник снимет его с кадастрового учета. Ссылаться при этом нужно на свой непрофессионализм. Несоответствие суммы по договору и фактической стоимости недвижимости послужит весомым аргументом.»
Как это предотвратить: Вычитывайте каждый документ, который вам дали на подпись. Если не понимаете, о чем там речь, обратитесь за помощью к юристу.
Как избежать риска стать жертвой мошенников
Мы рассмотрели лишь мизерную часть возможных способов мошенничества с кредитами. Чтобы не попадаться на уловки злоумышленников, важно не пренебрегать мерами безопасности, уделять внимание собственной финансовой грамотности и в любой ситуации быть крайне бдительным.
Перечислим 6 «золотых» правил, которые помогут избежать махинаций с кредитами:
Повышенное внимание к личной конфиденциальной информации и подписываемым документам поможет избежать плачевных последствий от деятельности кредитных мошенников.
Александр Сагин, начальник юридического отдела ФНП предупреждает, что:
«Застраховаться от мошенников можно лишь одним способом – не спеша вычитывайте все бумаги, которые будете подписывать. А еще лучше, берите их для детального ознакомления домой. Если это не допустимо в данной организации, тогда попросту разворачивайтесь и уходите, поскольку честным кредиторам нечего скрывать. Когда требуется предоставить жилье в качестве залога, сначала проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом, чтобы избежать роковой ошибки. При выявлении чужой подписи на кредитном договоре, оформленном на ваше имя, требуйте проведения почерковедческой экспертизы и записи с видеокамер наблюдения.»
Что делать тем, кто уже попался на уловки злоумышленников?
Человек, который стал объектом необоснованных претензий со стороны банка, может попытаться решить проблему в рамках законодательства. Главное – доказать, что он оказался жертвой мошенников, и деньги не получал (кредитный договор вступает в силу только после принятия средств). При этом нет смысла убеждать сотрудников финансовой организации в своей невиновности, лучше выполнить следующие действия:
Шаг 1. Потребовать у банка копию договора, чтобы ознакомиться с подписями лжезаемщика и предоставленными данными. Подтвердить непричастность клиента, на документы которого оформлен кредит, можно в случае использования недостоверной информации, а также при помощи графологической экспертизы. Этого достаточно, чтобы снять все обвинения.
Шаг 2. Написать на имя руководства банка претензию, указав объективную причину, подтверждающую невозможность получения вами кредита (потеря документов, отъезд, устаревшие данные).
Шаг 3. Обратиться в отделение милиции с заявлением о возбуждении дела по статье «Мошенничество», поскольку кредит оформлен злоумышленниками, а возмещения банк требует от вас.
Шаг 4. Если кредитор подал иск о возврате займа, надо подготовиться к судебному процессу и сопутствующим затратам. После признания виновности банка средства будут возмещены (включая моральный ущерб от вымогательств и звонков).
Юрист Александр Дондоков рекомендует потерпевшим от кредитного мошенничества:
«Нужно тесно сотрудничать с правоохранительными органами и судом, обращаться к органам предварительного следствия и требовать изъятия у банка материалов, подтверждающих вашу невиновность (например, записи видеокамер)».
Как банки борются с мошенничеством
Известные финансовые организации вводят дополнительные схемы распознавания мошенничества при получении кредита, используя:
Эти методы помогают на стадии оформления кредита значительно сузить круг подозрительных личностей. При выявлении злоумышленников данные передают в правоохранительные органы.
В МКБ для распознавания и предотвращения мошенничества внедрили антифрод-системы, задействовали операторов мобильной связи и намерены активно применять биометрию.
В Юникредит банке утверждают, что используют собственные схемы для выявления мошенничества и повышения качества работы партнеров-продавцов с целью защиты репутации банка.
Для борьбы с мошенничеством на национальном уровне банки объединяются в организацию «Национальный Хантер», где насчитывается уже более 50 участников. При оформлении займов они перенаправляют заявки для обработки на платформе Hunter. Программа сравнивает информацию, определяет недостоверные данные и совпадения с мошенническими схемами. Это уже помогло предотвратить попытки махинаций на сумму свыше 50 млрд. руб.
И главное – Росфинмониторинг предоставляет списки подозрительных заемщиков Центральному банку России, который передает их кредитным организациям. Все это дает надежду на то, что в будущем случаи мошенничества будут постепенно сокращаться.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
