можно ли страховать квартиру в другом банке
Страхование ипотеки: можно ли застраховать жизнь в одной компании, а квартиру – в другой
Напомним, что страхование при ипотеке включает в себя три вида: страхование жизни заемщика, права собственности, квартиры. Страхование имущества (квартиры, дома) является обязательным по закону, а два других вида являются добровольным делом.
Можно ли выбрать разные компании при страховании жизни и имущества
Некоторые банки сообщают заемщику, что страховать жизнь и имущество нужно в одной компании. Зачастую банк навязывает свои услуги по страхованию, либо услуги своих партнеров. Чаще всего такой вариант совсем не выгоден для клиента. В силу незнания, заемщик соглашается на условия от банка и переплачивает в несколько раз.
Обратите внимание! Вы вправе самостоятельно выбирать любую страховую компанию для ипотечного страхования, которая аккредитована для вашего банка. Как правило, выбор таких компаний очень большой (10-20). Также вы можете застраховать жизнь в одной компании, а квартиру в другой.
Каждая страховая компания рассчитывает стоимость страховки по своим коэффициентам. Где-то процент для мужчин будет выше, где-то ниже. Так, в одной компании в вашем случае будет выгодно застраховать жизнь, а в другой – имущество.
Выберите страхование:
Можно ли отказаться от страхования жизни
Как говорилось выше, страхование жизни не является обязательным условием при выдаче ипотечного кредита. Соответственно от данного вида страхования лучше было бы отказаться, ведь стоит оно недешево. Но на деле страхование жизни заемщика выгодно банку, поэтому он создает условия, чтобы клиент сам согласился на такое страхование.
Для этого банк рассчитывает кредит по разным ставкам для тех, кто оформил страховку, и тех, кто отказался. Для отказавшихся от страхования жизни процент по кредиту становится выше.
Поэтому сэкономить в данном случае не получится, и дешевле оформить обе страховки (жизнь + квартира).
Плюсы и минусы страхования в разных компаниях
Если клиент отказывается от страхования жизни, то смотреть комплексные пакеты страхования не имеет смысла. Но даже если вам необходимы обе страховки лучше смотреть предложения у разных страховщиков, поскольку у каждой из них разные тарифы на страхование жизни имущества.
Но бывает и так, что комплексное предложение от страховой «Жизнь + Квартира» выходит выгоднее. Для поиска выгодных предложений удобнее всего пользоваться онлайн-калькуляторами на сайтах агрегаторах.
На Полис812 калькулятор выдаст самое выгодное предложение в вашем случае. Помимо этого при оформлении страховки вы можете воспользоваться промокодом на 15% скидку.
На нашем сайте вы можете оформить страхование ипотеки в таких банках:
Таким образом, вы можете выбирать любую страховую компанию для страхования ипотеки, которая аккредитована для вашего банка. Также вы вправе страховать жизнь и имущество в разных компаниях. Главное выбрать, где страховка будет соответствовать условиям (сумма и период страхования и т.д) банка и выйдет дешевле.
Смена страховой компании при ипотеке
Страхование — обязательное условие банка для выдачи кредита на покупку недвижимости. Поскольку ипотечный займ выдают в крупных размерах (до 90 млн. руб.), на длительный срок (до 30 лет), такие требования вполне обоснованы. Обычно страхуют жизнь-здоровье заемщика, недвижимость, титул (отдельно или комплексно). Ипотечная страховка для кредитора — инструмент минимизации риска невозврата кредита, для ссудозаемщика — способ защиты имущественных интересов. Заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию, оценив тарифы и условия страхования. Полис по ипотеке обычно действует один год, после чего его необходимо пролонгировать и делать это ежегодно, пока не выплачена ссуда. В отдельных случаях у страхователя возникает идея поменять страховую компанию, например из-за слишком высоких тарифов. Так можно ли сменить страховщика, и как это сделать правильно?
Банк и страховая — принцип сотрудничества
Банки предпочитают работать с аккредитованными страховыми компаниями. Крупные финансовые организации даже создают свои структуры для оказания страховых услуг. Для выбора страхового партнера оценивают надежность, продуктовую линейку, оперативность в принятии решений. СК, прошедшие отбор, считаются аккредитованными и включаются в пул.
Такое сотрудничество выгодно как банку, так и страховщику — первый снижает риски кредитования, может разрабатывать новые кредитные продукты повышенной рискованности (поскольку партнер берет часть рисков на себя), второй — получает дополнительных клиентов. Есть плюс и для заемщика, который при оформлении ипотеки может не тратить время на мониторинг страхового рынка, а выбрать подходящую компанию из списка аккредитованных.
Контроль аккредитации осуществляет ФАС, которая рекомендует в соглашение о сотрудничестве не включать размеры тарифных ставок, условия об оплате комиссионного вознаграждения банку, как посреднику по договору страхования, не устанавливать закрытый перечень страховщиков, ограничивая вхождение других СК и возможности здоровой конкуренции.
При ипотеке отношения между банком и заемщиком регулирует закон «Об ипотеке» (№102-ФЗ от 16.11.98г.), согласно которому страхование предмета ипотеки относится к обязательному виду страхования. Страхование жизни и титула при ипотечном кредитовании законодательно не предусмотрено (на усмотрение заемщика). При этом закон не устанавливает ограничений по выбору страховой компании, но в договоре ипотеки кредитор может прописать, что заемщик страхует недвижимость только в аккредитованной СК. Если такого условия нет, полис можно брать в любой страховой, которая предлагает лучшие условия, как при заключении договора ипотеки, так и для продления страховки по ипотеке. Если банк будет против, его действия можно обжаловать в суде, поскольку это прямое навязывание услуг, невыгодных для клиента.
Смена страховой компании — причины, как сменить
Самая распространенная причина смены страховщика — не устраивает размер страховой премии. Платежи вносят в течение минимум 5 лет плюс погашение ипотеки. Понятно, что заемщик хочет снизить свои расходы. Не всегда страховщик может сохранить выгодные условия в последующем, поэтому страхователю приходится отказываться от этого продукта в пользу более дешевого.
При подписании кредитного договора заемщик обычно хочет быстрее получить деньги и не возражает кредитору, который «предлагает» ему ту или иную страховую компанию. Но уже через год, когда наступает время продления полиса, можно заняться поиском новой СК.
Как поменять страховую компанию по ипотеке:
Заменить нельзя — продлить
Можно ли сменить страховщика при ипотечном кредите? Ответ однозначный — да. Но смена не всегда бывает выгодной, простой, быстрой и дешевой. Если по условиям ипотечного договора вы должны страховаться только в аккредитованных финансовых организациях, подумайте, имеет ли смысл менять СК. Не проще ли продлить действие страховки, но при этом сократить свои расходы за счет:
Срок ипотечного страхования — 1 год или на весь период действия ипотеки. Для пролонгации у вас есть льготный период, в среднем, 30 дней (указан в договоре), в течение которого вы можете вносить очередной платеж без штрафов. При этом действие полиса не прекращается.
Страховой договор можно продлить в офисе или на сайте СК. Документы:
Стоимость страховки рассчитывают из суммы оставшейся ипотечной задолженности. На сайтах многих страховых есть калькулятор, в поле которого необходимо ввести размер задолженности, данные заемщика, год постройки и вид жилья.
После продления обязательно отправьте в банк экземпляр полиса и квитанцию об оплате или договоритесь со страховщиком, что бы он сам передал информацию кредитной организации.
Как выгодно оформить страхование ипотеки Сбербанка: ТОП-5 компаний 2021 года
Если вы планируете оформить ипотеку в Сбербанке в 2021 году или уже имеете кредит от данного банка, вам будет полезна данная статья.
Расскажем, какая страховка обязательна при ипотеке в Сбербанке, как сэкономить на страховании ипотеки, и где оформить самый дешевый полис в 2021 году.
Что страховать для ипотеки Сбера в 2021 году?
Условия ипотечного страхования неизменны уже несколько лет. Сейчас заемщики по-прежнему должны обязательно застраховать имущество (квартиру). Титульное и личное страхование остаются добровольными видами защиты.
Страховать квартиру для ипотеки нужно каждый год. Стоимость страховки будет пересчитываться и уменьшатся в соответствии с погашением задолженности. Помимо этого вы вправе каждый год менять страховую компанию и оформлять личное страхование или имущества там, где будет дешевле.
Выберите страхование:
Нужна ли страховка жизни для ипотеки Сбербанка
Формально заемщик самостоятельно решает, страховать жизнь или нет, и банк не может навязать данную услугу. Тем более Сбербанк не должен требовать от вас страховать жизнь именно у них.
На самом деле каждый обладатель ипотеки сталкивается с оформлением страховки жизни и здоровья. Это связано с тем, что Сбер повышает изначальную ставку, если клиент отказывается предоставлять страховку жизни.
Такой вариант не выгоден для заемщика, поэтому в 99% случаев оформляется 2 страховки: на квартиру и на жизнь заемщика по ипотеке.
Комплексная страховка для Сбербанка или отдельные?
Можно купить каждую из страховок в разных компаниях, а можно оформить комплексное страхование у одного страховщика. Тут нужно смотреть в каждом конкретном случае, какой из вариантов будет выгоднее.
Дело в том, что страховые компании устанавливают свои тарифы на каждый из факторов при страховании жизни и имущества.
На цену страхования жизни для ипотеки влияет:
На стоимость ипотечной страховки квартиры влияют:
Например, одна компания по коэффициенту «пол» ставит цену выше для мужчин, а вторая делает одинаковую цену, как для женщин, так и для мужчин. Отсюда и разница в стоимости на ипотечную страховку в СК.
Как узнать, где дешевле страховать ипотеку Сбера
На сайтах страховых компаний есть калькуляторы ипотеки, где можно рассчитать стоимость страховки. Но далеко не все компании предоставляют возможность предварительного расчета страхования жизни.
Чтобы сравнить все цены, вам необходимо выбрать несколько компаний из списка аккредитованных для страхования ипотеки Сбербанка и рассчитать стоимость в каждой из них.
Можно поступить проще и сравнить стоимость всех доступных для вас страховок на одном сайте – Полис812. Наш страховой центр предлагает ипотечные страховки по ценам как у страховых компаний и даже ниже.
Каждый клиент может воспользоваться промокодом на 5% скидку при страховании жизни или квартиры для ипотеки на Полис812.
Какие компании самые дешевые для страхования ипотеки Сбербанка
Рассмотрим, в какой компании дешевле застраховать жизнь для ипотеки Сбербанка на Полис812:
Какая из предложенных страховок лучше? Несмотря на то, что самым дешевым вариантом является компания ПАРИ, лучше отдать предпочтение компании Ингосстрах.
Данную страховку клиенты выбирают чаще всего и отзываются о страховщике в основном в положительном ключе. Ингосстрах надежная и в то же время доступная компания.
Какая комплексная страховка ипотеки дешевле:
Одни из самых доступных в данной категории будут полисы ПАРИ в паре с другими страховщиками.
Еще более 20 доступных вариантов вы можете посмотреть на Полис812 при расчете страховки.
Как купить страховку ипотеки для Сбербанка онлайн со скидкой
Оформить ипотечную страховку со скидкой для Сбера на Полис812 можно за несколько простых шагов:
Инструкция: как сменить страховку для ипотеки на более выгодную
Стоимость ипотечной страховки у разных компаний может отличаться на 10 – 15 тысяч ₽. Подготовили инструкцию для заёмщиков, которые решили сменить страховую компанию и сэкономить.
Обязательная страховка при ипотеке
Страхование залога (страхование конструктивных элементов) — по закону это обязательная страховка при оформлении ипотеки на рынке вторичного жилья. Отказаться от неё нельзя. Если квартиру купили в строящемся доме, то застраховать её нужно будет после сдачи жилья застройщиком.
Необязательные страховки при ипотеке
Страхование жизни и здоровья заёмщика.
Страхование титула (для квартиры на вторичном рынке, защищает от риска признания сделки недействительной).
Заёмщик имеет право не страховать эти риски, но банк при отказе может повысить ставку по ипотеке.
1. Узнайте, какие страховые компании аккредитованы в вашем банке
Каждый банк составляет свой список аккредитованных страховых компаний — тех, кому он доверяет и с кем работает. Выбирайте новую страховую компанию из этого списка, полис от других страховщиков кредитор может не принять.
Список аккредитованных страховых компаний можно посмотреть на сайте конкретного банка или запросить в его офисе.
На сайте банка можно узнать, где ещё можно застраховать ипотеку
Обратите внимание, что списки аккредитованных компаний, которые страхуют имущество, и тех, которые страхуют жизнь и здоровье заёмщика, могут быть разными. В таком случае подбирайте комбинации, выгодные для вас: в одной страховой компании оформите страховку здоровья, а в другой — залога.
2. Выберите страховой полис
Рассчитайте стоимость полиса у аккредитованных страховых компаний (это можно сделать на сайте страховщика). После сравните программы и выберите выгодный для себя вариант. Чтобы упростить эту задачу, воспользуйтесь сервисом страхования ипотеки на Сравни.ру.
«Страхование ипотеки» — бесплатный сервис, он покажет все доступные для вашей ипотеки страховые полисы и цены на них.
Стоимость полиса зависит от разных факторов:
остатка по кредиту;
года постройки дома, наличия деревянных перекрытий и газа;
возраста заёмщика и наличия у него заболеваний, если речь идёт о страховании жизни и здоровья;
тарифов страховой компании.
Обратите внимание, какие риски включены в новую программу. У каждого банка — свои требования, от чего именно должно быть застраховано ваше здоровье и жильё (можно посмотреть на сайте банка или позвонить в колл-центр).
Сопоставьте риски, указанные банком, с теми, которые предлагает новый страховщик. Например, если по требованию банка жильё должно быть застраховано от взрыва газа, используемого в бытовых целях, то в новом полисе обязательно должен быть прописан этот риск.
3. Подготовьте документы
После того как выбрали страховую компанию, подготовьте стандартный пакет документов:
договор купли-продажи жилья;
кредитный договор с графиком погашения;
справка с остатком задолженности — её надо заказать в банке, где брали кредит;
Для страхования жилья также может понадобиться отчёт оценщика, если с покупки жилья прошло больше года, то, скорее всего, придётся заказывать новый отчёт — цены каждый год меняются.
Заказывать отчёт нужно не у первой попавшейся компании, а у той, что находится в списке рекомендуемых банком.
Список рекомендуемых оценочных компаний можно посмотреть на сайте банка
Новый отчёт оценщика обойдётся в 2500 – 4000 ₽.
Для страхования жизни и здоровья заёмщика нужно будет заполнить медицинскую анкету — её дадут в страховой компании.
4. Заключите новый договор страхования
У каждого страховщика — свой порядок заключения договора. Можно подать заявку онлайн или прийти в офис — уточните правила в выбранной компании.
Договор можно заключить в любую дату. Но лучше началом действия полиса указать день, следующий после истечения «старой» страховки. Например, если текущая страховка действует до 13 мая, то действие новой можно установить на 14 мая.
Новый договор страхования можно заключить и в середине действия старого договора. Но сначала проверьте, какие условия по расторжению прописаны в документах. Например, если расторгнуть договор страхования меньше чем через полгода, страховщик может не вернуть страховую премию.
Тогда выгоднее будет дождаться окончания действия старой страховки и потом оформлять новую.
5. Расторгните старый договор страхования
Часто в договоре страхования есть условие о пролонгации — если никто не предложил расторгнуть договор, то он автоматически продлевается и продолжает действовать на тех же условиях. Ещё заключают договоры на срок действия ипотеки, то есть сразу на несколько лет.
Проверьте, есть ли такие условия в вашем договоре страхования. Если да, то напишите заявление об отказе от договора и отправьте его страховщику.
Если переходите к новой страховой компании во время действия старого договора страхования, то в заявлении об отказе также попросите вернуть деньги за полис — компания может вернуть часть премии пропорционально сроку (но всё зависит от условий договора).
6. Предоставьте банку новый страховой полис
Новый страховой полис нужно показать банку. Если речь идёт о страховании жизни и здоровья, то при отсутствии полиса банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту.
Полис можно направить разными способами:
Сделать копию полиса и квитанцию об оплате, принести их в офис, где оформляли кредит.
Отсканировать полис и квитанцию и отправить документы на электронную почту банка или в мессенджер вашего кредитного менеджера.
Загрузить сканы в личный кабинет на сайте банка, если такой есть.
Как я экономлю на ежегодном ипотечном страховании
В июне 2018 года я купил квартиру в ипотеку. Ипотеку оформил в Сбербанке.
Первые два года я оплачивал страховки через «Сбербанк-страхование». Это было удобно: оформил все электронно, заплатил и забыл. За первый год я заплатил около 9 тысяч рублей в отделении банка, когда заключал кредитный договор, за второй год — около 5 тысяч. Страховая премия стала меньше, потому что значительно уменьшилась задолженность по кредиту: я использовал материнский капитал.
Я был уверен, что во всех страховых компаниях цены примерно одинаковые — плюс-минус сто рублей. Поэтому сначала даже не искал другие варианты. Но оказалось, что цены очень даже различаются.
Что за страховки
Если вы купили квартиру в ипотеку, то помимо ежемесячных платежей по кредиту нужно еще раз в год оплачивать как минимум одну страховку — а иногда две и более:
Количество страховок зависит от того, купили вы квартиру во вторичке или в новостройке. В новостройке точно не будет страхования титула, а страхование объекта нужно будет оформлять только после постройки дома и регистрации права собственности.
По закону обязательно только страхование залога. Без него банк не заключит договор ипотеки. Если нарушить непрерывность страхования залога, например один раз забыть оплатить полис, банк может потребовать досрочно исполнить обязательства по кредиту — то есть вернуть всю сумму долга.
Остальные виды страхования необязательны — от них можно отказаться. Однако ставка по кредиту при этом может быть выше: где-то на 0,5%, а где-то и на 4%. Как правило, ради пониженного процента выгоднее оплачивать страховку, хотя в перспективе плата за страхование за все годы может быть равна переплате по кредиту без скидки.
Обычно при ипотеке предлагают комплексную страховку, в которую входят все нужные банку виды страхования. Оформить ее дешевле, чем страховать риски по отдельности.
В моем случае по желанию можно было оформить страхование жизни. Так ставка по кредиту становилась ниже на 1%, поэтому мне было выгодно оплачивать обе страховки. Страховать титул и ответственность мне не предлагали.
Как я оплачивал страховки
По закону банк не вправе требовать, чтобы заемщик оформлял полис в какой-то конкретной страховой компании и страховал риски в одной организации в течение всего срока кредитования. Это нарушает закон «О защите конкуренции»: у вас в любом случае должно быть право самостоятельно выбрать страховщика.
Но обычно ипотечный менеджер еще до заключения договора купли-продажи предлагает купить страховку в дружественной или аффилированной компании.
В моем кредитном договоре даже есть пункт о том, что я обязан заключить договоры на все эти услуги.
Я был готов оплатить дополнительные услуги и просто следовал указаниям менеджера. Главной моей целью была квартира, а эти расходы я принял как должное, в том числе и итоговые 9193,5 Р за страховки от «Сбербанк-страхования». Сумма страховок получилась чуть больше, чем изначально оговорила менеджер.
На следующий год я стал думать, как снова оплатить страхование. Искать другую страховую компанию не планировал — просто знал, что скоро закончится год, за который я заплатил, и мне нужно будет платить страховые премии за новый период.
В личном кабинете «Домклика» — сервиса ипотеки от Сбербанка — мне объяснили, что никуда ходить не надо: страхование можно оплатить в этом же личном кабинете. Нужно ввести остаток долга по кредиту — и система сама все рассчитает.
Примерно за месяц до окончания периода страхования мне позвонила сотрудница банка и напомнила, что нужно уплатить страховой взнос. После звонка от банка дополнительно пришло смс: я мог оплатить страховки, отправив код ответным сообщением.
Мне показалось, что это удобно. Сотрудники банка контролируют процесс, так я не забуду оплатить полисы. В итоге страхование за второй год ипотеки я оплатил через личный кабинет. Получилось примерно 5 тысяч рублей.
На третий год я снова планировал оплатить полисы в «Сбербанк-страховании». По расчетам, страховая премия стала еще меньше, потому что я иногда делаю частичные досрочные погашения — и долг по кредиту уменьшается быстрее.