Что такое честный и нечестный льготный период по кредитным картам?
Льготный период является одним из важнейших параметров любой кредитной карты. Данная опция позволяет клиенту бесплатно пользоваться заёмными средствами. Для этого необходимо соблюдать требования банка и своевременно возвращать деньги на счёт. Порядок погашения задолженности зависит от типа грейс-периода, который действует по карте. Чтобы пользоваться кредиткой правильно, заёмщик должен понимать разницу между честным и нечестным беспроцентным периодом.
Что означает «честный льготный период»?
Сразу хочется отметить, что разделение грейса на честный и нечестный является весьма условным. Такое обозначение не имеет ничего общего с официальной банковской терминологией. Понятия «честный» и «нечестный» льготный период являются устойчивыми выражениями, которые стали употреблять владельцы кредитных карт и посетители банковских форумов.
Честным считается беспроцентный период, который предполагает, что заёмщик не должен к определённой дате полностью погашать задолженность по карте. Такой грейс обычно включает в себя:
При расчёте суммы льготной задолженности учитываются только операции, совершённые клиентом на протяжении расчётных периодов. Если заёмщик пользовался заёмными средствами во время платёжного периода, то эта сумма войдёт уже в следующий грейс. Длительность платёжного периода в среднем составляет 25 дней.
Таким образом, клиент всегда имеет определённый запас времени для погашения задолженности. Для любой операции минимальная продолжительность беспроцентного периода будет равна 25 дням. В общей сложности, честный льготный период, как правило, длится не более 2-х месяцев (30 дней даётся на траты и 25 — на их погашение). Бывают кредитки и с длинным честным грейсом, но они встречаются реже.
Что такое «нечестный льготный период»?
Льготный период называют нечестным, если клиенту надо выводить кредитку в 0 до окончания грейса, то есть возвращать на карту всю сумму кредитного лимита. Такая терминология не связана с тем, что банк где-то обманывает пользователей. Просто для операций, совершённых перед завершением беспроцентного периода, его фактическая длительность оказывается гораздо меньше заявленной (всего несколько дней).
В большинстве случаев именно длинный льготный период является нечестным. Он длится более 100 дней и начинается после совершения первой покупки по карте. В данном случае все операции попадают в один грейс, то есть нет никаких расчётных и платёжных периодов.
Для каждой последующей транзакции продолжительность беспроцентного периода уменьшается. То есть, заявленные 100 или 120 дней грейса по факту действуют только для первой операции.
Примеры честного и нечестного льготного периода
Принцип действия честного льготного периода продолжительностью до 50 дней рассмотрен ниже:
Таким образом, максимальный срок беспроцентного пользования заёмными средствами составляет 50 дней, минимальный — 20 дней. Описанный принцип действия грейса применяется по всем кредитным картам Сбербанка.
Пример честного льготного периода продолжительностью до 120 дней будет выглядеть следующим образом:
В указанном примере для операций, совершённых в сентябре, фактическая продолжительность льготного периода составляет от 90 до 120 дней (максимальная продолжительность — для покупок, совершённых в начале месяца, минимальная — для покупок, оплаченных в конце месяца). Сумму, потраченную в октябре, потребуется вернуть до 20 февраля, в ноябре — до 20 марта и так далее.
Классический нечестный грейс-период начинается после совершения первой расходной операции по кредитке. Именно с этой даты начинается отсчёт дней.
Пример. Клиент 1 октября получил карточку с льготным периодом до 100 дней. Впервые он воспользовался кредиткой 15 октября. Соответственно, датой окончания грейса будет считаться 23 января (100 дней). Ежемесячно на карту потребуется вносить минимальный платёж, а всю сумму долга, накопившуюся в период с 15 октября по 22 января, необходимо погасить до конца льготного периода.
В результате максимальный срок беспроцентного пользования деньгами банка составляет 100 дней, а минимальный — всего 1 день. Это ещё раз объясняет, почему такой грейс называют нечестным.
У каких кредитных карт честный грейс-период?
В перечень самых выгодных карт с честным льготным периодом можно включить следующие продукты:
Среди карт с честным грейсом также хочется отметить универсальную карту МТС Банка MTS CASHBACK.
Кредитные карты с нечестным льготным периодом
Наиболее популярные кредитки с нечестным грейсом перечислены ниже:
Грейс(льготный) период: честный и не очень
Льготный период еще называют грейс-периодом. Он подразумевает возможность использования заемных денег на кредитной карточке без уплаты процентов. Такая возможность позволяет тратить кредитные средства и возвращать их в том же объеме. Стандартный грейс достигает 50-60 дней.
В отдельных случаях, например, в Альфа Банке он растягивается на 100 дней, а в Почта-Банке – он постоянный, но с определенными условиями, в которых несложно запутаться. Привлекательные условия на самом деле оказываются ловушками для неопытных клиентов. Прежде чем выбирать тариф, нужно ознакомиться с его условиями.
Что такое грейс-период?
Это льготный период использования денежных заемных средств с кредитной карточки. На его протяжении не нужно платить дополнительных процентов. Если клиент не укладывается в грейс-период, то на остаток долга идет начисление процентов по ставке, указанной в договоре. В разных банках идет разная методика исчисления льготного периода:
Честный и нечестный грейс-период.
Эти термины появились среди банковских клиентов, хотя в самих банках таких определений нет. Банковские эксперты утверждают, что называть один грейс-период нечестным нет смысла, поскольку все условия изложены в тарифах, а соглашаться или нет – это дело клиента. Рассмотрим эти понятия на примере.
Пример «честного» грейс-периода.
Он исходит из фиксированного отчетного периода, например, 1 число месяца. Дата погашения долга – 25 число. Получается, что сумма за все покупки, которые были сделаны в отчетном периоде, должна быть возвращена до 25 числа следующего месяца.
Например, клиент сделал покупку 5 июня на 3 т.р., 20 июня – на 5 т.р. и 4 июля – на 10 т.р.
| Покупки | Возврат 25 июля (для покупок, сделанных в июне) | Возврат 25 августа (для покупок, сделанных в июле) |
|---|---|---|
| 5 июня – 3 т.р. | 3 т.р.+5 т.р.=8 т.р. | |
| 20 июня – 5 т.р. | ||
| 4 июля – 10 т.р. | Переносится на следующий месяц |
Хотя третья покупка была совершена до того, как была погашена задолженность за предыдущий период, эту сумму отдавать нужно только через месяц. При таком подходе расчета льготный период будет укладываться в заявленные 55 дней. Особых расчетов здесь также не нужно делать – достаточно посмотреть в выписке сумму и внести ее в платежный период. Пользователи назвали такую схему расчета «честным» льготным периодом.
Расчет нечесного грейс-периода.
К картам с «нечестным» грейс-периодом пользователи относят кредитки, по которым новый льготный период не начинается, пока не будет погашена задолженность по предыдущему.
Рассмотрим исходя из данных в примера выше.
| Покупки | Возврат до 25 июля (для покупок, сделанных до 25 июля) | Возврат до 25 августа (для покупок, сделанных после погашения долга до 25 июля) |
|---|---|---|
| 5 июня – 3 т.р. | 3 т.р.+5 т.р.+10 т.р.=18 т.р. | |
| 20 июня – 5 т.р. | ||
| 4 июля – 10 т.р. | Не переносится на следующий месяц и должна быть возвращена в этом же платежном периоде. После полного погашения грейс-период возобновляется. |
Грейс-период для 10 т.р. был всего лишь 21 день. Если клиент не вернет всю сумму, то ему будут начислены на нее проценты за весь месяц, хотя, по сути, он не пользовался деньгами столько времени.
Таким образом, чтобы пользоваться полноценным грейс-периодом, лучше выбирать карты с так называемым «честным» льготным периодом. Здесь не нужно отсчитывать дни с каждой покупки, а точную сумму можно всегда узнать в выписке на отчетную дату. Важно помнить, что в платежный период нужно погашать либо полную задолженность, либо вносить минимальный платеж. Он нужен, чтобы банк не начислял пени. Его критерии указаны в индивидуальных условиях.
Читайте также: Как правильно пользоваться кредитной картой
Минимальный платеж обычно составляет 5-10% от долга, минимум 300-1000 рублей.
Если клиент вносит только его, то на остаток долга начисляются проценты. Чем раньше будет погашен долг, тем меньше процентов нужно будет заплатить.
Правильный грейс и с чем его едят.
Теперь проясним пару моментов о том, как еще эффективнее использовать кредитную карту.
Все мы помним, что наше использование кредитной карты правильное. Мы не хотим платить банку процентов, но хотим получить проценты от банка и, что немаловажно, еще и плюшки, пусть плюшки будут ресторанные как в инструкции, или любые другие которые выберет пользователь кредитки. Нам важно понять параметры кредитной карты и грейс периода, что бы не взять себе абы какую бяку.
1. Грейс должен быть честным.
2. Сумма кредитного лимита должна быть равна примерно 1,5 ежемесячных зарплат или полного дохода.
3. Вы должны точно знать условия погашения задолженности.
4. Вам надо знать что такое кассовый разрыв.
Рассмотрим как всегда по порядку:
1. Грейс должен быть честным. Ну про честность оно понятно в любом случае, честность мы все любим, но что такое честный грейс? Честным грейсом называют такие условия беспроцентного кредитования, когда совершение покупок в любое число месяца не влияет на грейс. Рассмотрим два примера, расчетный период в них все тот же с 1, по 1 число:
1.1. Мы спокойно совершаем покупки с 1.01 до 1.02. 1.02 формируется счет-выписка полную сумму по которому мы должны погасить до 25.02. При этом покупки совершенные с 1.02 по 1.03 войдут в следующий счет-выписку и никак не повлияют на начисление процентов.
1.2. Мы совершаем покупки с 1.01 до 1.02. 1.02 формируется тот же счет-выписка, но! для работы грейса мы не должны совершать покупок, а должны погасить задолженность полностью и после этого, начнет действовать новый грейс.
За сим прощаюсь 
Как работает грейс-период
Как не платить проценты по кредитке
Грейс-период — синоним беспроцентного периода. Это время, в течение которого можно погасить долг за покупки без процентов. Благодаря этому можно пользоваться кредиткой в пределах установленного лимита и никогда не платить за использование кредитных денег.
Отличия льготного периода от расчетного. Раз в месяц банк присылает выписку — документ, в котором фиксируется задолженность по кредитке. Месяц между выписками — расчетный период. В течение него вы расплачиваетесь кредиткой за покупки.
Льготный период — срок, в течение которого необходимо погасить долг, чтобы банк не начислил проценты.
В некоторых банках в грейс-период проценты тоже начисляются, но гораздо ниже обычной ставки. Это встречается редко, поэтому о таких условиях в статье рассказывать не будем.
Какие операции попадают под грейс-период
Каждый банк сам определяет, на что действует беспроцентный период. Обычно это только покупки и безналичные платежи.
Действует ли грейс-период при снятии наличных. Грейс-период чаще всего не распространяется на снятие наличных и переводы на карту, в том числе свою карту того же банка. Если снять деньги в банкомате или перевести другу на день рождения, банк возьмет комиссию и сразу начнет начислять проценты по повышенной ставке — льготного периода нет.
При погашении долга банк сначала погашает покупки, а снятия наличных — в последнюю очередь. Чтобы перестать платить проценты за снятие, придется погасить весь долг.
Если вам нужна крупная сумма наличных, лучше оформить кредит — так проценты и переплата по ним будут ниже, а деньги с карты можно снять в любом банкомате.
Некоторые банки предлагают беспроцентный период и для снятия наличных. Если для вас это принципиальное требование, выбирайте карты с подобными условиями. Но в таком случае вы не сможете зарабатывать кэшбэк и бонусы за безналичные покупки, и выгода от использования кредитки будет ниже.
Оплата минимального платежа
В конце каждого расчетного периода надо вовремя внести минимальный платеж — часть долга, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы банк не начислил штраф. Обычно он составляет от 5% до 8% от суммы задолженности.
Если пропустить оплату минимального платежа, банк решит, что условия грейс-периода не выполнены, и начислит штраф за неуплату минимального платежа и проценты по долгу. В следующий раз воспользоваться грейс-периодом можно будет только после уплаты всего долга.
Если вовремя не погасить долг по выписке, нужно внести сумму долга и сумму начисленных процентов — так перестанут начисляться проценты.
Иногда люди открывают несколько кредиток с грейс-периодом на снятие наличных, чтобы перебрасывать деньги с одной на другую и получить бесконечный беспроцентный период. Это не работает: все равно придется платить за обслуживание, вносить минимальные платежи и когда-нибудь вернуть всю сумму задолженности.
Длительность грейс-периода
В разных банках длительность грейс-периода разная. Чаще всего беспроцентный период длится от 50 до 55, иногда — до 100—120 дней и больше. По кредитным картам Тинькофф-банка грейс-период составляет в среднем 55 дней.
Виды грейс-периодов
Есть три основных вида беспроцентного периода. Чтобы узнать, какой из них предлагает банк, смотрите кредитный договор.
Грейс-период на основе расчетного периода встречается чаще всего. Он делится на два этапа: расчетный и платежный. В первом — вы тратите деньги, во втором — погашаете долг за первый этап.
Это работает так. Вы расплачиваетесь кредиткой, а банк в конце расчетного периода подсчитывает, сколько денег вы ему должны, и присылает выписку. В ней указаны дата и сумма платежа для беспроцентного периода. Если будете вовремя вносить платежи, сможете пользоваться деньгами банка бесплатно.
Продолжительность льготного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы воспользовались картой.
Например, в банке платежный срок — 25 дней после окончания расчетного периода. То есть первый месяц после выписки вы можете тратить кредитные средства, а в течение следующих 25 дней должны вернуть их банку. Если выполнить это условие, процентов не будет.
Вот вы получили выписку 15 марта, а 20 марта оплатили кредиткой новый смартфон. Чтобы не платить проценты за эту покупку, вы должны погасить задолженность до 8 мая — через 50 дней.
Фактически в этом случае беспроцентный период для всей суммы задолженности — 25 дней. Но для конкретной покупки, если совершить ее в первый день после выписки, он будет до 55 дней.
Грейс-период по каждой операции встречается реже. В этом случае для каждой покупки действует собственный льготный период, например 50 дней. Погашать задолженности надо в том же порядке, в котором совершали покупки. Если вы редко пользуетесь кредиткой, эта система может быть удобнее.
Грейс-период с первой покупки — самый редкий вариант беспроцентного периода. Он действует только определенный срок, например 100 или 200 дней после первой операции по карте. После этого грейс-период начинают рассчитывать на основе расчетного периода или даты отдельной покупки. Такую схему банки обычно используют для привлечения новых клиентов.
Еще банки по-разному отсчитывают начало нового беспроцентного периода в следующем месяце. Есть два варианта:
Как рассчитать окончание грейс-периода
Рассчитать окончание льготного периода по каждой операции просто — отсчитайте нужное количество дней от покупки.
Рассчитать беспроцентный период на основе расчетного периода тоже просто — прибавьте к дате выписки срок для оплаты долга.
Вот вы оплатили кредиткой авиабилеты на 5-й день расчетного периода. Через 25 дней закончится расчетный период, и банк пришлет выписку с суммой задолженности, минимальным платежом и датой платежа для беспроцентного периода. В среднем это 25 дней после выписки. В течение этого срока необходимо погасить весь долг за прошлый месяц. Беспроцентный период для покупки билетов рассчитывается из того, сколько дней осталось до выписки плюс в среднем 25 дней до платежа. Получается, беспроцентный период — 50 дней.
Если совершить покупку в первый день расчетного периода, беспроцентный период был бы 55 дней. Если в последний, то всего 25.
Необязательно рассчитывать точный срок окончания беспроцентного периода. Чтобы не платить проценты по кредитке, возвращайте долг за прошлый месяц до даты платежа.
Срок беспроцентного платежа указан в выписке, личном кабинете или мобильном приложении. Если у вас карта Тинькофф-банка, воспользуйтесь нашим калькулятором беспроцентного периода.
Если вы используете кредитку для блокировки средств, например при бронировании гостиницы, то отсчет беспроцентного периода начнется только с момента списания денег с карты. На заблокированные деньги банк не начислит проценты.
Зачем грейс-период нужен банкам
Банк зарабатывает на пользователях кредиток, даже если они всегда вовремя погашают долг и никогда не платят процентов.
Плата за годовое обслуживание взимается независимо от того, уложился владелец кредитки в льготный период или нет. Бояться этого не стоит. Если вы активно пользуетесь кэшбэком и бонусами, за год вы заработаете больше, чем отдадите за обслуживание.
Беспроцентный период — это поощрение добросовестных клиентов. К сожалению, в него укладываются не все. Если клиенты не смогут погасить всю сумму задолженности, банк начнет начислять проценты за пользование кредитом.
Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом
Платить НДФЛ с матвыгоды за пользование кредитными средствами по грейс-периоду не нужно.
Типичные ошибки владельцев кредиток
Забывчивость — самая распространенная ошибка. Люди забывают вовремя внести минимальный платеж или погасить всю задолженность, опаздывают с выплатой на несколько часов или дней и вынуждены платить проценты. Такое часто случается с людьми, у которых несколько кредиток в разных банках.
Чтобы не забывать платить вовремя, подключите смс-информирование или настройте автоплатеж с зарплатной карты. Помните, что пропущенный срок оплаты — это не только проценты, но и ухудшение кредитной истории.
Оплата в последний момент. Если вы вносите деньги на кредитку через партнеров или банковские переводы, не переводите деньги на карту в последний день беспроцентного периода. Иногда деньги на счет могут идти несколько дней. Может получиться, что вы внесли деньги вовремя, но банк получил их с задержкой и начислил штраф с процентами.
Оплата только минимального платежа. Большая часть минимального платежа — плата по процентам. Если платить только его, возвращать долг можно несколько лет.
Снятие наличных. Большинство банков возьмут комиссию за снятие и сразу же начислят повышенные проценты.
Незнание условий пользования кредиткой. Банки могут обещать выгодные условия: бесплатное обслуживание, беспроцентный период до 200 дней, пониженные проценты, которые могут оказаться не такими привлекательными. Например, бесплатное обслуживание только первый год, а потом в два раза дороже, чем у конкурентов, а беспроцентный период действует только при полном погашении долга. Поэтому всегда внимательно читайте мелкий шрифт и взвешивайте, действительно ли условия по кредитке выгодные.
Сначала читать, потом подписывать
Неиспользование бонусов. Кредитка позволяет не только пользоваться дополнительными деньгами, но и зарабатывать бонусы в виде кэшбэка, миль, скидок. Важно выбрать программу лояльности, наиболее выгодную именно для вас. Если вы редко летаете, вряд ли мильные карты будут вам выгодны.
Лишние траты. У вас всегда должны быть деньги на погашение всей суммы задолженности. Если к концу грейс-периода не будет денег на погашение долга, не покупайте.
Лишние допуслуги. Банки любят автоматически подключать услуги, которые могут быть вам не нужны. Например, смс-информирование или страхование. Их стоимость списывается с кредитки, и на них тоже начисляются проценты. Если вы редко пользуетесь кредиткой, про такие мелочи легко забыть. Платите только за то, чем пользуетесь.
Что такое честный и нечестный грейс
Что такое честный грейс
Чтобы было понятнее, давайте сразу рассмотрим пример (он очень схематичный, но для общего представления подойдет).
Итак, дата отчета по вашей карте (или дата формирования выписки) – 1-ое число каждого месяца. Для примера возьмем июль. Тогда грейс-период (55-дневный) будет длиться до 25-ого августа. Промежуток с 1 по 31 июля будет называться отчетным периодом, а с 1 по 25 августа – периодом погашения.
Скажем, вы делаете покупки 2 июля на 1 тыс. руб., 28 июля на 2 тыс. руб. и 10 августа на 4 тыс. руб.
До 25 августа вы должны погасить только 3 тыс. руб. (1 тыс. + 2 тыс.), т.е. только то, что потратили в течение отчетного периода. Покупки, сделанные в период погашения, войдут уже в следующий грейс, т.е. вернуть 4 тыс. можно без процентов до 25 сентября. При этом не важно, что 4 тыс. руб. были потрачены раньше, чем погашены 3 тыс.
Вот эту схему и называют честным грейсом. При таком раскладе минимальный льготный период (при заявленном в 50-55 дней) никак не будет меньше 20-25 дней.
Более того, есть банки, которые для каждой покупки вообще открывают новый грейс-период.
Что такое нечестный грейс
Вдоволь «налазившись» по просторам Интернета, я сделала вывод, что нечестным грейс можно назвать в двух случаях:
1) Пример будет тот же, но условия погашения несколько иные: до 25 августа нужно оплатить всю задолженность, т.е. и сумму, потраченную 10 августа. И только тогда разрешается воспользоваться новым льготным периодом.
2) Есть еще вариант – вы можете сначала погасить 3 тыс. руб. (к примеру, 8 августа) и только потом (10 августа) потратить следующие 4 тыс. руб. Тогда 4 тыс. попадут в новый льготный период. В противном случае на всю сумму будут начисляться проценты.
Вот эти два варианта и считаются нечестным грейсом. Почему? Наверное, потому, что реальный льготный период получается значительно меньше заявленного в рекламе. Так, в первом примере он составит всего лишь 15 дней вместо 55.
Честный или нечестный грейс: что лучше?
Конечно, честный, скажете вы. И будете, наверное, правы. Но есть и другая сторона.
Если льготный период честный, вам придется постоянно заглядывать в интернет-банк, в смс-ку или звонить оператору, чтобы четко знать минимальную сумму, необходимую для «невылета» из грейса. Иначе что-то пропустить или перепутать недолго. Если у вас не феноменальная память, конечно.
А вот в случае с нечестным грейсом достаточно просто помнить дату, до которой нужно полностью оплатить всю накопившуюся задолженность. И все.
