Не вписан в страховку – не получишь возмещение за ДТП
Страховой случай не наступил
Игорь Пивоваров* заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор добровольного страхования автомобиля. В качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством, указан Андрей Данилин*. Однако в момент ДТП за рулем машины был Иван Черепов*.
Пивоваров обратился в страховую с требованием взыскать возмещение. ПАО СК «Росгосстрах» в выплате отказало, поскольку автомобилем в момент аварии управлял водитель, которого нет в полисе. Тогда Пивоваров подал иск, в котором просил взыскать со страховой возмещение, неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда и прочие расходы.
ИСТЕЦ: Игорь Пивоваров*
ОТВЕТЧИК: ПАО СК «Росгосстрах»
СУТЬ СПОРА: Является ли страховым случаем ДТП, во время которого за рулем находилось лицо, не вписанное в полис
ПОЗИЦИЯ ВС: Страховой случай не наступил, поэтому взыскание страхового возмещения невозможно
Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону и Ростовский областной суд частично удовлетворили исковые требования. Они решили, что оснований для освобождения страховой компании от выплаты возмещения не имеется (ст. 961, 963-964 ГК). Суды сослались на п. 34 постановления Пленума ВС от 27 июня 2013 № 20, согласно которому ни нормами ГК, ни иным законом не предусмотрено такое основание для освобождения от выплаты, как отсутствие в полисе указания на допущенное к управлению лицо, которое вело машину в момент ДТП. По мнению судов, включение этого условия в договор противоречит нормам ГК.
Верховный суд напомнил про принцип свободы договора, по которому стороны вправе согласовать любое условие, которое не противоречит нормам закона. При этом условиями заключенного сторонами договора предусмотрено, что к страховому риску «ущерб» относятся непредвиденные расходы страхователя, понесенные в результате аварии, в которых застрахованной машиной управляло лицо, указанное в договоре как допущенное к управлению. ВС решил: поскольку во время аварии за рулем был Черепов, не включенный в полис, событие не является страховым случаем. Поэтому, по мнению ВС, суды неверно сослались на ст. 963-964 ГК и п. 34 постановления Пленума, которые предусматривают освобождение страховщика от выплаты возмещения при наступлении страхового случая. В итоге ВС отменил ранее принятые акты и вынес новое решение, которым отказал в удовлетворении иска Пивоварова (№ 41-КГ19-27).
Практика изменилась
Практика начинает склоняться в сторону более внимательного рассмотрения страховых споров. Теперь в них начали вчитываться и разглядывать под микроскопом. Раньше в подобной ситуации суд обязывал страховщиков выплачивать возмещение, однако это не лишало страховую возможности взыскать с виновного лица выплату в порядке суброгации (ст. 965 ГК)
Илья Афанасьев, автоюрист, правозащитник, сооснователь Вернемстраховку.рф
Волков рассказал, что аналогичный подход уже встречался в недавних определениях ВС (№ 1-КГ19-1) и других судов (№ 44г-14/2019, № 44г-11/2019, № 11-3486/2019, № 44Г-41/2019). Однако адвокат Московской городской арбитражной и налоговой КА «Люди Дела» Андрей Скрипниченко заметил, что ранее ВС придерживался противоположной позиции. Так, в деле № 18-КГ16-73 судебная коллегия по гражданским делам ВС указала: не предусмотрено такое основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в полисе указания на допущенное к управлению лицо, которое вело машину в момент ДТП. Таким образом, практика по делам этой категории за последний год сильно изменилась.
* – имя и фамилия изменены редакцией.
Если виновник или потерпевший не вписан в страховку при ДТП – какие последствия и будет ли выплата?
ДТП с не вписанным в ОСАГО человеком
Последствия от отсутствия в списке допущенных лиц человека в 2021 году могут быть только для этого самого водителя. И то, только если он виновник. Ведь не забываем, что законодательство Об ОСАГО требует не только приобретать полис, но и указать разрешённых к управлению автомобилем людей – на это влияет стоимость страхового полиса, но также и ответственность при совершённом происшествии. Но как быть, если вы попали в ДТП, и один из участников не вписан в страховку ОСАГО? В статье мы разберём последствия этого для обоих случаев: если виновник не вписан в полис и если в числе допущенных лиц нет потерпевшего в аварии.
Я не вписан в страховку – это то же самое, что и отсутствие у меня ОСАГО?
Это совершенно разные события с точки зрения законодательства 2021 года. И, хотя оба этих факта влекут или могут повлечь за собой вредные последствия для нарушившего человека, сам характер итогов разительно отличается.
А теперь поговорим, собственно, о том, кому и что грозит, если человек не числится в графе №3 в таблице допущенных к управлению автомобилем лиц.
Ситуация №1: Я виновник и не вписан в полис ОСАГО – какие последствия?
Увы, но начнём мы с наиболее худшего расклада событий. И это ожидает именно того участника ДТП, который был признан виновником аварии при том факте, что он не вписан в действующий на данный автомобиль полис ОСАГО.
Регресс от страховой компании виновному водителю
Плохая новость, если виновник ДТП управляет машиной, будучи не вписанным в страховку, заключается в том, что в этом случае будет грозить регрессное требование по ОСАГО на сумму выплаченного ущерба в результате происшествия. Основание тому подпункт «д» пункта 1 статьи 14 закона Об ОСАГО.
Официальная трактовка данной нормы предписывает буквально следующее:
1. К страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществленного потерпевшему страхового возмещения, если:
Как это происходит, если вдруг вы стали таким участником аварии?
С меня взыщут или нет?
Это зависит от того, как давно произошло ДТП, ну и, разумеется, наличия того обстоятельства, которому посвящена данная статья – были ли вы вписаны в действующую страховку ОСАГО.
Само взыскание по регрессу тоже имеет свой сложившийся за судебную практику порядок.
Важный момент – срок предъявления вам судебного требования составляет 3 года. Это общий срок исковой давности, урегулированный статьёй 196 Гражданского кодекса РФ.
Разумеется, есть ещё один важный момент, когда страховщик не вправе предъявлять регресс. Вы можете не быть вписанными в страховой полис в том случае, если он оформлен в отношении неограниченного круга допущенных к рулю лиц. То есть, если в графе 3 проставлена галочка в верхнем поле об «открытом» полисе, то вписываться в него вообще никому не нужно, а ездить на таком автомобиле может любой человек.
Всегда ли страховая обращается в суд?
На практике 2021 года отметим, что почти в 100% случаев страховщики при отсутствии добровольной выплаты вами регресса обращаются в суд. Даже в случае небольших размеров денег. Однако, нередко это происходит очень медленно, и иногда страховые пропускают срок исковой давности – чаще всего (но всё равно редко) в нашей практике этим «грешит» компания Росгосстрах.
Административный штраф
Но регрессное требование – это не единственное последствие, которое грозит водителю, не вписанному в страховой полис ОСАГО. Это также является административным правонарушением, так как обязанность управлять транспортными средствами только при наличии застрахованного риска гражданской ответственности предписана законом.
За отсутствие человека в числе допущенных к управлению лиц (кроме неограниченной страховки) приехавшие на место ДТП сотрудники ГИБДД выпишут водителю штраф в размере 500 рублей по части 1 статьи 12.37 КоАП РФ. На данную санкцию действует скидка 50% при оплате в течение 20 дней.
Стоит ли мне возместить ущерб самому, чтобы сэкономить?
Да, однозначно стоит. И дело здесь не совсем в той экономии, о которой полагают многие. Да, страховые компании чаще всего жадничают и, если дело касается денег, то будучи финансовой организацией, они трепетно их взыскивают. Тем не менее, если говорить о требовании каких-либо дополнительных финансовых средств от не вписанного в страховку виновника ДТП, то здесь законодательство не даёт никаких оснований для законности таких требований.
Но! Это работает только в том случае, если вы не доведёте дело до суда. В противном случае на проигравшую сторону лягут судебные расходы: госпошлина, возможно, оплата работы юриста (если он не штатный в страховой компании) и прочих.
А вот тот факт, что страховщик возместит потерпевшему сумму больше, чем реальная стоимость восстановительного ремонта, заранее зная, что у неё есть право регресса к участнику ДТП, который не был вписан, маловероятен. В любом случае, размер возмещения рассчитывается в рамках чётких границ утверждённых стоимости запчастей, нормо-часов работ и за вычетом не менее чёткого процента износа автомобиля потерпевшего.
Так в чём же преимущество для вас как виновника, чтобы самостоятельно выплатить ущерб?! Дело здесь в том, что если платить за ущерб в ДТП вы будете «через страховую компанию», то в любом случае формально это будет считаться страховым случаем по полису ОСАГО виновника. А это значит, что у вас или владельца данной машины уменьшится скидка за безаварийное вождение – так называемый «коэффициент бонус-малус». А это означает, что в течение ближайших нескольких лет в будущем стоимость страховки будет выше, что в общей сложности при небольших размерах ущерба может превысить, собственно, этот размер.
Ситуация №2: Я пострадавший, а виновник – не вписанный, получу ли я выплату?
Соответственно вышеописанному, да! Если в данном ДТП вы не являетесь виновником, то компенсацию вреда автомобилю, здоровью или, не дай Бог, жизни, вы должны получить. Конечно же, в случае, если у машины виновника есть действующая страховка ОСАГО, но даже если он или она в неё не вписаны.
Здесь для дальнейшего понимания сути регулирования законодательства нашего вопроса нужно уяснить несколько важных вещей. В дальнейшем они также помогут нам лучше понимать, на что имеет право страховщик, а на что – нет.
Таким образом, даже несмотря на то, что автогражданская ответственность водителя фактически не застрахована (можно сказать, что ему не разрешено садиться за руль данного автомобиля по условиям обязанности застраховаться), ДТП с не вписанным в страховку ОСАГО виновником всё равно является страховым случаем, и, следовательно, это влечёт обязанность страховой компании по возмещению ущерба потерпевшим и пострадавшим.
Кстати, ещё пара терминов, используемых в ОСАГО, для общего понимания:
А если у меня нет страховки или я сам не вписан?
Это не имеет значения. Как мы уже описали выше, если в отношении вас не вынесено постановление сотрудниками ГИБДД и/или не установлена ваша вина в какой-либо степени судом, то вы являетесь потерпевшим в ДТП, и ваша застрахованность в этом случае никого не должна волновать (кроме тех же инспекторов ДПС, которые всё равно обязаны выписать штраф за это).
Поэтому не играет никакой роли, вписаны вы в ОСАГО автомобиля, на котором передвигались в момент ДТП, или нет. А также был ли на данную машину страховой полис вообще в момент аварии. Если вы потерпевший, то вы никому ничего не должны, как не должна бы была и ваша страховая компания.
В какую страховую обращаться: свою или виновника?
А здесь мы пришли к спорному вопросу. Дело в том, что законодательство 2021 года об ОСАГО разделяет 3 типа распоряжения транспортным средством:
Такое положение дел фактически устанавливает определение термина «владелец» в статье 1 ФЗ-40.
Главный вопрос для выяснения, в какую страховую компанию обращаться, если виновник ДТП не вписан в страховой полис, зависит от того, является ли водитель владельцем транспортного средства? С одной стороны, водитель фактически владеет машиной, так как то же определение перечисляет такое основание владения, как доверенность на право управления, а доверенность эта по закону может быть и устной.
С другой, многие автоюристы, а также вершители судебной практики в 2021 году понимают под владением всё-таки хозяйственное управление – то есть владение на основании договоров аренды и подобные виды передачи машины, когда она отдаётся на длительное время или для выполнения определённых хозяйственных целей.
Так зачем нам всё это знать? Обращение в страховую виновника или свою определяется набором условий. Если быть точнее, то такие условия есть для обращения в свою организацию (это называется по «прямому возмещению убытков» – ПВУ). Если данные условия при ДТП не выполняются, то нужно идти в страховую виновника.
И к этим обстоятельствам относятся:
Обратите внимание на подчёркнутое в списке.
Как видим, речь идёт именно о наличии застрахованности гражданской ответственности владельца. В нашем случае, когда виновник просто не вписан в страховку ОСАГО, если признать владельцем этого водителя, то получаем, что его ответственность не застрахована. А если владельцем является всё же собственник, а виновник был просто водителем, тогда гражданская ответственность владельца застрахована, просто человек не вписан в полис.
К счастью многих потерпевших, как мы уже упомянули выше, в судебной практике 2021 года под владельцем в таких случаях суды понимают именно собственников. Поэтому вам как потерпевшему в ДТП, где виновник был не в числе вписанных в страховку водителей, вам следует обращаться в свою страховую компанию.
И ещё обратите внимание, что обращение по ПВУ – это не возможность, а единственная цель. То есть, если вы должны обращаться к своему страховщику, то именно должны только к нему, а не имеете право выбора.
Я не хочу, чтобы виновнику выставили регресс – что делать?
Тут уже, извините, но вам выбирать: либо вы не получаете возмещение по ОСАГО, либо получаете, но по сути из кармана виновника аварии как причинителя вреда. Если задача заключается именно в том, чтобы не не опустошать кошелёк виновника ДТП, а чтобы в деле не фигурировало регресса, то просто виновник возмещает вам убыток напрямую.
Однако, каким-либо образом перехитрить страховщика в данном случае не представляется возможным, так как в любом случае управляющий был не вписан, а у страховой есть вся информация по числу допущенных к рулю людей – ведь именно страховщик оформил договор ОСАГО на данную машину.
Единственный здесь вариант – договориться о том, чтобы за руль к моменту прибытия для оформления ДТП сотрудников ГИБДД, приехал и сел за руль, признав себя водителем, кто-либо из вписанных водителей. Но учтите, что тогда у него повысится коэффициент бонус-малус, и при вписывании его в ОСАГО в следующем периоде страхования, последний станет заметно дороже.
Ситуация №3: Я потерпевший и не вписан в страховку ОСАГО – что мне грозит?
В данном случае никакого регресса в вашем отношении быть не должно. Но исключительно в том случае, если:
По последнему пункту, даже если судья установит 1% вашей виновности, тогда вы частично будете являться виновником, а ДТП становится обоюдным. И тогда регресс вполне может быть, но только как раз на сумму размера возмещения другому участнику, поделённому на сто (1% от всего размера ущерба).
Но есть ещё одно последствие, если вы не вписаны в ОСАГО, но не являетесь виновником ДТП.
Выпишут ли мне штраф ГИБДД?
Мы уже писали выше, что факт невписанного водителя – это административное правонарушение, причём, вне зависимости от наличия ДТП. Поэтому будет вполне закономерно и правомерно, когда приехавшие сотрудники ГИБДД выпишут такому водителю штраф в размере 500 рублей по части 1 статьи 12.37 КоАП РФ.
Обратите внимание, что данное нарушение не находится в причинно-следственной связи с ДТП (и не может находиться по своей сути), поэтому на виновность в аварии невписанность в ОСАГО никак не влияет. Будет влиять именно то нарушение ПДД, которое непосредственно привело к ДТП (например, второй участник не справился с управлением в гололёд). В этом случае будет 2 постановления по данному ДТП, однако, виновник будет только один.
Ситуация №4: Я виновник, вписанный в полис, а потерпевший – нет, какие последствия?
А вот эта ситуация, которая для вас как виновника не имеет ровным счётом никакого значения. То есть этот случай – единственный из описываемых нами выше, который не меняет ничего, будь потерпевший вписанным в действующую страховку ОСАГО.
Таким образом, вы ровно также остаётесь виновником ДТП, за вас ваш страховщик платит ущерб потерпевшему, никакого регресса никому никто не может предъявить, только второму участнику выпишут штраф 500 рублей.
Можно ли оформить европротокол?
А вот здесь ситуация аналогична вопросу: в какую страховую обращаться. Условия для составления извещения европротокола включают то обстоятельство, когда ответственность владельцев обоих автомобилей, участвующих в ДТП, должна быть застрахована. И в таком случае:
И опять же, судебная практика в 2021 году говорит о том, что чаще всего владельцем в данном случае признаются собственники. Однако, нередки и отказы страховых от признания этого случая страховым, которые действуют незаконно.
Поэтому совет здесь простой:
Водитель не вписан в страховку и попал в ДТП – какие последствия?
Мы знаем, что полис ОСАГО бывает ограниченный и неограниченный. В статье речь пойдёт, конечно же, об ограниченном, когда ездить на машине могут только лица, которые допущены к управлению по договору страхования. Но что будет, если водитель, не вписанный в страховку, попадает в аварию и оказывается виноватым или невиновным в ней? Последствия могут быть разными в зависимости от обстоятельств. Рассмотрим их все!
Уточнение по ОСАГО
Начнём мы с самого главного, так как многие автолюбители не знают этой тонкости. Страхование ОСАГО покрывает гражданскую ответственность на дороге, а не страхует имущество. То есть Вы застрахованы от обязательств выплачивать ущерб в том случае, если окажетесь виновным в ДТП.
Ошибкой является считать, что автогражданка страхует Ваш собственный автомобиль. Это не так, ущерб Вашей машине Вам возместят только в случае Вашей невиновности. А возмещает его страховая виновника (даже когда Вы обращаетесь в свою страховую, и она Вам выплачивает, всё равно затем Ваша взыскивает возмещённый Вам ущерб со страховщика виновника аварии).
Последствия ДТП с не вписанным в страховку водителем
В таких авариях возможны целых 3 варианта развития событий:
Итак, перейдём к главному вопросу и рассмотрим различные ситуации аварий и сразу в них приведём последствия:
Если не вписанный в полис не виноват
В автомобиль не вписанного в страховку водителя въехали сзади
Если человек, который не вписан в страховку, попал в аварию, и его признали невиновным в ней, то ущерб Вам как собственнику возмещается в любом случае в полном объёме, потому что, как мы указали выше, ОСАГО страхует ответственность водителя, а не имущественный ущерб, а ответственность наступила у виновника. Конечно, если вторая сторона сама вписана в полис и он вообще есть.
Обратите внимание, невиновным должен быть признан не вписанный водитель сотрудниками ГИБДД (или судьёй в определённых случаях). Это значит, что в результате ДТП такому лицу не будет выписано штрафа за нарушение ПДД, а другому участнику (другим участникам) должно быть выписано постановление или определение. Копия одного из последних документов должна быть передана Вам для обращения в страховую компанию за возмещением.
Не вписанному водителю в любом случае будет выписан штраф – по части 1 статьи 12.37 КоАП за это нарушение. Но данное нарушение никак не коррелирует с ДТП. Это отдельное независимое наказание, которое будет назначено уже после аварии прибывшими на место инспекторами (если ДТП не оформлялось по европротоколу).
Если водитель – виновник ДТП
Когда не вписанное в полис лицо – виновник ДТП
А вот если водитель окажется виновным в аварии, то закон в этом случае всё равно предусматривает выплату или ремонт потерпевшей стороне. Но радоваться здесь не стоит! В этом случае Ваша страховая компания возмещает ущерб другому автомобилю, но затем выставляет регрессное требование, но только не Вам, а конкретно не вписанному человеку.
Такое право страховой даёт Федеральный закон «Об ОСАГО». Есть в этом законе отдельная статья о регрессных требованиях – это когда страховщик возмещает ущерб, но затем эту же сумму требует у причинителя вреда. Часть 1 статьи 14 ФЗ говорит следующее:
1. К страховщику, осуществившему страховое возмещение, переходит право требования потерпевшего к лицу, причинившему вред, в размере осуществлённого потерпевшему страхового возмещения, если:
.
д) указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством;
Таким образом, возмещать вред не вписанному лицу в любом случае придётся.
Более того, размер ущерба, скорее всего, будет больше, чем если бы он напрямую договорился и возместил потери сам, потому как стоимость реального ремонта повреждённого транспортного средства нередко оказывается дороже калькуляции по единой методике (исключение почти всегда составляет большой процент износа у великовозрастных машин).
Если вина обоюдная
Обоюдка из двух водителей: в полноценным нормальным ОСАГО и не вписанным
При обоюдной вине, если никто из участников не обращался в суд за установлением степени виновности, доля вины распределяется поровну. Если, например, участников ДТП только двое, то вина каждого – по 50%. Если трое – то по 33,(3)%.
Если кто-то из участников аварии не согласен со степенью виновности, то он должен обращаться в суд за установлением степени вины.
В таких ситуациях в любом случае возмещение происходит соразмерно доли вины. Например, если в аварии из двух виновников вина первого 30%, а второго – 70%, то страховая возмещает первому 70% от ущерба по расчёту по единой методике (ведь он невиновен именно на 70%), а второму – соответственно, 30%.
Но тонкость в рассматриваемой нами теме в том, что один из участников ДТП не вписан в ОСАГО. В этом случае никаких сложных расчётов нет. Здесь также происходит регресс к не вписанному водителю в той доле, в которой рассчитана вина.
То есть если из примера выше полиса не оказалось у первого водителя, то с него взыщут 30% от ущерба второму автомобилю. Если ещё проще, то сколько страховая выплатит или возместит ремонтом второму, столько и потребует с первого.
Порядок регресса
Для выставления регресса у страховщика есть 3 года (стандартный срок исковой давности по Гражданскому кодексу). Это значит, что если в Вашем случае страховая долго «молчит», то расслабляться ещё рано. Срок в 3 года начинается с даты, когда страховой стало известно о наличии у неё права регресса – то есть с даты возмещения ущерба.
В целом же, на практике порядок такой:
Если не вписанный водитель скрылся с места ДТП
Ситуация, когда невписанный в полис водитель скрылся с места аварии и неизвестен
Здесь речь идёт именно о тех ситуациях, когда виновник не просто скрылся, а не известен. И в этом случае ситуация для собственника может повернуться худшим образом – по судебной практике возмещение может быть взыскано со страховой причинителя вреда. Хотя, для этого должен быть известен автомобиль – его госномера, и доказано наличие самого ДТП как события.
По закону в таких случаях потерпевший обращается с иском в суд на собственника. Но собственник в соответчики может призвать страховую компанию, так как его ответственность застрахована. В таком случае ущерб возмещает страховая. И снова для собственника страховка дорожает в следующем страховом периоде.
Для возможности для потерпевшего получения возмещения в определении об отказе в возбуждении административного дела чаще всего достаточно, чтобы фигурировал госномер автомобиля-участника аварии.
Важное замечание!
Есть ли штраф за невписанного водителя?
Да. Такой аволюбитель при каждой остановке на дороге инспектором наказывается штрафом 500 рублей по части 1 статьи 12.37 Административного кодекса. Этот штраф можно оплатить со скидкой в течение 20 календарных дней с даты вынесения штрафа.
Камеры невписанного водителя фиксировать не умеют.
Дорого ли стоит вписать лицо в полис?
В некоторых случаях это может быть бесплатно – само увеличение количества вписанных водителей никак не влияет на стоимость страховки ОСАГО. А, если применяемые коэффициенты у лица, которое требуется добавить, меньше, чем у каждого из вписанных, то это будет бесплатно.
Речь идёт о таких коэффициентах:
Если же вписываемый водитель «проблемный» (речь идёт, скорее, о КБМ, так как он может существенно повлиять на цену страховки), то в итоге, возможно, придётся доплатить ровно столько же, сколько было уплачено за оформление полиса.
