можно ли эквайринг привязать к другому банку
Думаете, подключить эквайринг в другом банке без открытия счета невозможно? Это миф. Развенчиваем мифы про эквайринг
Кажется, если расчётный счёт открыт в одном банке, то можно пользоваться услугами только этого банка. Это не так.
Знаем, что некоторые предприниматели отказываются от дешёвого эквайринга, потому что у них нет счёта в этом банке. Им кажется, что для эквайринга попросят открыть счёт, заставят купить терминал. А еще нужно время потратить, чтобы со всеми менеджерами встретиться. Короче говоря, сплошные проблемы!
Но это только кажется. Давайте разберём три мифа об эквайринге, чтобы понять, как его подключить и сколько это стоит.
Миф 1. Если подключить эквайринг в другом банке, придется открыть новый счёт и купить новый терминал
Кажется : «Если другой банк предлагает низкую ставку, просто так оформить эквайринг не получится. Заставят открыть расчётный счет — придётся платить за него. А некоторые банки работают только со своими терминалами — опять траты».
На самом деле : есть банки, в которых можно подключить эквайринг без открытия у них расчётного счёта. Работает это так: банк-эквайер принимает платеж, взимает комиссию и переводит деньги на ваш счёт в тот банк, где у вас открыт расчётный счёт.
Деньги автоматически отправляют на счет в другом банке в течение одного рабочего дня
Некоторые банки даже подключают эквайринг к собственным терминалам предпринимателей. Например, так делают в Делобанке: вы отправляете свой терминал специалистам через почту или курьера, они настраивают устройство и возвращают. Доставку и сим-карту оплачивает банк, а сама настройка бесплатная.
Миф 2. Банки берут большую комиссию со всех платежей клиентов по карте
Кажется : «С каждой операции удерживают по 3-4%, так ещё и отдельно берут деньги за ежемесячное обслуживание. Слишком дорого».
На самом деле : сегодня эквайринг дешевле, чем 2-3 года назад. В среднем с каждого платежа вашего клиента банк удерживает 2,5%, но встречаются и более низкие ставки — например, 2% и ниже в Делобанке. Платить за подключение и работу эквайринга не нужно — обслуживание бесплатное.
Если банк устанавливает дополнительную плату за эквайринг, лучше отказаться от его услуг
Единственная крупная трата — это оборудование. Если вы никогда не пользовались терминалами, придется его купить или взять в аренду. Современное устройство со встроенной онлайн-кассой и поддержкой Google Pay и Apple Pay стоит 17-20 тыс. рублей. Если онлайн-касса не нужна, можно купить терминал за 2-3 тыс. рублей.
Миф 3. Чтобы подключить эквайринг, нужно два-три раза встретиться с сотрудниками банка
Кажется : «Много заморочек: сначала нужно ехать в банк, чтобы подписать документы, потом ждать доставки терминала, потом настраивать его в офисе. На всё уходит три-четыре недели».
На самом деле : банки переходят на удалённое подключение эквайринга. Просто оставляете онлайн-заявку на сайте, сотрудник по телефону уточняет детали и отправляет технического специалиста к вам в офис.
Если понадобится консультация, специалисты проконсультируют по телефону или в онлайн-чате
Некоторые пошли дальше и сделали полностью удаленную настройку. Например, в Делобанке специалисты настраивают оборудование у себя в офисе, отправляют его по почте, а потом дают подробную и понятную инструкцию по подключению. Если возникают трудности, поддерживают по телефону или видеосвязи.
Присмотритесь к эквайрингу в Делобанке. Подключить можно, не открывая новый расчётный счет
Единая ставка для всех — 2%. Ниже, чем средняя по банковскому рынку.
Никаких скрытых условий. Подключайте эквайринг, даже если пользуетесь счетом в другом банке — открывать новые счета не нужно.
Если всё-таки откроете счет в Делобанке, снизим ставку по эквайрингу до 1,9% на тарифе ДелоПро или до 1,7% на тарифе ДелоУльтра.
Подключение эквайринга и настройка терминала — дистанционно. Все расходы возьмем на себя.
Как работает эквайринг
Объясняем, что такое обратный эквайринг, POS-терминалы, банк-эмитент и зачем бизнесу подключать оплату картами.
Кто участвует в эквайринге
Эквайринг (от англ. acquire — «приобретать, получать») — это безналичная оплата товаров и услуг картой через платёжные терминалы на кассе или у курьера.
Торговая точка — бизнес, владелец которого хочет принимать оплату картами от клиентов и инициирует заключение договора эквайринга.
Банк-эквайер предоставляет бизнесу услугу и оборудование, обслуживает расчётный счёт продавца и получает комиссию от поступлений. Он несёт ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке и регистрируется в национальных и международных платёжных системах: Visa, Mastercard, American Express, «Мир» и др.
Банк-эмитент — банк, выпустивший карту, которой пользуется клиент для оплаты покупки.
Для приёма платежей используют POS-терминалы (англ. point of sale — «точка продажи»). Через них можно платить обычными и бесконтактными картами, а также другими устройствами, например смартфонами. POS-терминал распечатывает слип-чек — нефискальный документ, подтверждающий операцию.
Как устроен процесс оплаты
Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При оплате через интернет покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
Информация о платеже направляется в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение осуществляет и контролирует бесперебойное проведение операций.
Банк-эмитент проверяет сумму остатка на счёте владельца карты. Покупатель подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС. Это дополнительный шаг защиты от мошенничества и неправомерного использования карты. Однако при бесконтактной оплате он встречается довольно редко.
Процессинговый центр банка-эмитента списывает деньги со счёта покупателя и перенаправляет в банк-эквайер.
POS- или мобильный mPOS-терминал печатает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получает кассовый чек. При оплате через интернет кассовый чек приходит клиенту на электронную почту.
Банк-эквайер переводит деньги со своего счёта на счёт продавца за вычетом комиссии. Срок обработки платежа зависит от условий договора банка и торговой точки, но не может превышать трёх рабочих дней.
Виды эквайринга
Торговый эквайринг
Такой эквайринг используют в магазинах, предприятиях общепита и сферы услуг. Когда продавец заключает договор с банком, тот устанавливает в точках продавца POS-терминалы. В Сбербанке минимальная ставка торгового эквайринга — 1,6 %.
Банк должен обучить сотрудников компании работе с устройством, обеспечить бесперебойное функционирование терминалов и круглосуточную техническую поддержку. Обязанность продавца — уплачивать банку комиссию, размер которой определяется договором.
На сумму выплат влияют оборот и сфера деятельности. Например, для продуктового магазина комиссия ниже, чем для гипермаркета бытовой техники: во втором случае вероятность возврата товара выше. Если это произойдёт, придётся проводить операцию обратного эквайринга — возвращать деньги на карту покупателя. Это дополнительные затраты для банка, которые покрывает продавец.
Интернет-эквайринг
Так называют способ оплаты в интернете картой или электронными деньгами с использованием специальных интерфейсов, которые помогают сохранить конфиденциальность персональных и платёжных данных покупателя. В качестве дополнительной защиты клиента могут попросить ввести код подтверждения оплаты, высланный в СМС или уведомлении банковского приложения.
Комиссия в интернет-эквайринге самая высокая. Она может составлять в среднем 2,3–3,5 % и взиматься не только с продавца, но и с покупателя. Это связано с тем, что при интернет-эквайринге процессинговый центр обеспечивает повышенную защиту операций: использует системы безопасности и протоколы шифрования, чтобы введенные пользователем данные нельзя было перехватить.
Мобильный эквайринг
С помощью мобильного эквайринга покупатели расплачиваются карточкой в любой торговой точке, даже мобильной. Его подключают таксисты, курьеры, в автолавках, передвижных пунктах продажи и т. п.
Платежи принимаются через установленное на смартфон или планшет приложение, к которому по блютусу или кабелем подключается mPOS-терминал (от англ. mobile point of sale — мобильная точка продажи). Его можно использовать в любом месте, где есть стабильный мобильный интернет, в отличие от стационарных POS-систем в торговом эквайринге.
ATM-эквайринг
В это понятие входит возможность оплаты услуг (ЖКХ, мобильная связь, интернет или телевидение) через платёжные банкоматы, а также выдача наличных и пополнение банковской карты.
Главный минус этой услуги с точки зрения пользователя — комиссия, которую ему приходится платить сверх основной суммы за проведение платежей или при снятии наличных с карты. Чаще всего проценты берут кредитные организации, которые не являются партнёрами банка-эмитента, выдавшего карту.
Эквайринг без открытия расчетного счета
Эквайринг это услуга, предоставляемая банками клиентам бизнеса по приему платежей от покупателей банковскими картами. Применять такую форму расчетов могут все категории бизнеса: юридические лица, предприниматели, самозанятые. Юридические лица должны иметь расчетный счет для подключения эквайринга в обязательном порядке. Но не обязательно для этого иметь его в банке-эквайере. Физические лица, работающие без образования юридического лица, смогут в отдельных случаях пользоваться эквайрингом без открытия расчетного счета.
Что такое расчетный счет
Расчетный счет – это счет, открываемый банками для клиентов бизнеса: юридических лиц (ООО, ОАО, ПАО, ЗАО, бюджетных организаций), предпринимателей (ИП). Для юридических лиц (ЮЛ) открытие расчетного счета является обязательной процедурой для осуществления деятельности. Для ИП требование не является обязательным, но без него предприниматель не сможет осуществлять безналичные платежи, принимать расчеты от покупателей картой. А это сегодня необходимые условия для успешного бизнеса. Поэтому расчетные счета открывают сразу после официальной регистрации компании, независимо от ее юридического статуса.
Услуга эквайринга работает для юридических лиц и предпринимателей только при условии, что выручка будет зачисляться на расчетный счет компании. Личные карточные счета руководителей не подходят для этой цели.
Как подключить эквайринг без открытия расчетного счета
Эквайринг без открытия расчетного счета для ИП и ЮЛ предлагают отдельные банки при условии, что компания имеет счет в другом банке. В этом случае предприятие может подключать любые виды эквайринга, выбрав кредитную организацию, предлагающую услугу без открытия счета, с наиболее выгодными тарифами.
Для отдельных категорий бизнеса для подключения эквайринга не потребуется открывать расчетный счет.
Интернет-эквайринг
Интернет-эквайринг можно подключить без расчетного счета. Это предложение действует для физических лиц, оформленных самозанятыми и осуществляющими налоговые выплаты через приложение «Налог.ру», предпринимателей.
Подключить интернет-эквайринг можно через любой платежный сервис, например, ЮКасса, КИВИ, Robokassa, Единая касса, Paykeeper. Они будут аккумулировать денежные средства от покупателей на своем счете, а затем переводить их на личный счет предпринимателя.
Как подключить интернет-эквайринг:
Установка ПО и тестирование проведения операций производится специалистами платежного сервиса.
Мобильный эквайринг
Главное отличие мобильного эквайринга от торгового в том, что в этом случае операция производится через специальный mpos терминал (ридер), который привязан к смартфону продавца. Он не подключается к конкретному магазину или салону. Применяется при выездных торговлях, при курьерской доставке, при предоставлении транспортных услуг.
Требования по подключению к мобильному эквайрингу аналогичные, как при установке торгового.
Торговый эквайринг
Торговый эквайринг без расчетного счета подключить невозможно. Выручка должна поступать на расчетный счет компании, который открывается именно для осуществления деятельности предприятия.
Некоторые банки предлагают подключить эквайринг для ИП и ЮЛ, если у них есть расчетный счет в другом банке и не требуют его открытия в своей организации. Процедура подключения стандартная:
При торговом эквайринге выручка перечисляется на расчетный счет предприятия, поэтому этот вид безналичных расчетов не подходит для самозанятых.
Плюсы и минусы
Подключение эквайринга без открытия счета в банке-эквайере имеет следующие достоинства:
Прежде чем подключать услугу эквайринга, нужно проанализировать, будет ли она окупаться, т. к. комиссию придется платить с каждой операции, при торговом эквайринге дополнительно потребуется приобретать или брать в аренду оборудование.
На что следует обратить внимание:
Часто задаваемые вопросы
Как работает торговый эквайринг без счета в банке-эквайрере?
Также, как если бы счет был открыт в кредитной организации, предоставляющей услугу: банк-эквайер принимает платеж, берет комиссию за услугу и перечисляет деньги на расчетный счет предпринимателя в другой банк.
Можно ли подключить эквайринг онлайн?
Такую услугу предлагают многие банки. Вы оставляете заявку на сайте кредитной организации, согласовываете детали. Далее к вам приезжает специалист для заключения договора и установки и настройки оборудования.
Торговый эквайринг
На языке банкиров оплата картами называется эквайрингом. Это услуга, когда вы ставите на кассе терминал для карт, покупатель расплачивается картой и через день-два деньги на счете магазина. За это время платеж обрабатывают банки, процессинговый центр и платежные системы. Всё это и есть эквайринг.
Маленькому бизнесу трудно начать пользоваться эквайрингом: кажется, что с наличными спокойнее и налоговая не будет задавать лишних вопросов. На самом деле, всё не так сложно. Мы собрали самые частые вопросы клиентов об эквайринге и ответили на них. Если не знаете, как начать принимать карты, статья для вас.
Меня и наличные устраивают
Понимаем. По закону принимать карты обязаны магазины с оборотами 60 млн в год и больше. Если вы еще не достигли таких оборотов, можно продолжать работать с наличными. Но будьте готовы к тому, что часть покупателей переметнется к конкуренту с эквайрингом: приложить карту к терминалу проще, чем считать наличные. Особенно, если их нет.
Если вы небольшой магазин в деревне, где покупатели расплачиваются только живыми деньгами и иногда берут продукты в долг, эквайринг и правда не нужен. Но если вы работаете в городе: ремонтируете обувь, готовите кофе на вынос, продаете продукты, чините айфоны, продаете шоколадки в островке в торговом центре — читайте следующий пункт.
Что мне даст эквайринг?
Эквайринг повышает выручку, борется с очередями и избавляет от риска получить фальшивые купюры. С фальшивыми купюрами всё понятно: нет наличных — нет фальшивых купюр. А об остальном давайте поподробнее.
Начнем с выручки. Считается, что с эквайрингом выручка магазина растет. Банковские специалисты говорят о 10% — 20% прироста, но это общая цифра и ее сложно посчитать. Прирост сильно зависит от сферы бизнеса, среднего чека, сезонности и много чего еще. Если владелец магазина скажет, что подключил эквайринг и выручка выросла на треть, наверное, он прав. А может, и нет, и рост связан с провалом конкурента или победой Дональда Трампа на президентских выборах.
Что мы точно знаем — доля безналички в обороте. Вот несколько примеров:
Владимир — владелец магазина электронных сигарет. Восемьдесят процентов продаж — расходные материалы: жидкость и батарейки. Средний чек по ним — 1000 рублей. Владимир год работал только с наличными, ежемесячный оборот — 1,5 млн рублей. Через год он подключил эквайринг, в безналичную оплату ушло 30% оборота.
Екатерина продает кухни. У нее свой замерщик, дизайнер, двое грузчиков и продавец. Чаще всего покупатели выбирают кухни за 40-60 тысяч рублей и платят равными частями: до установки и после. Расплачиваются картами в 70% случаев.
Дмитрий открыл кофейню. Сначала принимал только наличные, через полгода установил терминал для карт. Выручка выросла на треть, хотя не факт, что из-за эквайринга: установка терминала совпала с началом осени, в кофейню стали приходить студенты и прогуливать пары. Доля безналичной оплаты — 50%.
Это не значит, что без эквайринга наши герои потеряли бы всех этих клиентов. Но часть потеряли бы точно. Правда, сложно посчитать, какую именно. Вот к вам приходит клиент, заказывает кофе и платит картой. Мы не знаем, ушел бы он без покупки, не будь в магазине эквайринга, может, у него есть с собой наличные, может нет. Но расплачиваться картой ему выгоднее: банк вернет часть стоимости от покупки или начислит бонусные мили. Поэтому покупатели охотнее платят картами.
Еще один плюс — борьба с очередями. Если кассир принимает наличные, просит мелочь и ищет сдачу, оплата занимает 2-3 минуты. А чтобы приложить карту или телефон к терминалу и получить чек, нужно 20-30 секунд.
Как ввести безналичку в оборот?
Если коротко — начать расплачиваться с поставщиками и арендодателями безналично. Просто не даете наличку, а переводите по реквизитам на счет партнера. Безналичные платежи безопаснее и надежнее с юридической точки зрения.
Марина — логопед. Арендовала помещение для занятий с детьми. Помещение сняла у знакомой, подписала договор аренды, платила наличными без расписок и квитанций. Через полгода знакомая подала на Марину в суд за то, что та якобы не платит аренду. Марина суд проиграла.
Если партнер не согласен работать безналично, ищите другого или ведите переговоры: арендодатель тоже в вас заинтересован. Никто не хочет искать нового съемщика, особенно, если не сезон. Поэтому вежливо стойте на своем:
— Геннадий, я хочу платить аренду безналично. Как нам перейти на безналичный расчет?
— Хммм. Ну мне это неудобно.
— Понимаю. Но, к сожалению, мне теперь неудобно платить наличными.
(Молчите. Пусть собеседник заговорит первым)
— Ну не знаю, как тогда поступить.
— Геннадий, если это такая проблема, ничего страшного, я найду другое помещение, без обид.
— Не, ну чего вы так сразу. Если надо безналично, давайте безналично, что ж поделать.
Безналичные платежи легко доказать, отследить и проводить. Вам не нужно брать деньги из кассы, готовить нужную сумму и встречаться с арендодателем. Заходите в личный кабинет банка, заполняете платежку, отправляете деньги. На следующий рабочий день деньги пришли.
А как вести бухгалтерию?
Это зависит от вида налогообложения. Давайте по порядку по видам налогообложения.
Патент. По патентной системе работают розничные магазины, химчистки, мастерские по ремонту обуви, такси, экскурсоводы, парикмахерские и еще тридцать сфер малого бизнеса. Если вы работаете по патенту, сумма налога не поменяется от эквайринга, но в книгу доходов нужно будет заносить доход по эквайрингу.
ЕНВД. Под ЕНВД подходят розничные магазины, платные парковки, службы доставки, ветеринарные клиники, автосервисы и еще семь видов деятельности. С налогами то же, что и в патентной системе: сумма из-за эквайринга не меняется.
Упрощенка 6%. Здесь всё наоборот: декларацию вы и так заполняете, а расчет налога усложнится. По своей системе налогообложения вы платите налог со всего дохода. С эквайрингом считается не только доход, который фактически пришел на счет, а все деньги, которые заплатил покупатель. Например, покупатель заплатил с карты 1000 ₽. Комиссия за эквайринг 2%, то есть 20 рублей. На счет магазина пришло 980 рублей, но налог вы платите с тысячи — 60 рублей. Выручка с покупки — 920 рублей.
Упрощенка 15%. На этой системе вы платите налог только с чистой прибыли. То есть при покупке на 1000 рублей и комиссией эквайринга 20 рублей, налог будет только с 980 рублей — 147 рублей.
Отличия хорошего бухгалтера
Если не хотите возиться с декларацией, наймите бухгалтера или подключите онлайн-бухгалтерию. Если нравится Модульбанк, наймите нашего бухгалтера. Он посчитает налоги, сдаст отчетность, подготовит первичку и проследит, чтобы вы не получили штраф.
Во сколько мне обойдется эквайринг?
С эквайрингом у вас будут расходы на терминал и комиссии за покупки. Терминал для приема карт выдает банк. Некоторые банки дают терминал в аренду, другие — продают.
За арендованный терминал придется платить каждый месяц. Он будет собственностью банка, а банк может установить порог оборотов по терминалу: если обороты снизятся, банк повысит комиссию с покупок или вовсе заберет терминал. Еще одна проблема — арендованный терминал будет старым, перейдет к вам от прошлого владельца. Возможно, его уже ремонтировали, или он просто поцарапанный и зависает.
Купить новый терминал стоит от 8 до 35 тысяч рублей. За восемь тысяч вы получите мобильный терминал, который работает без проводов и не печатает чеки. Полноценный терминал с принтером чеков стоит 33 000 рублей. Он будет новый, с гарантией, ваш. Если дорого, можно купить в кредит.
Терминал для магазинов
Терминал для курьеров
Кроме расходов на терминал будут расходы на комиссию с покупок. Обычно комиссия — от 1,9% до 3,5% с покупки. Их делят между собой Виза или Мастер кард и банки, через который проходит оплата.
Повышать цены при подключении эквайринга закон запрещает. Но по опыту прирост всё-таки окупает комиссию. Если эксперты правы, и выручка растет хотя бы на 10%, получится так:
Возьмем продуктовый магазин с оборотами 500 000 рублей в месяц. Магазин подключает эквайринг, выручка растет на 10% — 550 000 рублей. Треть оборота уходит в безналичные платежи — 183 000 рублей. Комиссия за эквайринг — 2,5%, это 4575 рублей. Рост выручки от эквайринга — 45 425 рублей.
Если заложить в расходы покупку терминала, то с таким ростом выручки он окупается за 3-6 месяцев, в зависимости от сферы бизнеса.
Как подключить эквайринг?
1. Открыть расчетный счет. Если у вас его еще нет, придется открыть. На этот счет будут приходить деньги с карт покупателей. Иногда открыть счет можно в одном банке, а подключить эквайринг — в другом. Другие банки, наоборот, подключают эквайринг только своим клиентам. Спросите об этом менеджера, когда будете узнавать о подключении эквайринга.
2. Выбрать эквайринг. При выборе смотрите на комиссию с покупок, условия получения терминала и срок зачисления денег.
Свой терминал лучше арендованного: он будет новым, значит, не сломается. За него не придется платить аренду, и банк его не отберет при снижении оборотов. Если будете покупать, спросите о гарантии: что будет, если терминал сломается в первый год? Сколько времени его будут ремонтировать? Дадут ли на замену другой? Если не дадут, вы не сможете временно принимать карты и потеряете в прибыли.
С комиссией чем ниже — тем лучше. В целом комиссия колеблется от 1,6% до 3,5%, но не может быть ниже полутора процентов. Из этой комиссии 1% заберет себе банк, а остальное поделят между собой платежная система, процессинговый центр и банк-эквайер. Это те, кто обрабатывают платеж.
Еще смотрите на сроки зачисления денег. Самый быстрый эквайринг зачисляет деньги на следующий рабочий день, но таких мало. Обычно это занимает 2-3 дня.
3. Заключить договор. Если выбрали, у кого подключать эквайринг, заключайте договор. Для этого обратитесь в банк и заполните анкету. По анкете банк узнает, чем вы занимаетесь, оформит заявку на подключение в платежную систему, настроит терминал и подготовит договор.
4.Внимательно читать договор. Обратите внимание, может ли банк менять комиссию. Иногда в договоре банк прописывает такое условие: если обороты снижаются, комиссия растет на процент. Лучше, чтобы комиссия была фиксированной.
5. Принимать карты. Когда приедете подписывать договор, в банке вам вручат терминал. Он будет готов к работе, останется только включить и начать принимать карты.
С момента заявки до вручения терминала обычно проходит 3-4 недели. В Модульбанке — 5 рабочих дней.