Самостоятельные взносы на пенсию и «неклассические» периоды страхового стажа. Как самому увеличить размер своей будущей пенсии
Отдельные категории граждан могут самостоятельно делать отчисления в счет будущей пенсии, увеличивая, таким образом, и страховой стаж.
По общему правилу в страховой стаж включаются периоды работы или иной деятельности, которые выполнялись на территории России при условии, что за эти периоды начислялись и уплачивались страховые взносы в ПФР. Эти периоды являются «классическими» страховыми периодами, для образования которых требуется наличие двух условий: работы и начисления (уплаты) за ее периоды страховых платежей на обязательное пенсионное страхование. Такие отчисления делает за своих работников работодатель (22% от фонда оплаты труда).
Если страховой стаж меньше необходимого для установления страховой пенсии или человек недостаточно заработал пенсионных коэффициентов, он может рассчитывать только на социальную пенсию, которая назначается на 5 лет позже – мужчинам в 70 лет, женщинам в 65 лет. Размер страховой пенсии при достойной зарплате, как вы понимаете, значительно выше.
Однако в действующем пенсионном законодательстве существует институт «добровольного вступления в правоотношения по обязательному пенсионному страхованию». Суть его заключается в том, что отдельные категории граждан имеют право добровольно платить страховые платежи в Пенсионный фонд России. Во-первых, это могут делать граждане за другое лицо, которое в данный момент официально не трудоустроено и за него не отчисляются страховые взносы в рамках обязательного пенсионного страхования. Например, муж может платить страховые взносы за свою супругу-домохозяйку в счет её будущей пенсии. Во-вторых, это может делать гражданин за себя самостоятельно, если за него также не производит отчисления работодатель, то есть, если он нигде официально не работает.
Для этого нужно обратиться в управление Пенсионного фонда России по месту жительства с соответствующим заявлением. Минимальный размер такого взноса, который самостоятельно может заплатить человек за 2019 год– 29 779,20 рублей, максимальный – 238 233,60 рублей.
В нашем регионе ряд граждан пользуется такой возможностью увеличить размер своей будущей пенсии.
ВНИМАНИЕ! До 1 января 2015 года, взносы, уплаченные в добровольном порядке, учитывались при исчислении размера страховой пенсии, но не при формировании страхового стажа и, как следствие, не принимались во внимание при определении права на пенсию. Благодаря изменениям законодательства, которые вступили в силу с 2015 года, периоды уплаты страховых взносов названными лицами засчитываются в страховой стаж. Однако по этому правилу может быть засчитано не более половины стажа, требуемого для назначения пенсии. То есть, если сегодня необходимый стаж для назначения пенсии 10 лет, то, не работая официально, и внося взносы самостоятельно, можно «наработать» таким образом, 5 лет стажа. При этом, принимая во внимание, что соответствующие лица уплачивали страховые взносы в ПФР в добровольном порядке и до 1 января 2015 г., учитывая принцип придания обратной силы законодательным актам, улучшающим положение граждан, в страховой стаж могут быть засчитаны и периоды добровольной уплаты страховых взносов, имевшие место и до 1 января 2015 года.
7 простых советов: как увеличить свою будущую пенсию
С 2015 года в нашей стране действует новая пенсионная формула, по которой рассчитываются пенсии всех россиян. Система построена так, что получаешь ты минимум или максимум, зависит только от тебя самого. Вот несколько полезных советов о том, как увеличить свою будущую пенсию.
БЕЛАЯ ЗАРПЛАТА
Важно получать официальную, или, как ее называют, «белую» зарплату. Именно с официальной заработной платы начисляются взносы (16%) в ПФР и рассчитываются годовые пенсионные коэффициенты. Чем выше официальная зарплата, тем выше будет и размер будущей пенсии. Допустим, у тебя зарплата 50 тысяч рублей, но по документам – всего лишь 10 тысяч. Через 20 лет такой работы ты накопишь на 100 пенсионных баллов меньше, чем мог бы. А значит, недополучишь к пенсии более 8 000 рублей.
ОФИЦИАЛЬНАЯ РАБОТА
Очень важно устраиваться на работу с официальным оформлением. На сегодняшний день в Алтайском крае немало пенсионеров, которые получают трудовую пенсию в минимальном размере. Можно предположить, что некоторые из них имеют такую низкую пенсию потому, что получали доходы, которые не отражались ни в каких документах. То есть работали неофициально: зарплату получали из рук в руки, страховые взносы с нее никто не выплачивал. В итоге результат: люди трудились, но при оформлении пенсии эти периоды не учитываются. Вот и получается, что наниматель, выдавая «черную» зарплату, без отражения в бухгалтерском учете и, соответственно, без уплаты налогов и страховых взносов, «крадет» значительную часть будущей пенсии.
ОФИЦИАЛЬНЫЙ ДОХОД
ТРУДОВОЙ СТАЖ
К тому же, чем дольше ты будешь официально работать, тем больше баллов накопишь. Это тоже важно, ведь есть минимальный «порог» для страховой пенсии не только по стажу, но и по баллам. С 2025 года нужно будет иметь не менее 30 пенсионных баллов на своем счету. В идеале баллов нужно заработать как можно больше.
НЕ СПЕШИ ВЫХОДИТЬ НА ПЕНСИЮ
Каждый лишний год, проработанный после наступления пенсионного возраста, увеличивает размер будущей пенсии. Если после достижения пенсионного возраста ты отложишь выход на пенсию, она будет назначена в повышенном размере. Например, если обратиться за страховой пенсией через 5 лет после возникновения права на нее, размер выплаты будет примерно на 40% больше.
КОНТРОЛИРУЙ СОСТОЯНИЕ СВОЕГО ПЕНСИОННОГО СЧЕТА
Сформируй у себя полезную привычку контролировать состояние своего лицевого счета. Работодатели бывают разные, даже – недобросовестные. Время от времени нужно проверять, сколько взносов на будущую пенсию перечислил работодатель и соответствует ли их размер заработной плате. А также сколько баллов и средств пенсионных накоплений уже зафиксировано на лицевом счете в ПФР.
УЧАСТВУЙ В ДОБРОВОЛЬНЫХ ПЕНСИОННЫХ ПРОГРАММАХ
Корпоративные программы пенсионного обеспечения предлагают социально ответственные работодатели.
Легальные способы увеличения размера пенсии
Рассмотрим варианты перерасчета пенсионных выплат для женщин.
Подавляющее большинство россиян получают очень скромную пенсию. Однако немногие знаю каким образом можно повлиять на сумму пенсии и добиться ее перерасчета. Рассмотрим возможные варианты, касающиеся женщин – пенсионеров.
Дополнительные баллы за детей
По законодательству можно получить дополнительные баллы в зависимости от того, сколько женщина родила детей.
Сколько баллов могут добавить за каждого ребенка:
В общей сложности, учитывая стоимость одного балла, возможная добавка к пенсии может составлять около 3 тысяч рублей.
В том случае, если женщина уже получает пенсию, и назначена она была до 2015 года, то пенсионерка вправе выбрать порядок начисления – с учетом срока страхового стажа или же на основании баллов. Чтобы посчитать, что будет более выгодно, необходимо связаться с Пенсионным фондом и попросить произвести расчеты двумя методами (с учетом баллов и с учетом стажа).
Важно! Если у женщины, которая уже находится на пенсии, есть ребенок до 18 лет или ребенок-студент, который учится очно, то она имеет право требовать надбавку в размере одной трети от фиксированной пенсионной выплаты. В текущем году эта сумма составляет около 2 тысяч рублей.
Доплаты за льготный стаж
Женщина, имеющая «вредный» стаж, который был наработан до 2002 года, может получить дополнительные выплаты к пенсии.
Здесь схема расчета такая: коэффициенты по стажу, применяемые к периодам до 2002 года, должны увеличиваться за каждый отработанный год, превышающий норму стажа.
Пример: для досрочного выхода на пенсию женщина должна иметь стаж по второму списку как минимум десять лет. Если же по факту она отработала 14 лет, то коэффициент по стажу возрастает на 40%. С учетом этого можно требовать повышения пенсии. Необходимо обратиться в отделение Пенсионного фонда и подать документы, подтверждающие этот стаж.
5 способов увеличить пенсию
Мысли о пенсии не радуют: как на эти выплаты выжить — непонятно, да еще и пенсионный возраст повышают вместе с минимальным стажем и баллами. Утешает только то, что эти вопросы волнуют многих — наверняка народный ум уже придумал, как обойти ограничения и получать достойную пенсию.
Мы собрали пять идей, которые помогут жить в старости лучше.
Купить долю в московской квартире
Ситуация. Мужчина заранее задумался о пенсии. Он обратил внимание, что московские пенсионеры получают больше, чем жители его региона, и придумал план: купить долю в московской квартире, прописаться там и спокойно ждать пенсии в родном городе.
Почему так. У московских пенсионеров пенсия и правда выше, чем у остальных, — за счет социальной доплаты, установленной городом.
Чтобы ее получить, нужно соблюсти несколько условий: не работать после назначения пенсии, быть прописанным в Москве как минимум 10 лет и получать пенсию меньше 19 500 Р — это городской стандарт на 2019 год. Доплачивать будут столько, сколько не хватает до городского стандарта.
Если пенсионер работает и получает меньше 19 500 Р — ему тоже положена доплата. Получить деньги могут даже пенсионеры с временной пропиской и те, кто в Москве недавно, но город доплатит не до стандарта, а до прожиточного минимума, то есть до 12 115 Р в месяц.
С точки зрения закона нет никаких препятствий, чтобы купить долю в московской квартире, прописаться там за десять лет до пенсии, а потом рассчитывать на доплату. Но будет ли это выгодно финансово — зависит от размера пенсии, которую человек заработал.
Возможно, вместо вложений в недвижимость стоит рассмотреть обычный вклад: если доплата к пенсии выходит невысокой, проценты могут принести больше за тот же срок. А еще нет опасности, что суд обяжет продать небольшую долю другим собственникам.
Как правильно поступить в такой ситуации. Посчитайте, насколько этот план выгоден конкретно для вашей ситуации. Если пенсия, которую вы ожидаете получить, совсем небольшая — возможно, стоит рискнуть. Но если московская доплата выйдет в районе 2000 рублей — безопаснее и удобнее положить деньги на вклад.
Сменить пол
Ситуация. Мужчина расстроился, что в стране подняли пенсионный возраст, и придумал, как все-таки выйти на пенсию раньше и, следовательно, получить больше денег. Для этого нужно всего-то поменять пол ближе к пенсии. Но стоит ли игра свеч, он точно не знает: вдруг после сложных процедур пенсионный фонд откажет?
Как по закону. Формально схема рабочая, но в жизни все не так просто.
Почему так. Для назначения пенсии не важно, кем был человек раньше. Играет роль только то, кто именно пришел получать пенсию. Если по документам женщина — значит, можно прийти в пенсионный фонд в 60 лет, если мужчина — в 65. На количество пенсионных баллов смена пола не влияет, поэтому можно не беспокоиться, что после смены пола потеряются данные об уплаченных взносах.
Правда, многодетный отец, который стал женщиной, все равно не выйдет на пенсию с той же льготой, что у многодетной матери: право на досрочное назначение пенсии в этом случае касается именно «женщин, родивших детей». Даже если отец станет женщиной — рожавшей матерью ему никак не стать.
Сложность в том, что по своему желанию поменять пол нельзя: придется пройти врачебную комиссию, которая поставит диагноз, позволяющий стать женщиной. «Хочу выйти на пенсию пораньше» для врачей не аргумент.
Даже если удастся убедить докторов, пациенту придется принимать гормоны, а это не бесплатно. Подумайте, отобьет ли эти затраты «ранний» выход на пенсию.
Докупить пенсионные баллы
Ситуация. Женщина зарабатывает 20 000 Р в месяц. Она посчитала, что к моменту выхода на пенсию ей будет не хватать четырех месяцев стажа и восьми пенсионных баллов. Без них страховую пенсию не назначат, а социальной пенсии придется ждать еще несколько лет.
Чтобы этого не произошло, она хочет докупить страховые баллы и поработать еще четыре месяца после наступления пенсионного возраста, но не знает, можно ли так сделать.
Почему так. Количество пенсионных баллов зависит от суммы страховых взносов, перечисленных в пенсионный фонд. Обычно взносы платит работодатель, но можно вносить платежи и самостоятельно — тогда прибавится и стаж, и баллы. Правда, это недешево: год пенсионного стажа и 1,177 балла стоят почти 30 000 рублей.
Если заплатить эту сумму в течение года, то дополнительно прибавят 1 год стажа и 1,177 балла. Если не хватает 8 баллов, придется заплатить 204 тысячи рублей, даже если со стажем выйдет перебор.
Можно сделать по-другому: работать до тех пор, пока не накопится нужное количество пенсионных баллов. Если зарплата и МРОТ не изменятся, женщине потребуется 4 года, чтобы набрать 8 баллов.
Как правильно поступить в такой ситуации. Чтобы докупить пенсионные баллы или трудовой стаж, надо сделать следующее:
Если вы не знаете, нужно ли вам докупать баллы, закажите выписку по лицевому счету на госуслугах.
Получать две пенсии
Ситуация. Мужчину не устраивает государственная пенсия. Он решил подстраховать себя в старости и накопить на дополнительную пенсию.
Как по закону. Две пенсии получать можно. Одну будет платить государство, а другую — негосударственный пенсионный фонд.
Как это все устроено. Чтобы получить право на страховую пенсию от государства, нужно соблюсти три условия:
Если баллов и стажа хватает, государство назначит пенсию. А вторая пенсия формируется из добровольных взносов, которые нужно вносить в негосударственный пенсионный фонд.
НПФ работает так: человек вносит деньги на счет, фонд их инвестирует, накапливает доход, а когда человек достигает пенсионного возраста, то получает деньги, которые смог накопить фонд. В зависимости от пенсионного плана, деньги могут перечислять пожизненно, в течение определенного срока или все сразу — единовременно. Правда, если выбрать пожизненные выплаты, наследники не получат остатки накоплений, даже если участник программы умрет раньше, чем кончатся его деньги в фонде.
Нельзя выйти на негосударственную пенсию раньше, чем наступит пенсионный возраст. Исключение — те, кто заключил договор до 2019 года. Выплаты от НПФ они смогут получать по старым нормам: женщины в 55, мужчины в 60. Но выплаты начнутся только тогда, когда клиент подаст в фонд заявление об этом.
Еще за участие в программе негосударственного пенсионного обеспечения положен налоговый вычет: вернут 13% НДФЛ с суммы взносов до 120 000 Р в год. Некоторые работодатели предлагают корпоративные программы: половину взносов платит сотрудник, половину — работодатель.
Досрочно снять деньги можно, но невыгодно: обычно НПФ штрафует таких клиентов, поэтому сумма, которую вы получите на руки, будет меньше накопленной. Есть и другие минусы: взносы в НПФ не застрахованы в Агентстве страхования вкладов. Если фонд обанкротится, вернуть свое будет сложно.
Как правильно поступить в такой ситуации. Чтобы получать две пенсии, нужно выбрать сам фонд и пенсионный план.
Обратите внимание на надежность НПФ. Оценить риски можно по одному из рейтингов: например, Национального рейтингового агентства или рейтингового агентства «Эксперт».
После этого найдите пенсионный калькулятор на сайте НПФ, он поможет определиться с первоначальным взносом и программой выплат. Вот, например, калькуляторы фонда «Благосостояние» и фонда «Эволюция».
Прочитайте условия пенсионных схем. В некоторых из них прописаны минимальные регулярные платежи: если нарушать сроки или недоплачивать, НПФ может расторгнуть договор или изменить план выплат.
Получать пенсию на карту другого банка
Ситуация. Мужчина хочет, чтобы его мама получала пенсию на карту того же банка, которым пользуется он. Эта карта выгодная: дарит кэшбэк и не берет комиссию за переводы. Кажется, такие бонусы хоть немного, но увеличат пенсию.
Но мужчина не знает, согласится ли пенсионный фонд переводить пенсию на карту другого банка.
Почему так. Получать пенсию можно несколькими способами:
Пенсия должна обязательно приходить на карту платежной системы «Мир», но банк можно выбрать самостоятельно. Список банков, с которыми сотрудничает пенсионный фонд в вашем регионе, можно посмотреть на сайте территориального отделения ПФР. Вот список для Москвы и Подмосковья и для Санкт-Петербурга и Ленобласти.
Как правильно поступить в такой ситуации. Чтобы поменять банк, на карту которого приходит пенсия, нужно сделать следующее:
Как пенсионеру увеличить доход?
Расскажите, пожалуйста, какими способами можно увеличить доход современному пенсионеру, кроме как устроиться на работу, сдавать квартиру и продавать овощи с огорода. Существуют ли надежные способы получать пассивный доход?
Как грамотно распорядиться накоплениями в размере 100—300 тысяч рублей? У вас была статья, отвечающая на этот вопрос, но она о молодых инвесторах. А если человек уже на пенсии, как заставить накопления работать?
Вы могли бы сделать статью о том, как разумно распорядиться деньгами, для людей от 50 лет и старше с низкой финансовой грамотностью, у которых есть небольшие накопления, 100—300 тысяч? Статью, написанную более простым языком, разъясняющую азы. Есть ли в вашем журнале материалы, предлагающие альтернативы людям, которые умеют только держать деньги под матрасом?
Мария, вы сами назвали самые популярные варианты увеличения дохода. Можно продолжить работать на привычном месте или найти какую-то подработку с учетом своих знаний и интересов. Если сдать комнату или квартиру, будет хорошая прибавка к пенсии, но не у всех есть свободная недвижимость.
Еще есть вариант пожизненной ренты, но он не очень распространен. Рекомендовать его не могу: можно столкнуться с теми, кто готов нарушить закон.
Если вы вышли на пенсию с некоторой суммой в кармане, ее не стоит хранить под матрасом. Лучше использовать ее как источник дополнительного дохода.
Вклады
Самый простой и надежный вариант — открыть вклад в банке. Идеально подойдут депозиты с ежемесячной выплатой процентов на текущий счет или карту банка. Пенсионерам часто предлагают вклады с повышенным процентом, так что при походе в банк возьмите с собой пенсионное удостоверение.
Вклад открыт на год, ставка 6% годовых, выплата процентов раз в месяц. На вклад вы внесли 300 тысяч рублей. Каждый месяц в течение года вы будете получать 1500 рублей. Это 18 тысяч рублей в год. Если бы ставка была 7% годовых, ежемесячный доход был бы 1750 рублей.
Сравните предложения нескольких банков: у них могут серьезно отличаться условия по вкладам. Чем выше процент, тем лучше. Учтите также, на какой срок открывается вклад и можно ли досрочно снять хотя бы часть денег без процентов.
Не стоит держать в одном банке больше 1,4 млн рублей вместе с процентами по вкладу: именно столько застраховано агентством по страхованию вкладов, то есть в пределах этой суммы вам гарантированно вернут деньги, если у банка будут какие-то проблемы.
При открытии вклада обязательно внимательно читайте договор. В нем должна идти речь именно о вкладе, а не об инвестиционном страховании жизни, инвестиционном счете, паевых фондах или чем-то еще. Можете взять с собой в банк кого-то из родственников и показать им документы, прежде чем расписываться и вносить деньги в кассу.
Карты с процентом на остаток
Немного более сложный вариант, но зато более гибкий. У многих банков есть карты, которые не только позволяют оплачивать покупки в магазинах и снимать деньги в банкомате, но и дают процент на остаток денежных средств на счете.
Ставка примерно равна ставке по вкладам и отличается у разных карт и банков, то есть тоже стоит сравнить разные предложения. Доход выплачивается каждый месяц на эту же карту. Дальше его можно снять наличными или потратить с помощью самой карты.
Такую карту можно пополнять, с нее можно снять деньги без потери процентов — в отличие от вкладов. Это преимущество.
Но у карт есть свои нюансы. Их обслуживание бывает платным, а банк вправе изменять процент на остаток по карте. Для сравнения, процент по вкладу указан в договоре и не меняется до закрытия.
Доходную карту лучше хранить в безопасном месте и использовать для покупок как можно реже. Если ее данные кто-то скопирует, можно потерять все накопления, хранящиеся там. Со вкладом такого произойти не может.
Ценные бумаги
Можно вложить деньги в облигации и получать купоны, можно купить акции нескольких компаний и радоваться дивидендам.
Прежде чем начать, придется разбираться: это гораздо сложнее, чем вклады и карты. Нужны брокерский счет или индивидуальный инвестиционный счет и понимание хотя бы основных терминов: акции, облигации, эмитент, купон, накопленный купонный доход, дивиденды и т. д.
Советую начать с наших статей:
Есть риск потерять деньги, если неправильно их вложить. Зато доходность может быть выше, чем по вкладам или картам с процентом на остаток.
А если вы платите НДФЛ — например, вы работаете на пенсии, — можно вкладываться в ценные бумаги через индивидуальный инвестиционный счет и возвращать НДФЛ с помощью вычета на взносы.
Наращивайте капитал
На пенсию лучше выходить с внушительной суммой: чем больше денег — тем больший пассивный доход можно получать. Вот несколько вариантов увеличения капитала.
Откладывать как можно больше, если вы продолжаете работать. Лучше немного снизить уровень потребления или поработать чуть больше, но накопить как можно больше к пенсии. Когда решите уйти с работы, каждая тысяча рублей окажется кстати.
Продать ненужное имущество. Например, бытовую технику, автомобиль, гараж или дачу.
Продать квартиру и купить более дешевую. Это радикальный вариант, он далеко не для всех, но иногда это хорошее решение. Если вы живете в центре города, можно продать квартиру и взять более дешевую на окраине. Или можно продать квартиру в Москве или Санкт-Петербурге и переехать в область или другой регион: там недвижимость намного дешевле.
Если выход на пенсию вам только предстоит, почитайте наши материалы:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
