Как открыть мультивалютный счет: особенности процедуры
Некоторые вкладчики желают открыть вклады в разных валютах. При этом счет должен быть оформлен в одном банке. Такие предложения имеют отличия от стандартных программ. Мультивалютный счет имеет особенности оформления. По нему действуют особые условия и требования.
Вклады в российских банках позволяют получать стабильный доход. Необходимо лишь выбрать подходящую организацию, в которой средства будут под надежной защитой. При мультивалютном счете важно разбираться во многих вопросах финансов.
Определение
Мультивалютный счет открывают в 3 валютах. Обычно это рубли, доллары и евро, но встречаются и другие составы. Бывают вклады и в 5 валютах. Мультисчет необходим для получения дохода с разницы курсов валют. Не требуется посещения банка для покупки или продажи валюты. Управление происходит через личный кабинет.
Конвертация осуществляется по внутреннему курсу банка, который не всегда выгоден для клиента, поэтому мультисчет лучше открывать во время роста курсов. Это позволит получить прибыль. Первое вложение выполняется в ту валюту, у которой устойчивый тренд к возрастанию.
Для успешного управления средствами и получения высокой прибыли необходимо знать о конъюнктуре валютного рынка. К примеру, во время роста доллара некоторые средства следует переводить в рубли или приобретать валюту после увеличения курса рубля. Получается, что необходим контроль финансовой сферы для получения выгоды.
Зачем требуется мультисчет?
Мульвалютный счет необходим для создания оптимальной структуры валютной корзины банка, а также для изменения этого соотношения, так можно зарабатывать на колебаниях валют. Многие могут заметить, что приобретать и продавать валюту получится и без оформления счетов, но в этом деле необходимо уловить курс и своевременно среагировать.
Из-за посещения банка и ожидания своей очереди можно пропустить этот момент, а мультисчет и постоянный доступ к нему поможет быть мобильным. В открытом счете получится неограниченно выполнять операции, выбирая выгодное сочетание. За это не взимаются комиссии. Не требуется закрывать счета и открывать новые. Вложение денег будет выгодно в нестабильное экономическое время, так как при стабильности не будет доходов, а покупательная способность валют снижается. Сначала лучше выбрать валюты в некотором количестве, а потом переводить средства, учитывая рыночную ситуацию.
Особенности открытия
Чтобы открыть мультивалютный счет, следует учитывать некоторые тонкости:
Если открывается мультивалютный счет, то он пригодится для заработка. Нужно выполнять отслеживание текущих тенденций рынка. Такая диверсификация считается результатом современного мира. Мультисчет позволит сохранить средства, а также принести прибыль.
Открытие
Чтобы оформить мультисчет физическому лицу, необходимо обратиться в банк, представив пакет документов:
Лицам, не имеющим гражданство страны, нужно представить подтверждение права нахождения в РФ. Такой же список документов требуется предпринимателю, только дополнительно нужна лицензия.
Мультивалютный счет юридического лица открывается российскими и иностранными организациями. Для этого нужны следующие документы:
Если мультисчет открыло юридическое лицо, находящееся в РФ, но зарегистрированное в другой стране, требуется представить те же бумаги, что и для российских компаний.
Где открыть?
Важно решить, где оформить мультивалютный счет. Банки предлагают свои условия его открытия. Требования отличаются по минимальным суммам и валютами. Мультивалютный счет в Сбербанке открывается с минимальными показателями: 5 рублей, 5 долларов, 5 евро. А пополнять можно от 1000 рублей, 100 долларов и 100 евро.
Предлагает такие услуги «ВТБ». Мультивалютный счет открывается от 20 тыс. рублей, от 400 евро и 500 долларов. С открытием такого вклада можно получать высокий доход, если учитывать нюансы финансового рынка. Открытие мультивалютного счета возможно в «Альфа-банке». Минимальные показатели такие: 5000 рублей, 200 долларов и 200 евро. Оформляются счета в «Промсвязьбанке», «Трастбанке».
Получение прибыли
Для получения прибыли с вклада нужно постоянно контролировать курс валют и выполнять обмен тогда, когда он будет высоким. Если личных средство на депозите не много, то доход с перевода денег с одной валюты в другую будет не сильно заметным. Но при большом вкладе прибыль будет высокой.
Преимущества и недостатки
Открыть мультивалютный счет в банке обычно предлагают из-за возможности обрести дополнительный доход. Это осуществляется так: происходит отслеживание скачков валют, а потом выполняется перевод в ту, по которой растет курс. Но это не все преимущества депозитов.
К преимуществам относят:
Из недостатков выделяют следующие моменты:
Таким образом, чтобы получать доход, нужно сначала научиться определять и прогнозировать курсы валют. Для обычных граждан специалисты советуют открывать вклады по отдельности в разных валютах. Большую часть средств следует переводить на рублевой депозит по высокой ставке. Бессрочные вклады не следует выбирать для получения дохода, но они будут отличным выбором для хранения денег.
Есть возможность страхования вкладов, но это осуществляется на государственном уровне и только по конкретным рискам, куда не относятся колебания курсов. Если выбирать депозиты в долларах или других валютах, то следует выбрать вклад с самостоятельной конвертацией.
Отчетность
Часто счета оформляются хозсубъектами для удобного выполнения расчетов с контрагентами, зарегистрированными за пределами РФ. Резидентам надо предоставлять в ФНС РФ по месту учета отчеты по движению средств по счетам в банках РФ.
По всем счетам, оформленным за пределами страны, предоставляется отчет. Их открывают для расчетов с контрагентами в разной валюте. Вклад позволяет получать пассивный доход благодаря конвертации валюты.
Альтернатива
Для увеличения дохода следует открывать несколько моносчетов для каждой валюты. Чтобы изменять объем средств и не потерять проценты, нужно выбрать опцию частичного снятия и пополнения. Для получения дополнительной прибыли необходима виртуозная сноровка относительно управления средства, поскольку рыночная ситуация регулярно меняется. Необходимы навыки быстрого и правильного понимания вопросов макроэкономики.
Мультивалютный вклад: когда колебания курса не страшны
Как работает мультивалютный вклад
С помощью одного банковского договора открываются счета в нескольких валютах. Клиенту разрешается в любое время пользоваться конвертацией средств и переводить деньги с одного счета на другой. Заработок начисляется по окончании срока действия инвестиции. Если умело заниматься конвертированием валют во время спадов или скачков их курса, то удастся увеличить конечную прибыль.
Если вы также хотите заработать на вкладах в золото, рекомендуем предварительно ознакомиться с нашей статьей по этой теме.
Условия конвертации
Банки позволяют конвертировать валюты без уплаты процентов или штрафов. Ставка по мультивалютному вложению ниже, чем у стандартной инвестиционной программы банка. Финансовая организация ничего не теряет, позволяя переводить из одной валюты в другую любому клиенту.
Личный онлайн-кабинет дает возможность проводить конвертацию с помощью компьютера. Вкладчик способен быстро совершать операции с валютой в случае необходимости, не тратя время на поездку в банк.
Мультивалютные вклады: плюсы и минусы
Мультивалютный депозит имеет как преимущества, так и недостатки.
Кстати, многие путают накопительный счет с вкадом. Мы подготовили специальную статью для вас, чтобы вы могли быстро разобраться в этом вопросе.
Как заработать на мультивалютном депозите
Пример выше наглядно демонстрирует, как мультивалютный вклад (счет) поможет владельцу защитить свои сбережения в случае снижения курса рубля.
Как открыть мультивалютный вклад: подробное руководство
При открытии мультивалютного депозита рекомендуем обратить внимание на следующее:
В разных финансовых организациях условия для открытия вклада и требования к клиенту различны. Являясь клиентом какого-либо банка, следует уточнить у менеджера возможность открыть мультивалютный вклад. Возможно, для действующих клиентов имеются выгодные условия. Для открытия большинства вкладов требуется приехать в финансовую организацию. В онлайн-банках вложение оформляется в режиме онлайн.
Можно ли жить на доходы от мультивалютного вклада: отзывы вкладчиков
Елена, 27 лет, Тверь: «Пользуюсь пассивным заработком от инвестиции в мультивалютный депозит. Доход небольшой, но стабильный».
Александр, 34 года, Тюмень: «По образованию я экономист. Знания позволяют проводить манипуляции с валютой, но получить крупную прибыль вряд ли возможно».
Альтернативы мультивалютным депозитам
Банковский вклад сразу на три валюты может быть заменен следующими инструментами финансового рынка:
Подпишитесь на нашу рассылку, и каждое утро в вашем почтовом ящике будет актуальная информация по всем рынкам.
Мультивалютный вклад: раскладываем сбережения по разным корзинам
Вспомните 2014 год, когда рубль подешевел к доллару США в два раза. По заверениям банков, мультивалютный вклад способен защитить деньги от колебаний валютных курсов и дополнительно принести доход. Рассказываем что это за инструмент, какие условия предлагают финучреждения и о каких нюансах нужно знать, прежде чем открывать такой депозит.
Особенности мультивалютных вкладов
Мультивалютный вклад – это банковский продукт, предполагающий размещение денежных средств в двух и более валютах. Как правило, в рублях, долларах США и евро. В меньшей степени распространены предложения со швейцарскими франками, британскими фунтами стерлингов и китайскими юанями. По договору вклада банк открывает клиенту несколько счетов, на каждом из которых размещаются средства в одной валюте.
На первый взгляд, мультивалютный вклад идентичен нескольким отдельным вкладам в разных валютах, однако эта схожесть обманчива.
Отличительная черта мультивалютного вклада – возможность переводить средства из одной валюты в другую.
Конвертация совершается в безналичной форме, не требует снятия наличных денег со счёта в одной валюте, обмена и последующего размещения на счёте в другой валюте.
По каждому из счетов мультивалютного вклада банк устанавливает свои процентные ставки. Оперативная переброска средств из одной валюты в другую помогает реагировать на изменение курсов и вкладываться в дорожающий актив. Например, если наметился тренд на ослабление рубля, то рублёвые средства стоит конвертировать в доллары или евро, уберегая деньги от обесценивания.
К условиям моновалютных вкладов (минимальная сумма, возможность пополнения и снятия, размер неснижаемого остатка) для мультивалютных добавляются параметры совершения конверсионных операций – курс обмена, комиссии, суммы и сроки.
Плюсы и минусы
К достоинствам мультивалютных вкладов относятся:
Именно эти плюсы декларируют банки для продвижения мультивалютных депозитов. Но есть и недостатки:
Можно ли использовать возможности мультивалютного вклада для активной (спекулятивной) торговли валютами? Вряд ли, поскольку непрофессиональные участники рынка чаще оказываются в убытке, чем в прибыли.
Правильным будет рассматривать такой вклад как инструмент сбережения и одновременно инвестирования, предполагающего учёт долгосрочных тенденций валютного рынка.
Как «работают» мультивалютные вклады
Даже профессионалы, много лет проработавшие на валютном рынке, признаются, что предсказать, как поведет себя та или иная валюта через год или полтора — задача не из легких. Учитывая это, некоторые банки предложили клиентам, которые никак не могут решиться хранить сбережения в какой-то одной валюте, специальный вид депозита — мультивалютный. Журнал «Популярные финансы» взялся выяснить, каковы плюсы и минусы такого вклада.
Не надо далеко ходить за примерами, чтобы убедиться в том, как непредсказуемо ведут себя на рынке различные валюты. Скажем, в начале 2003 года хранить свои сбережения на долларовых счетах казалось более чем оправданным, и почти 38% всех вкладов в России были долларовыми. В начале прошлого года, когда специалисты прогнозировали снижение курса американской валюты до отметки 27 рублей за доллар, резко выросла популярность вкладов в евро. А по данным на начало 2005 года, наименее убыточными вновь стали долларовые депозиты… Ну как тут не призадуматься вкладчику?
Между тем банковские профессионалы еще несколько лет назад предложили частным вкладчиками новый продукт — мультивалютный вклад. Придумывались эти вклады, как нетрудно сообразить, для тех, кто слишком эмоционально относится к колебаниям курсов валют. Таким вкладчикам сложно выбрать какой-то один, «свой» депозит. Рассуждают они примерно так: «Ну положу я деньги на рублевый вклад, а вдруг рубль завтра упадет? Придется закрывать депозит досрочно, и тогда больших процентов мне точно не выплатят». Действительно, в такой ситуации можно рассчитывать лишь па доход примерно о 0,1—0,2% годовых — как по вкладу до востребования. К тому же при любой попытке перевести свои сбережения из одной валюты в другую неизбежно придется потратиться на конвертацию. Прелесть же мультивалютных вкладов в том, что вы можете, имея на руках сбережения в одной валюте, разместить их одновременно в рублях, долларах и евро, причем в пропорциях, которые нам покажутся наиболее правильными.
«Основное назначение мультивалютных вкладов — это защита от валютных рисков», — поясняет Алексей Розоренов, начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит». Плюс к тому (с некоторыми исключениями, о которых ниже) вы можете изменять эти пропорции ровно в тот момент, когда сочтете нужным. Другой вопрос — насколько удачно вы сможете лавировать между курсами валют. Но об этом тоже чуть позже.
В большинстве банков («Авангард», «Возрождение», «Глобэкс», «Зенит», Международный промышленный банк, Промсвязьбанк, «СОЮЗ», «Юниаструм» и др.) работают лишь с «большой тройкой» (рубли, доллары и евро). Но при желании можно найти и пятивалютные вклады. В частности, в Первом республиканском банке в дополнение к «большой тройке» вам откроют счета в фунтах стерлингов и швейцарских франках. Не забудьте поинтересоваться минимальным размером мультивалютного вклада в выбранном вами банке. Дело в том, что ведение мультивалютного счета обходится банку дороже, чем обслуживание обычного вклада, и банкиры стараются компенсировать свои расходы за счет привлечения более крупных сумм. Поэтому в большинстве банков минимальная сумма взноса на мультивалютный депозит составляет 0,5—1 тыс. долларов. В большинство банков вы можете прийти с любой из валют, в которых вам открывают счета. Скажем, вы открываете счет в рублях, а потом конвертируете их и «распыляете» по другим счетам. Однако в некоторых банках — в частности, в Промсвязьбанке и Национальном торговом банке — вносить средства надо сразу на все счета, то есть на руках у вас должны быть и рубли, и доллары, и евро. «Затем в течение всего срока действия депозита вы можете свободно управлять своими средствами, конвертируя их по мере необходимости из одной валюты в другую без потери доходности», — поясняет Светлана Мокаева, заместитель начальника управления финансовых операций Национального торгового банка.
Особенность мультивалютных вкладов в банках «Зенит» и «Глобэкс» состоит в том, что ваши сбережения размещаются на вкладах до востребования и конвертировать средства из одной валюты в течение срока действия договора нельзя. В сущности, это просто три разных вклада, открываемых одновременно. Зато это компенсируется гибкостью, которую проявляют эти банки в отношении срока вкладов — он варьируется от нескольких дней до нескольких лет. Вот как объясняет эту особенность Вячеслав Свиреденко, начальник отдела продаж банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС»: «Заключив договор об открытии мультивалютного вклада, вы избавляетесь от необходимости приходить в банк, чтобы оформить договор по каждому из видов валют; открыть депозит можно, сделав минимальный взнос в одной из валют». При этом мультивалютный вклад в банке «ГЛОБЭКС» можно пополнять.
Таким образом, если вы хотите отреагировать на изменение ситуации на валютном рынке, изменив пропорцию между валютами вклада, вам придется закрыть старый вклад и открыть новый. Но учтите, что слишком частые конвертации уменьшают процент по вкладу, так как ставки депозита напрямую зависят от того, сколько времени ваши деньги пролежали в банке в рамках одного договора. Скажем, если ваши доллары лежали на депозите чуть больше месяца, то вы сможете получить лишь 3,25% годовых в банке «Зенит» и 4,5% в банке «ГЛОБЭКС».
Переходное состояние
Перебросить средства из одной валюты в другую, если договор вклада это позволяет, несложно — достаточно дать соответствующее распоряжение банку. Только учтите, что в одних банках вы сможете перевести свои деньги с одного вклада на другой, лишь полностью обнулив первый счет. В других банках на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму. И хорошо, если размер неснижаемого остатка будет таким же, как, к примеру, в Промсвязьбанке, — 1 рубль, 1 доллар и 1 евро.
По словам специалиста банка «Юниаструм» Елены Новиковой, всем, кто решит перевести деньги из одной валюты в другую, нужно быть готовыми к тому, что в день конвертации проценты будут начислены еще по «старой» ставке, а по новой — только на следующий день. Как объясняет Валерий Кардашов, директор Центра банковских продуктов и маркетинга ИМПЭКСБанка, перед конвертацией проценты прибавляются к вкладу в прежней валюте, затем полученная сумма конвертируется и зачисляется на вклад в новой валюте; с этого момента уже на эту сумму начисляется установленный процент. Впрочем, в некоторых банках положенные проценты вам рассчитают только в конце срока действия вклада. Но надо учитывать, что банк, устанавливая «свой» обменный курс, не забывает о собственных интересах. Конечно же, этот курс будет отличаться от курса обмена наличных в лучшую сторону, но тем не менее надо быть заранее готовым к определенным потерям: обычно внутрибанковский курс отличается от официального курса Центробанка на 0,2—0,4%.
В некоторых банках мультивалютные вклады, как уже говорилось, можно пополнять. Но и тут есть определенные ограничения. К примеру, в Национальном торговом банке пополнить свой вклад вы сможете в любое время за исключением последних трех месяцев действия договора. В банке «Авангард» условия жестче: вклад, открытый сроком на два года, можно пополнять только в течение шести месяцев, годовой — в течение трех месяцев. При этом в одних банках сумму дополнительного взноса оговаривают, в других — оставляют на ваше усмотрение. Если вам необходимо забрать свои деньги из банка досрочно, знайте: в большинстве банков проценты таким клиентам начисляют по ставке вклада до востребования. Пожалуй, только в банке «Юниаструм» можно получить свои деньги обратно без «штрафных санкций». По всем валютам вклада в случае досрочного возврата проценты начисляются по следующей схеме: в течение первого месяца — 1%. второго и третьего — 2%, в течение последующих — 3% годовых. Если же вы дождетесь окончания срока действия вклада, то забрать свои деньги вы сможете как в тех валютах, в которых они у вас хранились, так и в какой-то одной из них, конвертировав всю сумму в эту валюту по курсу банка.
Конвертация на расстоянии
Понятно, что преимущества мультивалютного вклада проявляются в полной мере в том случае, если вы можете оперативно, без визита в банк, менять соотношения валют. То есть интернет-банкинг, когда у вас «управляемый» мультивалютный вклад — не роскошь, а необходимость. Между тем в России, согласно банковской статистике, активных пользователей дистанционного банковского обслуживания пока не более 10% от всего количества банковских клиентов.
Выбор стратегии
Как говорят банкиры, мультивалютные депозиты позволяют вкладчику почувствовать себя стратегом и самостоятельно управлять сбережениями. Ведь мультивалютный депозит — это своего рода упрощенный финансовый инвестиционный инструмент.
«Мультивалютный вклад предназначен прежде всего для клиентов, хорошо хриентирующихся в колебаниях валютных курсов и желающих получить повышенный процентный доход», — считает Юлия Гриненко, главный специалист департамента банковских технологий Промсвязьбанка.
В какой же пропорции стоит сейчас размещать свои средства? Конечно, в банках вам не откажут в консультации и охотно расскажут о возможных стратегиях. При этом, правда, добавят: выбирай, дорогой, сам. Ведь ни один банкир не хотел бы услышать от своего клиента: «Вы мне посоветовали, я послушался и в итоге проиграл…» Тем не менее большинство опрошенных банкиров рекомендуют сейчас держать деньги в рублях. Ведь ставки по рублевым депозитам выше, чем по валютным вкладам. «Учитывая возможность в любой момент изменить валюту вклада, можно ориентироваться на краткосрочные прогнозы. Без учета расходов на перевод одной валюты в другую можно размещать средства в рублях; возможно, какую-то часть можно разместить в евро», — рекомендует Константин Гринглоз, начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард».
Цена игры
И в заключение — о том, какой дополнительный доход может принести возможность переводить сбережения из одной валюты в другую. Это вполне реально, что подтверждают хотя бы итоги прошлого года, когда ряду мультивалютных вкладчиков удалось неплохо заработать.
Итак, на что же можно рассчитывать? По оценкам банковских аналитиков, если грамотно перекладывать деньги из одной корзины в другую, дополнительный к банковскому проценту доход может составить 1—1,5%. Но тут важно улавливать, когда курс какой-то валюты минимален, но собирается расти, и именно в этот момент и конвертировать в эту валюту свой вклад.
И еще один момент, который надо учитывать: увеличить доходность мультивалютного вклада, используя конвертацию, можно лишь в том случае, если вы открываете долгосрочный депозит — не меньше чем на полтора года. А потому, хотя большинство мультивалютных вкладов и открывается сроком па год, специалисты рекомендуют его продлевать — договор вклада, как правило, позволяет это сделать.
Игорь Лысенко, начальник управления розничного бизнеса Международного Промышленного Банка: «Не стоит следить за копеечными колебаниями курсов»
«Россияне снова следят за курсом доллара, как за прогнозом погоды. Но если раньше люди гадали, насколько рубль упадет через неделю или через месяц, то теперь их волнуют вопросы более сложные: сильно ли вырастет рубль или вовсе не вырастет, что будет с евро и в какой валюте все-таки хранить сбережения. На последний вопрос мы ответили нашим вкладчикам в середине декабря, введя вклад «Мультивалютный», который позволяет хранить средства одновременно в рублях, долларах и евро.
Первым мультивалютным вкладчиком оказался наш же клиент — менеджер нефтяной компании, у которого истек срок годового долларового депозита. Он рассказал, что был весьма обескуражен резким осенним обесцениванием американской валюты и с трудом удержался от досрочного закрытия вклада. Это понятно, ведь тогда бы он потерял все свои проценты за год.
Сначала он хотел открыть у нас рублевый депозит, но, узнав о новом мультивалютном вкладе, решил воспользоваться именно им. Деньги, впрочем, в рубли он все-таки конвертировал.
В следующий раз наш менеджер появился в банке сразу после новогодних праздников с твердым убеждением, что доллар должен начать расти, и перевел половину вклада в американскую валюту. Замечу, что это очень простая операция — достаточно написать заявление. Конвертация происходит по внутреннему безналичному курсу банка, который гораздо выгоднее курсов уличных обменников и отличается от официального всего на несколько копеек.
Как оказалось, наш клиент не прогадал: с середины января по середину февраля доллар действительно рос по отношению к рублю. Теперь тенденция снова меняется, и мы ожидаем, что клиенты будут наращивать рублевую часть мультивалютного вклада. На данный момент, по нашему мнению, эффективнее всего держать 70% средств в рублях, 20% — в долларах, 10% — в евро.
Разумеется, не стоит следить за ежедневными копеечными колебаниями курсов — это прерогатива биржевых дилеров. Добычному вкладчику достаточно быть в курсе общих тенденций, для чего вовсе не нужно быть специалистом в финансах. Практика показывает, что для эффективного управления мультивалютным вкладом достаточно изменить его пропорции всего несколько раз за весь срок».
