Что делать, если просрочили кредит
Иногда выплачивать кредит вовремя становится проблемой. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.
Виталий Осипенко взял машину марки Chevrolet Cruze в автокредит на 5 лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей. Первые три года выплаты шли вовремя, однако весной 2020 года, в разгар самоизоляции, работодатель сократил Виталия, из-за чего семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода. Имеющейся заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и самого необходимого, на оплату кредита средств не оставалось.
Виталий искал новую работу долгие четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с банковскими работниками.
Таких, как Виталий, в стране становится все больше. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), только за первую половину 2020 года количество просроченных автокредитов поднялось с 7,2% (в начале февраля) до 8,6% (в начале июля). На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции.
Когда клиент банка становится заемщиком и получает денежные средства под проценты (кредит), он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Клиент обязан вносить ежемесячные выплаты не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что внести платеж вовремя не получается.
Что такое просрочка кредита
Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причин задержки бывает много, просрочивший оплату заемщик не всегда является злостным нарушителем графика, и банк это понимает. Поэтому есть несколько видов просрочки платежа (ПП) по срокам.
Для того чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с должником. Сначала путем СМС-оповещения. После – телефонными звонками. А если и они не приводят к внесению платежа, то пытаются достучаться до клиента через его родственников и друзей.
Банки называют разные ситуации, с которыми сталкивается клиент и которые приводят к вынужденной отсрочке платежа.
Виталий задолжал по непредвиденной ситуации – он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые, раньше он добросовестно выплачивал все долги, потому проблема кажется ему сложной.
После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки. После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт. Потому он просто перестал брать трубку – ведь все равно не решит проблему прямо сейчас.
Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание для банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.
Какие санкции может применить банк
Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку – средства, размер которых определен договором. Их должник обязан выплатить в случае просрочки исполнения денежных обязательств. Закон определяет два вида неустойки.
В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой. С 13.09.2021 года это 6,75%, значит, ежедневная ставка будет равна 0,0185%. То есть по пени каждый день на сумму ПП будет начисляться ежедневная ставка.
Сев в конце августа 2020 года рассчитывать сумму долгов, Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:
Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.
Существует ли срок давности по долгам
Срок давности по кредитному долгу – период, в который банк имеет право требовать выплату кредита через специальные службы, лично, а также через суд. Фактически по истечению этого срока банк не может требовать возврата средств, которые одолжил своему клиенту. Но это не значит, что можно перестать вносить ежемесячную плату по кредиту и просто ждать, когда пройдет срок давности. Финансовые организации трепетно относятся к своим средствам и применяют все законные методы взыскания денег с должника.
В России срок исковой давности по кредиту – три года.
Юристы и финансовые специалисты называют два способа исчисления срока давности.
Возникает много спорных ситуаций. Законом способ исчисления не регулируется, судьи при рассмотрении таких дел опираются на практику и на статью 200 ГК РФ, где сказано, что начало отсчета происходит в момент, когда сторона, интересы которой нарушены, узнала о пренебрежении своими правами.
Внесение платежей и просрочки фиксируются автоматическими программами. Поэтому ПП становится известна в 00:00 по местному времени – когда начинается следующий после указанного в графике платежа день.
Но если заемщик попросил рефинансирование долга, отчет производится заново. Также с каждым новым пополнением платежа, вне зависимости от его своевременности, срок будет считаться заново.
В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону
Несмотря на результативность работы отдела взыскания, банки все же часто нуждаются в помощи коллекторских агентств.
Коллекторское агентство – организация, которая профессионально взыскивает долги, обычно с физических лиц.
У всех нас слово «коллектор» ассоциируется с неприятным и грубым способом не просто взыскания средств, но иногда и вымогательства. Поэтому должников, столкнувшихся с сотрудниками агентства, возмущает факт передачи их контактов коллекторам. Но заемщик сам согласился на то, что в случае задолженности банк передаст права на этот долг коллекторам, ведь пункт об этом всегда есть в договоре кредитования.
Однако государство с недавних пор вмешалось в процесс взыскания средств с должников финансовых организаций и установило правила взаимодействия с клиентом. Если же коллектор выходит за рамки этики и закона, должник имеет право обратиться в прокуратуру.
На какие действия коллекторы имеют законное право?
В случаях, когда, несмотря на взаимодействие с агентством, заемщик не возвращает деньги, коллекторы могут обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности с клиента банка.
Когда из-за просроченного кредита подают в суд
По истечению трех месяцев образования задолженности банк имеет право подать заявление о досрочном взыскании долга в суд. На практике финансовые организации не обращаются к суду так скоро.
В заключенном кредитном договоре обычно указывают, что кредитор вправе потребовать досрочно возвратить просроченный долг, там и указываются сроки (часто от 6 месяцев с образования долга).
Почему же банки подолгу не подают иск в суд на досрочное взыскание долга? Ответ прост. Во-первых, банку выгодно начислять пени и штрафы на весь период задолженности. Во-вторых, судебные разбирательства – недешевый для истца процесс.
Специальная комиссия в службе безопасности банка принимает решение об обращении в суд. Она анализирует поведение клиента, и если становится понятно, что должник не намерен выплачивать долг добровольно, данные по нему передают юридическому отделу для подготовки иска.
Суд может удовлетворить требование кредитора в полном объеме. Если клиент не выплатит всю сумму сразу по решению суда, служба судебных приставов может наложить арест на его имущество на сумму, равную долгу.
Требования могут удовлетворить и частично, тогда клиента обязуют, к примеру, выплатить только долг, без пеней и штрафов.
Редко, но все же бывают случаи, когда суд отказывает банку в удовлетворении исковых требований, основываясь на истечении срока давности.
Как следует поступить, если нет возможности заплатить вовремя
Когда вы понимаете, что в этом месяце произойдет просрочка, обратитесь к кредитору. Специалисты могут предложить несколько вариантов разрешения обстоятельств.
Реструктуризация кредита
Это возможность перезаключения договора кредитования с новыми, более выгодными условиями. К примеру, можно увеличить срок выплат на несколько лет или уменьшить процентную ставку по кредиту. Тогда ежемесячный платеж уменьшается до более комфортного для должника.
Рефинансирование кредита
Это перенос кредита в другой банк, который может предложить более выгодные условия, чем предыдущий.
Обратитесь за программой рефинансирования до того, как ваш банк зафиксирует просрочку, иначе другая финансовая организация может отказаться от проблемного кредита.
Банкротство
Если жизненная ситуация по-настоящему тяжелая и выплачивать кредиты вы не сможете еще долго, лучше оформить банкротство. По решению суда и при соответствии всех условий вас могут признать банкротом и изменить условия выплаты средств банку до максимально комфортных. Так, на сумму задолженности больше не начисляют штрафы, ее могут уменьшить на 25%, а также определить срок, в который должник обязан вернуть средства финансовой организации.
Не воспринимайте банкротство как панацею от долгов: в будущем банкроту сложно будет взять займ у банка под такие серьезные покупки, как жилье, например.
Выплата страховки
Если при заключении кредитного договора вы взяли страховую защиту от форс-мажорных ситуаций (стоимость такой страховки обычно включена в сумму кредита), можно рассчитывать на то, что большую часть долга или даже всю задолженность оплатит страховая компания. Однако придется выдержать целый бой со страховой, а именно – доказать, что наступил страховой случай и вам действительно положена защита.
Кредитные каникулы
С введением мер самоизоляции государство дало возможность гражданам брать кредитные каникулы на срок до 6 месяцев. На этот период уменьшаются или вовсе приостанавливаются ежемесячные платежи. Кредитная история при этом не страдает, и репутация перед банками остается чистой. Это позволяет вам выдохнуть и решить проблему основательно: найти новую работу, скопить денег.
Какие варианты подошли бы Виталию? Учитывая потерю более половины дохода семьи, ему было бы выгоднее взять кредитные каникулы, чтобы спокойно найти подходящую работу. Однако ему пришлось терпеть неприятное общение со службой взыскания банка, а также несколько месяцев провести в переживаниях по поводу неуплаты кредита.
Жизнь – процесс непредсказуемый: доходы могут резко сократиться, а к привычным расходам могут добавиться траты на лечение. Не всегда у заемщиков есть «подушка безопасности» на такие случаи. Главное – решать трудности сразу, не откладывая и не отказываясь от помощи. Важно не избегать проблемы, если она возникла, а решать ее на уровне банка и в рамках закона.
Не дают кредит что делать были просрочки но все выплатил
Испорченная кредитная история, просрочки по оплате, отсутствие постоянной работы и заработка. Это распространенные причины, когда банки отказывают в получении кредита.
Мы уже писали про получение кредита с испорченной КИ. В этой статье подобрали банки, где одобряют кредит с плохой историей.
В какие банки обращаться, если испорчена кредитная история?
Задача банка — получить прибыль, поэтому менеджеры тщательно проверяют информацию. Допустили ошибки при заполнении анкеты? Будьте готовы получить отказ. Часто получают отказ заемщики, которые подают заявки с плохой КИ и сразу на суммы от 100 тыс. руб. Чтобы исправить ситуацию, попробуйте уменьшить в заявке срок кредитования и попросите в долг меньшую сумму.
Рассмотрим лояльные банки, которые выдают деньги заемщикам с испорченной историей. (Тарифы и ставки актуальны на момент написания статьи.)
Тинькофф Банк
У банка нет офисных отделений, оформить заявку можно только через сайт. Курьер привезет карту с договором по указанному адресу.
Банк считается лояльным кредитором, но если просрочили оплату на 30 дней, в выдаче денег откажу. Кредитор работает по следующему принципу, чем больше у заемщика было кредитов, тем больше разрешается просрочек, которые не повлияют на одобрение нового займа.
Если кредитная история испорчена по причине серьезных просрочек, например, на 2−3 месяца, менеджеры предложат оформить кредитную карту с лимитом.
Сбербанк
Менеджеры тщательно проанализируют статистику. Получить кредит на выгодных условиях можно только с поручителями и подтверждением дохода. Но Сбербанк выдает займы под завышенные проценты людям с плохой КИ. Условия следующие.
сумма кредита — до 5 млн руб.;
ставка по процентам — от 11,9 до 17% годовых;
срок кредитования — до пяти лет.
Для получения денег в банке с плохой КИ придется пользоваться услугами поручителей. Чтобы кредит одобрили, берите в поручители клиента Сбербанка с положительной историей, иначе придет отказ. Нет надежных поручителей? Тогда деньги выдадут только под залог недвижимости по ставке 17% годовых.
Помните, если один из банков отказал в выдаче денег, другие будут присылать отказы автоматом. Не загоняйте себя в такое положение, а лучше заранее оцените возможность получить деньги в долг. В Сбербанке есть услуга, которая позволяет запросить отчет о КИ. Тариф платный — 580 руб. И если испорчена история, без поручителей не обойтись.
Альфа-Банк
Выберите программу кредитования на сайте банка. Используйте онлайн-калькулятор, чтобы рассчитать размер переплаты и оцените финансовые возможности. Процентная ставка в банке напрямую связана со сроком кредитования и суммой.
сумма кредита — до 5 млн руб.;
ставка по процентам — от 6,5 до 20% годовых;
срок кредитования — до пяти лет.
Для получения денег под 6,5% наличными или на карту, придется подтверждать уровень дохода. Предъявите справку 2-НДФЛ с места работы. Если отработали на последнем месте более трех месяцев и получаете стабильную зарплату, кредит одобрят даже с испорченной статистикой.
Все равно получили отказ? Альфа-Банк предлагает таким клиентам оформить кредитную карту с лимитом до 30 тыс. руб. Это шанс улучшить статистику. Активно пользуйтесь кредитной картой и оплачивайте проценты, чтобы не было просрочек. Через полгода месяцев запросите сведения в БКИ. Кредитный рейтинг заемщика при соблюдении условий банка восстановят.
ВТБ Банк
ВТБ выдает кредиты только после проверки платежеспособности клиента, но и одобряет заявки клиентов с отрицательной статистикой. Для этого потребуется залоговое обеспечение и подтверждение дохода.
Райффайзенбанк
Банк требователен к заемщикам и не дает деньги людям с испорченной КИ. Зато в банке выдают кредитные карты. Например, минимальная ставка по кредиту в банке составляет 7,99%. Если предъявить справки с места работы, воспользоваться услугами поручителей с безупречной репутацией и предоставить залоговое обеспечение, кредит одобрят. Но ставка по процентам будет в два раза выше и составит 15%.
В банк за кредитом желательно обращаться зарплатным клиентам. В этом случае ставка по процентам не превышает 9%, а сумма кредитования до 2 млн руб. Главное, вовремя рассчитаться с банком, иначе зарплатную карту заморозят и наложат арест. Это крайние меры, но если не уверены в своих финансовых возможностях, ищите другой способ получить деньги в долг.
Куда обращаются заемщики помимо банков?
Если один или несколько банков отказали и даже запретили брать деньги в долг под высокий процент на минимальную сумму, есть другие варианты.
Деньги под залог
Попробуйте убедить кредитора в платежеспособности, давая взамен квартиру или автомобиль. Такой вариант выгоден, если вы точно знаете, что погасите долг — у кредита под залог ниже проценты, чем у потребительского. Например, если кредит с отрицательной историей выдается под 15%, то в случае залогового обеспечения, получите деньги под 10%. При успешном погашении долга войдете в список доверенных клиентов банка.
Поручительство
Есть знакомый или ближайший родственник с положительной КИ? Убедите его стать вашим поручителем. В этом случае высока вероятность одобрения займа в банке. Найти поручителя с безупречной статистикой непросто. Обращайтесь к хорошим друзьям. С помощью поручительства реально получить заем на выгодных условиях.
Договор у частных лиц
Проценты «грабительские», а если появятся просрочки по оплате, забудьте о спокойной жизни.
Штрафы и пени начисляются ежедневно, и, частники не церемонятся. Сразу приглашают коллекторов или обращаются в суд. Ставка по процентам доходит до 40−50%. Это очень невыгодно заемщику.
Как исправить историю?
Запросите информацию о кредитной истории в БКИ. Сделайте это через портал Госуслуг. Если статистика испорчена, придется все исправить.
Как это сделать? Оформите кредит на минимальную сумму, например, в Райффайзен банке или Сбербанке. Соглашайтесь даже под высокий процент, если в будущем планируете взять заем от 500 тыс. руб. Если отказывают, привлеките поручителей.
Задача заемщика — вовремя рассчитаться с кредитором и не допускать просрочек. Досрочное погашение не приветствуется, поэтому вносите деньги по графику, а лучше на 3−4 дня раньше положенного срока. Так избежите технических просрочек по оплате.
Другой способ менее затратный — купить бытовую или компьютерную технику в рассрочку. Здесь не будет никакой переплаты. А в крупных магазинах есть представители сразу нескольких кредиторов, у которых легко оформить рассрочку на 1−3 года. Помните, что клиентам с отрицательной КИ часто отказывают даже в рассрочках или требуют первоначальный взнос.
Если и этот способ не подходит, остается только кредитная карта. Процент переплаты выше, зато шанс вернуть доверие банков и поправить кредитную историю. Активно пользуйтесь картой и не превышайте установленный лимит, чтобы не переплачивать проценты.
Пример
Анатолий работал контролером в супермаркете и получал 35 тыс. руб. Оформил в Сбербанке кредит на один год на сумму 100 тыс. руб. Выплатил долг, но три раза допускал просрочки. Спустя два года Анатолий решил взять 500 тыс. руб. на ремонт квартиры.
Зарплата позволяет оплачивать кредит, т. к. Анатолий уже работает в должности начальника охраны с зарплатой 65 тыс. руб. Но получает отказ, из-за испорченной статистики двухлетней давности.
Анатолий покупает холодильник и телевизор в рассрочку с первоначальным взносом 20% от стоимости. Рассчитывается досрочно и через месяц проверяет статистику через мобильное приложение Сбербанка. КИ восстановили, и Анатолий подает заявку на 500 тыс. руб. Кредит одобряют.
МБК — оформите заем выгодно
Когда банки отказывают, обращайтесь в МБК для оформления займа. Или получите услугу рефинансирования. Проанализируем статистику, вместе выберем банк и оформим кредит для погашения предыдущего долга.
Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей!
Почему отказали в кредите?
Хороший доход, долгий стаж работы и идеальная кредитная история – даже этого может быть недостаточно для того, чтобы получить ссуду. Почему банки отказывают в кредите? Этот вопрос часто задают на финансовых порталах и форумах. Мы решили разобраться
Причины отказа в кредите
Банки отказывают в займах очень и очень многим, и не все эти люди – ненадежные, с финансовой точки зрения, граждане. У кредитных организаций есть множество причин отклонить заявку клиента, какая бы сумма не была ему нужна и каким бы доходом он не располагал.
Основные причины отказа в кредите – далее.
Плохая кредитная история
Чаще всего банки отказывают в кредите из-за плохой кредитной истории. В КИ записывается информация о том, как заемщик выплачивал долг: были ли просрочки, как быстро они погашались. Также в досье вносится информация о частых обращениях в банки за займом и количество отказов. С недавних пор в КИ вносится еще и информация о просрочках оплаты услуг ЖКХ, штрафах ГИБДД, налогах и так далее. Испортиться КИ может и не по вашей вине – например, по ошибке сотрудников.
Любая отрицательная отметка в КИ может послужить серьезным основанием для того, чтобы не давать кредит. Что делать? Обратиться в банк или в бюро кредитных историй. Если дело именно в отрицательном досье, нужно его исправлять.
Отсутствие кредитной истории
Для банков отсутствие КИ – невозможность понять, можно ли доверить клиенту крупную сумму. Поэтому максимум, на что вы можете рассчитывать – это небольшой потребительский кредит. Что делать? Оформить кредитную карту и вовремя пополнять ее баланс. Или же обратиться за микрозаймом в МФО – главное, вовремя вернуть долг.
Несоответствие минимальным требованиям
Почему отказали в кредите? Вероятно, дело в том, что вы не подходите банку. У каждой организации есть свой набор требований к потенциальному заемщику. В целом, везде требования одинаковые – возраст, трудоустройство и официальный трудовой стаж и т. д. Ряд кредиторов готовы работать только официально трудоустроенными гражданами, что подтверждается копией трудовой книжки и справкой о заработной плате. Кстати, некоторые кредиты не выдаются без этих документов, что также стоит учесть, если вы планируете обращаться за ссудой. С этим ничего не сделаешь сиюминутно: поменять возраст в паспорте невозможно, а подделывать данные о зарплате – очень и очень не рекомендуется.
Низкий доход
В месяц на погашение долга должно идти не более 30% от дохода заемщика – эта норма установлена законом. Такая сумма при низкой заработной плате может увеличить финансовую нагрузку на заемщика, и риск невыплаты увеличится. А кредитор должен быть уверен в том, что он не только получит выданную ссуду обратно, но и заработает на ней – ведь прибыль и есть цель кредитных организаций. Впрочем, вам могут предложить минимальную сумму для потребительского займа. А вот ипотеку с небольшим доходом уже не получится.
Слишком высокий доход
Банки подозрительно относятся к заемщикам, которые приобретают в кредит технику, которая стоит не более 10 тыс. рублей, когда зарплата у него намного выше стоимости этой техники. Или же обращаются за небольшим займом, имея достаточно большой заработок. Кредитный специалист может заподозрить клиента в предоставлении ложных сведений и отказать. Поэтому стоит подготовить хорошее объяснение тому, зачем вам при таком доходе нужен займ.
Несколько действующих кредитов
Мы привыкли жить в кредит, и у некоторых заемщиков можно найти сразу несколько действующих займов. Люди берут ссуды для того, чтобы погасить долг в другой организации. Чем больше у человека долгов, тем больше это говорит о том, что он просто не умеет распоряжаться своими финансами. И если вам отказывают банки, для начала стоит выплатить уже имеющиеся долги.
Досрочно погашенные кредиты
Банк не получит запланированной прибыли, выражающейся в процентах, которые заемщик выплачивает в течение обозначенного в договоре срока. Поэтому для «досрочников» назначаются штрафы и комиссии. Если вы часто погашали займы раньше времени, и поэтому другой кредитор отказывает вам в новом, попытайтесь обратиться в другую организацию.
Судимость
Сложно найти кредитора, который будет готов сотрудничать с гражданами с судимостью. Все это из-за опасения – бывший правонарушитель может снова нарушить закон и не выплатить долг. Сделать с этим ничего не получится. Но можно пройти еще несколько банков – возможно, в одном из них вам смогут помочь.
Опасная профессия
Пожарные, спасатели, работники силовых структур могут не получить кредит просто в силу своей профессии. Такие заемщики считаются ненадежными из-за того, что их жизнь каждый день подвергается опасности, и при наступлении страхового случая они могут потерять способность зарабатывать и, соответственно, делать взносы. Впрочем, если вы согласитесь оформить страховку, кредитор будет более лоялен.
Маленький стаж работы
Банки предпочитают выдавать займы только официально трудоустроенным гражданам. Однако, если ваш общий стаж работы составляет меньше 1 года, вы можете получить отказ. Учитывается и стаж работы на текущем месте: он должен составлять не менее 6 месяцев. При меньшем стаже работы получить кредит практически невозможно. Остается лишь подождать или обратиться в другую организацию. Но ни в коем случае не пытайтесь подделать трудовую книжку – это уже нарушение закона.
Возраст
Об этом мы уже говорили чуть выше. Очень редко банки выдают кредиты заемщикам, младше 21 года. При этом очень часто на деле получить ссуду можно только с 23 лет.
Уклонение от воинской службы
Повод для отказа мужчинам – отсутствие военного билета, который часто запрашивается при оформлении ипотеки. До наступления 27 лет многим мужчинам сложно получить займ даже на небольшую сумму. Связано это с тем, что молодого человека могут привлечь к службе, и он не сможет выплачивать долг.
Отказ от страховки
Страхование при оформлении займа – добровольная услуга, однако отказ клиента от страховки может стоить ему отказа в кредите. Для кредитора полис – это гарантия возврата долга даже в том случае, если клиент будет признан нетрудоспособным, или же залог (как при ипотеке) пострадает в каком-либо происшествии. Кроме того, кредитные организации получают прибыль с договоров страхования – примерно 15−30% от стоимости полиса.
Недостоверные данные
Самая простая причина: указание недостоверных данных в договоре. Вы можете ошибиться в написании фамилии или улицы, перепутать цифры в серии и номере паспорта, даже забыть точную дату своего дня рождения – из-за волнения или, например, давления со стороны. Некоторые заемщики специально указывают неправильные данные, надеясь, что сотрудники банка не будут внимательно просматривать договор.
Скрытые причины
Причины, по которым не дают кредит, могут быть и «скрытыми»: о них сотрудники обычно не говорят. Так, например, заявитель, подавая запросы в несколько организаций, указывает разные сведения. Специалисты обычно сравнивают информацию с данными, предоставленными другим организациями. Если обнаруживаются расхождения, клиент получает отказ.
Существует также «черный список», в который попадают слишком принципиальные клиенты, устроившие скандал или подавшие жалобы в официальные структуры. Также в этот список записывают тех, кто обратился в суд для решения разногласий с кредитором.
Еще одна скрытая причина – внешний вид заемщика. Неопрятная внешность, нетрезвое состояние, манера общения могут говорить о ненадежности клиента. А заемщики в нетрезвом состоянии или действующие под давлением не смогут получить отказ в течение еще нескольких месяцев.
Скоринг
Скоринг – это автоматическая система, подсчитывающая риск невозврата кредита. Применяется как при оформлении потребительских займов, так и для ипотеки. Скоринг учитывает все вышеперечисленные факторы и делает оценку кредитного рейтинга заемщика и его анкетных данных. Параметры программы настраиваются в зависимости от потребностей организации: так, если план не выполняется, скоринг пропускает клиентов удовлетворительной оценкой. Параметры ужесточаются при большом кредитном портфеле.
Имеют ли банки право не сообщать причину отказа?
Почему банки отказывают в кредите и не сообщают причины? Европейские страны давно практикуют предоставление отчета клиентам. В России же предпочитают не разглашать эту информацию, объясняя это заботой организаций о своей безопасности. Существует вероятность, что клиент, узнав причину отказа, изменит свое поведение и в следующий раз получит положительный ответ на заявку, подвергнув другого кредитора финансовому риску.
Некоторые также полагают, что сотрудники не говорят о причинах отказа по собственной инициативе. Организации уверяют, что отказы связаны лишь с ситуацией внутри компании, а не с национальностью, религиозными или политическими взглядами заемщика или его социальным статусом. Однако часто прослеживается определенная зависимость между отказами и категорией населения, получающими отказы: в нее входят многодетные родители-одиночки, мигранты и другие.
Иные способы получить кредит
Как еще получить деньги, если банк отказал в кредите? Можно обратиться в другую финансовую организацию. Всегда существует вероятность, что условия в другом месте будут мягче, чем в том, где вы изначально хотели получить ссуду.
Если не получается оформить займ в банках, а сумма нужна небольшая – помогут МФО. В микрофинансовых организациях предоставляют быстрые ссуды по одному документу, однако суммы эти обычно небольшие. Но главный минус МФО – высокие процентные ставки. Поэтому микрозайм можно брать лишь тогда, когда вы абсолютно уверены в том, что сможете вернуть его в скором времени.
Способ посложнее – выяснить причину отказа и решить проблему. Обратитесь в отделение и попросите сотрудника объяснить, почему банк не дает кредит. Как мы уже объяснили выше, организация имеет полное право не разглашать эту информацию. Однако есть вероятность, что вы получите развернутый ответ и сможете исправить ситуацию. Если дело в КИ или же если вы не получили требуемого ответа, попробуйте проверить кредитную историю. Ее можно исправить – об этом мы писали в одной из наших статей.
