Почему все-таки за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу?
Вы часто пишете, что нельзя обращаться за кредитом в несколько банков сразу, потому что от этого кредитная история ухудшится и ни один банк не одобрит кредит.
С моей точки зрения это выглядит так же, как если бы мне на рынке отказали в покупке овощей все продавцы, мимо которых я прошел, оценил товар и спросил цену.
Объясните, пожалуйста, почему все-таки банки обижаются, если попросить кредит сразу у нескольких банков-конкурентов?
Я читал вашу статью «Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу». Вся она держится на одном предложении: «Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете выгодный кредит. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам денег».
Мне непонятна логика такого вывода. Конечно, когда я отправляю заявку в несколько банков, я ищу более выгодный кредит. Да, я хожу на рынке мимо продавцов и ищу дурачка, который продаст мне картофель за 50 рублей, когда все вокруг продают за 80. Так и с банком. Да, человек ищет «дурачка», который даст денег дешевле.
Я вижу в этом какое-то подобие картельного сговора. Банки против того, что человеку выгодно. А человеку выгодно именно сразу в несколько банков обратиться, чтобы выбрать наилучший вариант. Банки это право ограничивают. Потому что банкам так выгоднее. Чтобы человек по незнанию обратился в не самый дешевый банк и остался там.
Станислав, никто не может запретить вам подавать заявки на кредит сразу в несколько банков. И никто не может запретить банкам вам отказать. В ситуации с рынком здесь есть одно принципиальное отличие — в риске.
На рынке сделка исполняется мгновенно и без риска: вы передаете продавцу деньги, он вам — товар. Риск, что вы заберете товар и не заплатите, довольно низок, поэтому никого не тревожит, что вы ходите по рынку и выбираете лучшую цену.
С банками ситуация не как на рынке. Представьте, что вам позвонил знакомый Петя и попросил взаймы 5000 рублей до зарплаты. Вы согласились дать ему эту сумму на днях. А потом вы узнали от вашего общего друга Васи, что Петя попросил 5000 рублей у него и еще у 10 общих знакомых. Согласитесь, первая ваша мысль будет такой: у Пети проблемы.
На первом этапе надежность потенциального заемщика оценивает скоринг — это полуавтоматическая система. На решение скоринга влияют десятки критериев, у каждого банка они свои, но почти все учитывают обращения за кредитами в другие банки. Зная, что заемщик обратился за кредитом сразу в несколько банков, скоринг может сделать два вывода:
Если банк не хочет нести этот риск, он откажет. Если же банк расположен выдавать рискованные кредиты — может и одобрить. Скоринг нужен, чтобы банк оценил риск и принял взвешенное решение о работе с вами — так же, как вы принимаете взвешенное решение о работе с банком.
Сейчас у многих кредиторов на сайтах есть специальные кредитные калькуляторы, которые помогают без отправки заявки понять, на какую сумму кредита можно рассчитывать. Чтобы примерно оценить условия кредита, пользуйтесь этими калькуляторами — информация о том, что вы ими пользуетесь, никак не влияет на вашу кредитную историю.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Можно ли попросить ипотеку в нескольких банках?
Собирая многочисленные документы для оформления ипотечного кредита, заемщики все чаще задаются вопросом, можно ли одновременно отдать нужные пакеты в несколько разных банков. Говорят, что нереализованная клиентом, но одобренная банком заявка на ипотеку может негативно сказаться на кредитной истории. Но так ли это на самом деле и есть ли смысл гнаться за двумя зайцами сразу?
Заявка на ипотеку в одни ворота
Казалось бы, проще собрать сразу несколько пакетов необходимых документов, чтобы в случае отказа выбранного банка иметь запасной вариант. Но многих покупателей останавливает вопрос не столько о законности, сколько о рациональности такого решения. Ведь ни риэлтор, ни консультант банка такой вариант заемщику не предлагают.
На самом же деле риски в случае отказа клиента от использования уже одобренной заявки на ипотеку несет только банк. Обработка каждой заявки дорого обходится банкам с точки зрения потраченного времени. Если по какой-либо причине покупатель не воспользуется одобренным кредитом, то банк несет убытки. Сегодня реально «монетизируются» не более 70% одобренных заявок на предоставление ипотеки. Поэтому сотруднику банка совершенно не выгодно усиливать конкуренцию и предлагать клиенту выбрать лучшее предложение.
За двумя кредитами – это эффективно
Главный аргумент против идеи подать заявку на ипотеку в несколько банков – неиспользованный, но одобренный кредит, вызовет подозрение у банков в будущем. Но так ли это на самом деле?
При рассмотрении заявки на оформление ипотеки банк получает информацию о кредитной истории заемщика: неодобренных заявках и причинах отказа, случаях, когда заемщик срывал сроки платежей два и более раз в течение четырех месяцев. Что же касается данных по одобренным заявкам на предоставление кредита, они хранятся в кредитной истории всего 5 дней с момента окончания срока предоставления ипотеки.
Кроме того, если один из банков заемщику откажет, информация об этом может просто не успеть дойти до соседнего банка, и заявку на ипотеку одобрят в другом месте. Важно и то, что у каждого банка есть своя «специализация»: где-то больше внимания уделяют молодым семьям, а кто-то охотно выдает кредиты представителям конкретных профессий. Подавая пакет документов сразу в несколько банков, заемщик значительно увеличивает свои шансы на успех.
Тенденция к упрощению
Подать заявку на ипотеку сегодня можно разными способами: в офисе банка, через интернет или через посредника, например застройщика или риэлтора. Нередки случаи, когда заемщику выгоднее оформить кредит через посредника, ведь банки с удовольствием сотрудничают с ипотечными брокерами, предоставляя им различные преференции.
Зачастую и банки делают ставку именно на те заявки, которые пришли от контрагентов, а если посредник работает с несколькими кредиторами сразу, банки с удовольствием «перехватывают» анкеты покупателей и берут в работу заявки, заполненные не только по их форме.
Эксперты рынка уверены: у ипотечного кредитования большое будущее, а многие банки пойдут по пути упрощения процесса подачи заявки. Аналитический центр «Русипотека» предполагает, что уже к 2018 году сразу несколько заметных игроков рынка кредитования выпустят мобильные приложения, которые значительно упростят подачу заявки на ипотеку. И в таком случае уже в самое ближайшее время обращение сразу в несколько банков станет для заемщика нормой, а не исключением.
Можно ли подать сразу несколько заявок в разные банки, чтобы поскорее получить кредит?
В принципе, таких ограничений нет, можно подать одновременно несколько заявок в разные банки. Однако каждый из банков запросит в БКИ вашу кредитную историю, при этом там будет отображена информация обо всех поданных заявках, а это не очень хороший сигнал для банков, который может означать, что заёмщик срочно ищет деньги на любых условиях. При веерной рассылке заявок высок риск получить везде отказ. Поэтому лучше подойти к вопросу подачи заявки более взвешенно.
Для начала узнайте свой кредитный рейтинг, который покажет вероятность одобрения кредита. Также будет полезно заказать подробный отчёт из кредитной истории и сверить данные. Важно не иметь открытых просрочек. Далее стоит изучить условия в разных банках и выбрать наиболее подходящую программу.
Удобнее всего это сделать с помощью нашего сервиса «Персональный подбор кредита». Вместо заполнения множества заявок достаточно заполнить одну. После анализа введённых данных система предложит список банков, готовых одобрить вашу заявку. Из списка выбираете наиболее подходящий банк и нажимаете кнопку «Узнать решение». В этот момент заявка направляется в банк. В случае предварительного одобрения с вами связывается сотрудник банка для уточнения дополнительных данных и озвучивает дальнейшие действия.
А если получите отрицательное решение, желательно не сразу подавать заявку в другой банк, а сначала проанализировать причину отказа. Самые частые — плохая кредитная история и высокая текущая кредитная нагрузка (уже есть другие кредиты). Возможно также, что дело в крупной сумме, в таком случае попробуйте увеличить срок кредита, привлечь созаёмщика или предоставить залог, если есть неофициальные источники дохода, укажите их, можно взять выписку в банке. На ежемесячные платежи по кредитам должно уходить 30–40% от дохода после вычета налога.
Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу
Как не испортить кредитную историю еще до того, как взял в долг
Допустим, вам нужно 200 000 рублей наличными. Идете в интернет, изучаете сайты банков, читаете отзывы. Выбираете четыре предложения с самыми выгодными условиями.
Заходите после работы в четыре отделения. В каждом оставляете заявку.
Проходит день, и вам всюду отказывают. Неясно, как такое возможно: вы не пожилого возраста, много зарабатываете, у вас официальный ежемесячный доход, поручители, нет непогашенных кредитов в других банках. И тут — четыре отказа. Неужели кто-то испортил вашу кредитную историю?
На самом деле — да. Скорее всего, своими множественными обращениями вы дали банку основание для отказа. В этой статье — почему так происходит и что делать.
Не одобряют кредит: в чем логика
Банкам невыгодно рисковать своей прибылью. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете, где выгодно, не согласны на сопутствующее страхование или вас не устроило качество обслуживания. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам взаймы. Банк не может проверить свои подозрения, поэтому думает о вас самое плохое. По соображениям безопасности вы для него рискованный клиент.
Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, предложат высокий процент, кредит с обеспечением или вообще не одобрят заявку. И получить одобрение не помогут никакие рекламные обещания банка.
Откуда банк всё знает о заемщиках
Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о предоставлении кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят ее в единую базу. Потом делятся этой базой с кредитными организациями: банками или МФО.
На основе данных бюро банк присваивает вам рейтинг — это называется скорингом. Банковский алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.
Каждый банк подключен к базе бюро и получает обновления в реальном времени. Если в кредитной организации работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредиток Тинькофф выдается после автоматического скоринга.
Важный нюанс: запрос кредитной организации тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос. Поэтому на скоринговый балл влияют не только стабильный доход, трудовой стаж, платежная дисциплина и досрочные погашения, но и количество заявок на кредитование.
Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они все равно обо всем узнают.
Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг.
Что делать, если уже совершил ошибку
Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.
Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное — не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.
Через сколько можно брать кредит после отказа. Если срочности нет, то банки перестанут считать множественные запросы негативным признаком через 2—3 месяца.
Как восстановить кредитную историю, если вы уже наломали дров, расскажем в другой раз.
Исключения
В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.
Ипотека. Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.
Например, одному банку не нравится, что квартиру покупает пенсионер. Но это не связано с его кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.
Брокеры. Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.
По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает ее в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.
Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.
Рисковая политика банка. Когда у банка много «лишних» финансов, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.
Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.
Заявка на ипотеку во все банки
Чтобы найти лучшее предложение по ипотечному кредиту, нужно отправить заявки сразу нескольким банкам. В итоге вы сможете выбрать оптимальный вариант заключения договора. А это крайне важно, учитывая объем ссуды. Ниже собраны все банки, куда вы можете обратиться хоть сейчас.
Популярные предложения
| Макс. сумма | 50 000 000 Р |
| Ставка | От 5,79% |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первонач. взнос | От 10% |
| Возраст | 21-70 лет |
| Решение | От 1 минуты |
| Макс. сумма | 12 000 000 Р |
| Ставка | От 3,2% |
| Срок кредита | 3-25 лет |
| Первонач. взнос | От 15% |
| Возраст | 21-65 лет |
| Решение | До 3 дней |
| Макс. сумма | 20 000 000 Р |
| Ставка | От 6,54% |
| Срок кредита | До 25 лет |
| Первонач. взнос | От 5% |
| Возраст | 20-75 лет |
| Решение | 3-5 дней |
| Макс. сумма | 12 000 000 Р |
| Ставка | От 0,1% |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первонач. взнос | От 15% |
| Возраст | 21-75 лет |
| Решение | 1 день |
| Макс. сумма | 50 000 000 Р |
| Ставка | От 7.89% |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первонач. взнос | От 10% |
| Возраст | 21-70 лет |
| Решение | От 1 минуты |
| Макс. сумма | 12 000 000 Р |
| Ставка | От 4,3% |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первонач. взнос | От 15% |
| Возраст | 21-75 лет |
| Решение | 3-5 дней |
| Макс. сумма | 30 000 000 Р |
| Ставка | От 0,1% |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первонач. взнос | От 10% |
| Возраст | 21-75 лет |
| Решение | 1 день |
| Макс. сумма | 20 000 000 Р |
| Ставка | От 6.54% |
| Срок кредита | До 25 лет |
| Первонач. взнос | Отсутствует |
| Возраст | 20-75 лет |
| Решение | 3-5 дней |
| Макс. сумма | 50 000 000 Р |
| Ставка | От 7.9% |
| Срок кредита | 3-30 лет |
| Первонач. взнос | От 10% |
| Возраст | 18-70 лет |
| Решение | За 3 минуты |
| Макс. сумма | 60 000 000 Р |
| Ставка | От 7.4% |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первонач. взнос | От 10% |
| Возраст | 21-75 лет |
| Решение | 3-5 дней |
| Макс. сумма | 50 000 000 Р |
| Ставка | От 7.99% |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первонач. взнос | Отсутствует |
| Возраст | 21-70 лет |
| Решение | От 1 минуты |
| Макс. сумма | 60 000 000 Р |
| Ставка | От 7.4% |
| Срок кредита | До 30 лет |
| Первонач. взнос | От 10% |
| Возраст | 21-75 лет |
| Решение | 3-5 дней |
Статьи об ипотеке
Заявка на ипотеку во все банки позволяет выбрать лучшие условия оформления. При поступлении нескольких одобрений вы изучите предложения и определите, с каким банком выгоднее сотрудничать. На Бробанк.ру представлены лучшие программы, все они доступны для подачи онлайн-заявок.
Почему лучше обращаться сразу к нескольким банкам
Выбор банка — ключевая задача потенциального ипотечного заемщика. От верности выбора зависит ежемесячная долговая нагрузка на заемщика, общий размер переплаты. И часто сделать выбор только одного учреждения крайне сложно.
Гораздо проще, если у вас будет несколько банковских предложений, которые вы сможете проанализировать. Тем более что стандартно банки обозначают точные условия заключения договора только после рассмотрения заявки. И часто они оказываются не такими, как ожидал заемщик.
Плюсы подачи заявки на ипотеку в несколько банков:
В последнее время все больше ипотечных заемщиков предпочитают именно такой формат обращения за ипотекой, они обращаются в несколько банков сразу. Сами кредиторы это не особо приветствуют, но запрета на это действие нет.
Как подать на ипотеку во все банки, все варианты
Обратиться сразу в несколько банком можно разными способами, все они ведут к идентичному результату. Поэтому можете выбрать любой удобный вам вариант:
Самым удобным вариантом кажется обращение к форме единой заявки, когда система рассылает предложения во много банков сразу. Но у этого способа есть важные недостатки.
Первый минус — система может направить много запросов, и телефон заявителя будет просто разрываться от звонков и СМС-сообщений. Придется отвечать на одни и те же вопросы много раз. Это не совсем удобно.
Второй минус — если запросов больше трех, страдает кредитная история. В ней появляются отказы, плюс отражается сам факт множественной заявки, что банками не приветствуется. В будущем могут возникнуть проблемы с оформлением кредитов.
Лучше всего подать заявку на ипотеки в разные банки каждому отдельно. В этом случае вы и банки сами выберете, и кредитная история не пострадает.
Выбор банков для обращения
На Бробанк.ру представлены лучшие банки с различными ипотечными программами. Все они принимают заявки через интернет. Более того, многие снижают ставки за обращение заемщика онлайн. Так делают Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Открытие и некоторые другие.
Ваша задача — выбрать 2-3 банка с оптимальными условиями заключения договора. Но обратите внимание, что если вы планируете купить квартиру в новостройке, объект должен быть аккредитован банком. Если же речь о вторичном жилье, банк может быть любым.
Как выбирать банк:
Если хотите купить квартиру в новостройке, посмотрите, какие банки аккредитовали дом, к ним и обращайтесь. Часто застройщики предлагают бесплатные брокерские услуги — это тоже хороший вариант.
Порядок отправки запросов в несколько банков
Сейчас все ипотечные банки принимают онлайн-заявки на ипотеки, поэтому процесс обращения удобный и простой, ходить никуда не нужно. Выделите себе 1 час времени, чтобы вам никто не мешал. Заявки принимаются круглосуточно.
Итак, у вас есть два или три выбранных предложения от разных банков. Направляйте им запросы поочередно. И лучше не сообщать кредиторам о том, что вы подали множественный запрос.
Как направить заявку на ипотеку во все выбранные банки:
Далее последует стандартное оформление ипотечного кредита. Заемщику дают 60-90 дней на поиск недвижимости для покупки. После сбора документов на объект вы заключите кредитный договор на хороших условиях.
Не нужно бояться подавать заявки во все банки одновременно. Это нормальная практика. Так вы сможете сделать лучший выбор, найти банк с самыми низкими ставками.
