Что делать, если нет денег платить за кредит
Как не стать должником пожизненно, избежать коллекторов и сохранить имущество
Когда мы берем кредиты, мы примерно представляем, как будем их отдавать: с зарплаты, премий, постепенно, понемногу откладывая. Чаще всего так и происходит.
Но иногда случается непредвиденное: увольнение, болезнь или кризис. Свободные деньги пропадают, возвращать нечем, и кредит превращается в бремя.
Если не решить проблему вовремя, кредит приведет к долговой яме. Это когда заемщик не справляется с кредитной нагрузкой: долг увеличивается быстрее, чем заемщик успевает его погасить, обрастает процентами и пенями, а платить по-прежнему нечем. Кредитное бремя становится невыносимым.
Никто не рассчитывает, что именно ему не удастся вернуть деньги за кредит. Но если это происходит, это еще не конец света. Если действовать рационально и не делать ошибок, эту проблему можно решить без потерь.
Чего не делать
1. Не ждите, что долг пропадет сам собой. Банки никогда не забывают долги. Даже если вам еще не звонят коллекторы, это не значит, что о вас забыли. Пока вы думаете, что все хорошо, банк начисляет проценты, а кредитная история ухудшается. Сообщите о проблеме по своей инициативе. Банк это оценит.
2. Не пропадайте. Пропасть с концами — плохое решение. Когда банк видит, что вы его избегаете, вы попадаете в базу сомнительных заемщиков. К вам сразу отношение не как к добропорядочному клиенту, а как к мошеннику. Чем быстрее это случится, тем скорее ваши контакты окажутся в руках коллекторов.
3. Не берите новые кредиты. Люди залезают в новые долги, чтобы расплатиться по старым. Часто делают это наспех — просто бегут в тот банк, который согласен дать кредит наличными. Потом такое решение может привести к еще большим неприятностям: долги скопятся и их будет тяжелее гасить.
Чтобы сохранить контроль, нужно действовать хитрее. Но об этом — чуть позже.
4. Не паникуйте. Ситуация не из приятных: растет долг, капают штрафы, звонят коллекторы. Люди теряются, ругаются с банком, грозят судом или обращаются к антиколлекторам.
Помните, что долг по кредиту — это проблема с финансами, а не с бандитами. Никто не трогает ваше здоровье или жизнь, не обижает вас лично или вашу семью.
5. Не доводите до суда. Если дойдет до суда, приставы попытаются продать ваше имущество с аукциона. Вы потеряете до половины его реальной стоимости, а еще оплатите судебные издержки банка, комиссию приставам и госпошлину.
Заемщик, который не скрывается, вовремя признает проблему и занимает проактивную позицию, договорится с банком и возьмет ситуацию под контроль. Сосредоточьте свои усилия на переговорах, и эти ошибки вас не коснутся.
Как построить диалог с банком
С просроченным кредитом сталкиваются не только физические лица, но и предприниматели, корпорации и государства. Для всех есть запасной выход — договориться с банком об изменениях условий по кредиту. Как именно строить диалог, зависит от глубины ваших финансовых проблем.
1. Если деньги есть или появятся скоро. Так бывает у тех, кто случайно забывает про платеж, меняет работу или попадает в больницу. Если денег не будет в течение нескольких недель или месяца, попробуйте договориться с банком о новом графике выплат. Например, попросите перенести дату платежа с 10 на 20 число — на ту дату, когда у вас точно будут деньги. Возможность перености дату платежа доступна не всегда — узнавайте условия в своем банке.
Для этого позвоните в колцентр и объясните причину возникших нарушений. Подкрепите просьбу документами, если они есть. Закон не обязывает банки идти навстречу клиентам с финансовыми трудностями, поэтому решение о пересмотре ваших условий обслуживания зависит только от политики банка.
Если вы просто забыли про оплату — признайте это и внесите минимальный платеж с процентами.
2. Если деньги появятся нескоро. Если трудности с деньгами будут в ближайшие месяцы (продолжительная болезнь, отсутствие работы, не платят зарплату), предложите банку пересмотреть кредитный договор. Чтобы банк на это пошел, объясните, когда и откуда у вас появятся деньги.
Покажите документы, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность (справка от врача, свидетельство о рождении/смерти близких, приказ о сокращении).
На какие уступки пойдет банк — это предмет переговоров. Менеджер погрузится в вашу финансовую ситуацию, изучит кредитную историю и предложит решение.
Сначала попросите об отсрочке выплат на пару-тройку месяцев. Если сделать это вовремя, лояльный банк даже освободит долг от начисления пени. У вас будет время, чтобы подправить финансовую ситуацию, а потом разобраться с кредитом.
Имейте в виду, что отсрочка увеличит суммы следующих платежей. Лучше, если в течение этого времени деньги у вас и правда появятся. Если банк потеряет доверие, он может не пойти на уступки повторно.
Банк заинтересован в том, чтобы вернуть деньги. Если он поймёт, что вы не мошенник, то пересмотрит условия кредита — уменьшит ежемесячный платёж и продлит срок погашения кредита. Банку выгодно, когда долги возвращают ему, а не коллекторам, и в виде денег, а не имущества, с которым нужно потом возиться.
Сценарий реструктуризации зависит от общей суммы кредита и вашей кредитной истории. Опирайтесь на здравый смысл. Если у вас небольшой потребительский кредит на 20 000 рублей, вряд ли банк позволит растянуть выплаты на 3 года.
Банку важно понимать, откуда у вас появятся деньги. Если вы скажете, что возьмете для этого новый кредит, он может отказать.
Не забудьте, что при реструктуризации увеличится общая сумма кредита. Поэтому это выгодно тогда, когда ежемесячный прирост задолженностей нужно остановить.
Если вы платите по ипотеке и до этого были дисциплинированным плательщиком, банк поможет вам куда охотнее. Как минимум вы сможете перевести дух за пару месяцев.
Если кредитов много, соберите их в один. Так вы будете платить только один раз в месяц, а просроченные кредиты перестанут обрастать процентами.
Если вам отказывают консолидировать долги, ищите другой банк. Имейте в виду: новый кредитор потребует большой пакет документов, а еще попросит отдельную комиссию за всю процедуру.
В начале статьи мы советовали не брать новые кредиты для погашения старых. Но с рефинансированием все иначе: это специальный кредит для тех, кому нужно снизить долговую нагрузку. Это не обычный кредит наличными, который можно потратить на что угодно.
Если вы решили компенсировать долг продажей залогового имущества (квартиры, машины, драгоценностей), продайте его добровольно. Если вы сделаете это сами, то продадите имущество по рыночной цене, а не за полцены, как это сделает банк.
Обязательно предупредите банк, что собираетесь продать залог. Если его доверие подорвано, он подключит к сделке своего представителя. Но это не всегда плохо: банку выгодно, чтобы вы решили проблему. Например, вы можете попросить его о помощи в поиске покупателя и оформлении сделки. Помните, что это в его интересах.
Что, если скрываться и не платить вообще
Снежный ком. Рано или поздно долгов у вас станет больше, чем вы можете выплатить. Проценты будут расти ежемесячно. Такой кредит можно гасить до старости.
Помните: даже если клиент раньше никогда не нарушал условия договора, банк автоматически начисляет штрафные проценты при любой просрочке.
Звонки из банка. Сначала звонят менеджеры колцентра. Если клиент продолжает не платить и выключает телефон, банк передаёт неплательщика во внутренний коллекторский отдел.
Долгом займутся люди, которые профессионально занимаются возвращением денег. Их задача — потрепать вам нервы, чтобы заставить заплатить.
Коллекторские агентства и суд. Если коллекторы банка не справляются, банк или продаёт кредит коллекторскому агентству или сразу передает дело в суд.
Внешние коллекторы достанут угрозами и замучают ваших поручителей. Обычно их методы агрессивнее, чем у коллекторов банка. Они могут звонить вам на работу, писать знакомым в соцсетях и даже зайти в гости.
Суд — это последний этап. Бороться с юристами из банков или коллекторских агентств почти бесполезно. К тому же издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью вашего долга. После суда к вам придут приставы: сначала они опишут имущество, а потом заберут его, чтобы продать с аукциона.
О том, что будет, если не платить микрозайм, заранее думают не все. Обращение в МФО (микрофинансовую организацию) часто происходит в обстоятельствах, когда сознание клиента занято решением других проблем, на которые деньги нужны срочно и под любой процент. Но через некоторое, обычно весьма короткое, время заем приходится возвращать. И это может стать для должника новой, иногда гораздо большей, проблемой.
Проблемы появляются даже у тех, кто изначально планировал взять займ и не платить. МФО обычно готовы к встрече с разного рода мошенниками и прочими несговорчивыми личностями. Для них в арсенале профессиональных займодавцев есть специальные средства и методы.
Можно ли законно не возвращать займы?
Российские банки, МФО и прочие профессиональные займодавцы не могут не просчитывать ситуацию заранее и оставлять заемщикам лазейки, чтобы те законно или незаконно, но без проблем для себя, не возвращали полученные займы и кредиты. Если бы такое происходило, то организации-займодавцы, очень скоро стали бы убыточными, и либо закрылись, либо сменили род деятельности. Не стоит надеяться обмануть того, кто профессионально работает на рынке займов.
Некоторые люди думают, что можно не платить заем выданный без личной встречи, без оригинальной подписи на договоре. Пустая надежда. СМС-сообщения, переговоры через интернет и по телефону, сам факт перевода и снятия денег с карты или счета, будут достаточным доказательством, что заем состоялся, а заемщик должен исполнять обязательства.
Другая надежда – объявить себя обманутым в отношении цены или других условий займа, и потому не платить всю сумму или не рассчитываться в назначенный срок. Шансов на успех также мало. Факт обмана придется устанавливать в суде, доказывать вину займодавца и собственную невиновность. МФО, банки и другие профессионалы гораздо лучше готовы к подобной ситуации.
Вариант бегства от займов можно не рассматривать. Суммы, которые дают МФО (микрофинансовую организацию), слишком малы, чтобы менять из-за этого место жительства, работу и образ жизни.
Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату?
Невозвращенные в срок займы становятся началом цикла новых, нарастающих со временем проблем. Независимо от причин нарушения обязательств, умысла, объективных трудностей и даже форс-мажорных ситуаций, отношения займодавца и заемщика принципиально меняются.
Если заем микрофинансовой организации не погашен в срок, то начинают действовать некоторые заранее запланированные займодавцем механизмы:
МФО также применяет к нарушителю побудительные меры:
Такие действия МФО находятся на грани закона, но бороться с ними очень трудно. Для правоохранительных органов ситуация не особенно важна, обращение в суд станет началом трудного, опасного встречным иском процесса. Прибегать к ответным незаконным методам опасно.
Подают ли МФО в суд на должников?
Если психологическое давление со стороны займодавца не приводит к возврату, то ситуация может развиваться по двум неприятным сценариям:
Первый способ проще для МФО, но обещает клиенту дальнейшее давление. Иногда порчу имущества, угрозы, даже физическую расправу.
В ответ нарушитель платежных обязательств может обращаться в полицию, в суд, к антиколлекторам (появились и такие услуги). Подобный ответ может снизить давление, но не освободит от обязательств по займу.
Когда простые методы не дают результата, займодавцы обращаются за помощью к государству. Многие граждане сомневаются «подают ли МФО в суд на должников?». Если просроченный заем достаточно велик, то обращаются. Это может произойти не сразу, а когда проценты и штрафы максимально увеличат сумму их требований.
Как происходит судебное разбирательство по иску МФО к заемщику?
Когда МФО подают иск в суд на должника, появляется риск потерять то, что не отняли коллекторы.
Каждый судебный процесс развивается по своему плану, но для большинства из них будет справедлив примерно такой сценарий:
Разбирательство идет по нормам гражданского права, что предполагает равенство сторон, каждая из которых стремится доказать чужую вину или свою невиновность.
У истца, т.е. МФО, есть подписанный (лично или дистанционно) договор займа, доказательства выдачи/перевода денег заемщику и расчет требуемой у должника суммы, с процентами и штрафами.
У неплательщика никаких документальных доказательств своей невиновности нет. Назвать законные основания для отказа от уплаты он тоже не может. Предъявление МФО встречных претензий от уплаты займа не освобождает.
Итогом разбирательства становится признание вины заемщика и принудительное взыскание. Которое налагается:
Шансы на оправдательный приговор или освобождение от ответственности, при правильно составленном договоре и выдаче займа, весьма невелики.
Факт просрочки фиксируется в Бюро кредитных историй и лишает надежды на банковский кредит и наиболее выгодные займы у других МФО.
Что делать, если нечем платить по займу МФО?
На этот вопрос можно отвечать по-своему в каждой конкретной ситуации, но некоторые общие рекомендации сформулировать можно. Однако начинать лучше не с рекомендаций «что делать», а с совета «чего делать не следует ни в коем случае».
Когда становится ясно, что не хватает денег для погашения уже взятого займа, нельзя:
МФО зарабатывают на просроченных займах, на штрафах и переплаченных процентах с нарушителей, гораздо больше, чем на своевременно уплаченных. Если профессиональному займодавцу было выгодно выдавать заем под оговоренный процент, то просроченный станет еще выгоднее, а расходы на принуждение к оплате уже заложены в бизнес-план. МФО может временно отказаться от преследования должника, но внезапно вспомнит о нем, когда у нарушителя появятся средства, имущество, необходимость выехать за границу и пр. Это не потребует особых усилий, запись о невозвращенном займе будет висеть в Бюро кредитных историй и других «черных списках».
Оспаривать условия уже полученного займа не имеет особого смысла даже в суде. Сам факт получения денег будет принят как согласие со всеми условиями.
Единственной альтернативой расчету будет переход в статус злостного неплательщика. Которому весьма затруднительно получать новые кредиты/займы, приобретать имущество, выезжать за рубеж, найти престижную работу, т.е. – ограничение в правах и возможностях.
Долги по микрозаймам
Если вам срочно понадобились деньги, одолжить их негде, а идти в банк некогда, на помощь могут прийти микрофинансовые организации (МФО), готовые под большие проценты предоставить микрозаймы.
Но может так случиться, что, взяв деньги в кредит, вы не рассчитали свои возможности и не смогли своевременно вернуть их. Что делать, если возникла задолженность перед МФО и как погасить взятый микрозайм? В этой статье разберем, как быть с долгами по микрозаймам, чтобы избежать значительных штрафных санкций и проблем с коллекторами.
Почему возникает просроченная задолженность?
Большой долг по микрозайму может образоваться за считаные дни или недели. Дело в том, что МФО предлагают микрозаймы под очень большие проценты, хотя в тексте договора это определить крайне сложно или попросту невозможно. За год может набежать до 1000%, так как закон практически не содержит максимальных размеров ставок по процентам. Если такие условия были подписаны заемщиком, то просроченная задолженность может превысить основной долг в несколько раз.
Образоваться долги по микрозаймам могут в случае, если заемщик:
Возвращать долги придется независимо от причины, поэтому возникшую проблему не надо пускать на самотек, а лучше как можно скорее попытаться договориться с кредитором. Особенно если было взято сразу несколько микрозаймов.
Если взято много микрозаймов
Как быть, если задолженность по микрозаймам образовалась сразу в нескольких компаниях? Если, к примеру, в разных МФО было взято несколько займов на сумму 20-25 тыс. руб., то через несколько месяцев сумма долга вместе со штрафами может увеличиться до 100 тыс. и более.
Как быстро погасить сразу несколько микрозаймов? Некоторые из МФО могут сами предложить выход. Они продлевают срок займа. К примеру, 10 дополнительных дней будет стоить еще 1 тыс. руб. переплаты. Хоть это и накладно, но все равно менее затратно по сравнению с выплатой огромных процентов за просрочку.
Варианты быстрого погашения микрозаймов
Что делать, чтобы задолженность по микрозайму перестала расти, а заемщик начал постепенно рассчитываться по обязательствам? Чтобы быстро отдать долги МФО, можно:
обратиться в ломбард и заложить дорогие вещи;
оформить заем в другом МФО под меньшие проценты;
продать недвижимое имущество. Главное, чтобы оно было не заложенным. При продаже МФО такого имущества придется переплатить от 15% до 20%;
получить кредит в банке через поручителя или под залог имущества;
оформить в одном из банков кредитную карту, льготный период которой составляет не менее 100 дней;
принять предложение банка о рефинансировании микрозаймов, если имеется несколько непогашенных продуктов;
объявить себя банкротом через суд, предварительно проконсультировавшись с юристом.
Каждый из перечисленных вариантов имеет свои преимущества и недостатки. Однако, если вовсе закрыть глаза на проблему, долг по микрозайму станет неуправляемым, и к взысканию могут подключиться коллекторы.
Что будет, если не платить микрозайм?
Задолженность по микрозаймам дает право МФО взыскивать ее через суд. После того как переговоры с руководством МФО закончились безрезультатно, кредитная организация будет ждать еще пару недель. В это время вам могут звонить, отправлять сообщения на емайл или через соцсети. Домой представители МФО вряд ли пойдут, т.к. штат сотрудников таких компаний минимальный. В период от 1 до 3 месяцев долг будет передан для взыскания коллекторам по агентскому договору или вообще им продан.
Несмотря на то что закон дает коллекторам не много прав, они нередко ведут себя нагло и бесцеремонно. Можно ожидать их визитов домой и на работу, постоянных телефонных звонков и заказных писем. О том, как должны действовать коллекторы, лучше заблаговременно проконсультироваться у квалифицированных юристов, что позволит изначально пресекать их незаконные действия.
Если нужная сумма все-таки была найдена, это не означает, что деньги надо сразу же отдавать коллекторам. Любые расчеты следует производить только через банк или непосредственно через МФО – отказать в принятии средств не имеют права. Обязательно сохраните квитанцию на случай возможных споров.
Большая часть должников после давления со стороны коллекторских компаний пытается вернуть долги, в противном случае МФО вынуждена подавать на неплательщиков в суд.
Взыскание задолженности через суд
Что делать, если долги по микрозаймам переданы для взыскания в суд? Исходя из сложившейся судебной практики МФО, особенно работающие через интернет, обращаются в суд не так часто. В первую очередь по той причине, что после принятого судебного решения общая сумма долга уже будет зафиксирована и взыскать денег сверх того МФО не сможет.
Если все-таки кредитор предъявляет суду доказательства в виде заключенного договора и подписи заемщика, то судебный орган будет на его стороне. Но суд может учесть, что кредитор начислил за несвоевременный возврат долга несоразмерные проценты и предусмотрел большую неустойку. Поэтому сумма штрафа может быть снижена до минимума, а должник должен будет обязательно возвратить только основную сумму кредита.
Как только решение судебного органа вступило в законную силу, оно передается судебным приставам-исполнителям. В счет погашения задолженности из доходов заемщика они могут удерживать половину его зарплаты. Если у должника нет работы, то в качестве принудительных мер взыскания арестовывается его имущество и банковские счета.
В течение 5 дней после вступления в силу решения суда должник должен вернуть деньги.
Если этого сделать не получается, то заемщик вправе подать заявление в мировой суд и просить отсрочить погашение на некоторое время. В большинстве случаев судебный орган при отсутствии со стороны должника фактов мошенничества идет навстречу. По истечении срока судебный пристав принимает меры для принудительного взыскания.
Как закрыть микрозаймы?
Если заемщик своевременно уплачивал взносы, а просрочка возникла недавно из-за невозможности совершения платежей, лучше обратиться в МФО для объяснения причин. Тогда они могут предоставить отсрочку платежей на небольшой срок. Это позволит избежать огромных штрафов и ограничиться лишь уплатой процентов, начисленных за период отсрочки.
МФО выгоднее предоставить отсрочку, чем передать дело в суд или коллекторам. Потому что суд может обязать вас выплатить только сумму долга без процентов. В случае же отсрочки ваш долг перед компанией будет увеличиваться.
Для обращения в МФО необходимо написать заявление. При его подаче заемщику следует получить в МФО соответствующее подтверждение, которое потребуется в случае необходимости разрешения вопроса в судебном порядке. Заявление нужно подавать вместе с документами, подтверждающими сложное материальное положение заемщика (справкой с места работы, справкой из медицинского учреждения, копией трудовой книжки, подтверждающей увольнение работника).
Преимущество отсрочки займа
Отсрочка займа – оптимальный вариант исключения задолженности. В каждом конкретном случае МФО определяет срок отсрочки выплаты долгов. При предоставлении отсрочки не производится начислений на проценты, что является основным преимуществом оказания такой услуги. МФО не обязана предоставлять отсрочку всем заемщикам. Решение о предоставлении отсрочки или отказе в ней принимается МФО в индивидуальном порядке. При отказе в отсрочке долга МФО не обязана давать объяснений.
Перед обращением за предоставлением отсрочки стоит поинтересоваться наличием комиссии за оказание этой услуги, поскольку некоторыми МФО эта услуга предоставляется платно.
Реструктуризация долга
Реструктуризация долга заключается во внесении изменений в сроки оплаты, которые указаны в договоре. При реструктуризации к основной сумме долга начисляются проценты, которые должны выплачиваться до момента наступления нового срока выплаты долга (пролонгации). Обычно такая услуга предоставляется на срок, составляющий не более 6 месяцев. Для получения пролонгации клиенту необходимо выплатить проценты за определенное количество дней (за период, на который оформлялся заем) и указать дату, с которой будет исчисляться другой срок возврата долга.
Рефинансирование микрозаймов с просрочками
Реально ли получить рефинансирование микрозайма в случае просрочек по текущим платежам или наличия испорченной репутации, которая возникла из-за плохой кредитной истории?
Кредитная история каждого физического лица, которое заключило договорные отношения с кредитным учреждением, хранится в течение 15 лет. Любой банк может получить такую информацию и перед выдачей кредита увидеть, насколько человек обязательный и каким образом ранее он погашал свои финансовые обязательства.
Чем больше общая просрочка по платежам, тем менее надежным плательщик выглядит в глазах банковской организации.
Даже имея открытые просрочки по микрозайму, рассчитывать на его рефинансирование можно. Некоторые банки и специальные агентства согласны выдавать такие кредиты, но чем большей будет сумма просрочки, тем больший процент придется платить за получение целевого займа на рефинансирование предыдущего долга.
Порядок рефинансирования микрозайма
На первом этапе надо выбрать именно ту организацию, которая подходит кредитору и согласится взаимодействовать с должником в будущем.
После этого претендент на новый заем подает специалистам компании письменное заявление, которое рассматривается в течение нескольких дней.
Если решение положительное, то оно направляется заявителю, которому предлагается предоставить пакет обязательных документов. Если документы в порядке и удовлетворяют кредитную организацию, подписывается договор о рефинансировании. На следующем этапе нужная сумма перечисляется на счет МФО. В результате покрывается один долг и возникает второй, который придется погашать согласно утвержденному графику. В целом эта процедура довольно простая. По времени она может занять от 5 до 10 дней.
Выгода рефинансирования микрозайма с просрочкой
Заключение нового договора о кредитовании и рефинансировании микрозаймов позволит:
Резюме
Если возникла просроченная задолженность по нескольким микрозаймам перед МФО, не нужно ждать, пока при помощи коллекторов или суда с вас взыщут суммы, в несколько раз превышающие общий долг. После консультации с юристом нашей компании нужно составить план действий и пытаться как можно скорее погасить возникшую задолженность. Вариантов в таких ситуациях немало: можно попросить отсрочку, воспользоваться возможностью реструктуризации или рефинансирования долга. В крайнем случае можно объявить себя банкротом. Все в ваших руках. Главное − провести процедуру правильно, в чем помогут наши квалифицированные юристы, связаться с ними можно через форму обратной связи на сайте Правовед.RU.
