О чем не говорят российские банки своим вкладчикам
На сегодняшний день Центральный Банк России вводит жесточайшие ограничения на инвестиционные продукты российских банков и брокерских компаний. О таком намерение 8 декабря этого года заявила глава ЦБР Эльвира Набиуллина.
Ссылка на источник: РБК финансы
С Ограничение связано с тем, что Российским гражданам, не имеющим статуса квалифицированного инвестора, впредь нельзя будет покупать и продавать большинство биржевых и внебиржевых продуктов, а также использовать плечо. К сведению, на конец 2019 года количество квалифицированных инвесторов составило 0,05 % от всего экономически активного населения. Т. е. на данный момент можно сказать, что инвестиционные продукты, предоставляемые российскими банками и брокерскими компаниями, для граждан будут недоступны.
Так получилось, что наконец-то российские граждане поняли: проценты по банковским вкладам ничтожны и даже не покрывают истинный процент инфляции. Это привело к росту количества инвестиционных депозитов и отказа от вкладов.
На данный момент только в России у российских граждан насчитывается более 8 миллионов инвестиционных счетов по данным ЦБР. Рост произошёл в 2020 году. Каждый осознал, что риск потери единственного источника дохода велик. Для достойной жизни необходим дополнительный доход и стабильная подушка безопасности.
Процент заинтересованных в инвестиционных продуктах резко вырос и подскочил от 30 % инвестирующих в 2019 году к отметке 60 % от всего трудоспособного населения.
Понятно, что это насторожило и огорчило как сами банки, так и ЦБР.
Давайте разбираться, в чем причины:
Первая причина. Инвестиции дают свободу.
О чем не говорят российские банки — своим вкладчикам?
Когда у меня есть дополнительный пассивный источник дохода, то меня сложнее удерживать на нелюбимой работе с плохими условиями труда, с низкой оплатой моих трудозатрат. И я уже буду более избирательно относиться к выбору места работы, сферы деятельности, сделаю акценты на саморазвитии, отдыхе, хобби и так далее.
Демотивация граждан к наёмной работе ведет рынок российского труда к сильнейшему кризису и полной трансформации. Сейчас, когда и так много сил и средств уходит на борьбу с последствиями пандемии, у государства нет никакого желания и возможностей перебрасывать финансирование на трудовые реформы. Проще просто запретить под любым предлогом мешающие факторы и постараться сдержать принудительно все в прежнем состоянии, хотя бы на время.
Демотивация граждан к наёмной работе ведет рынок российского труда к сильнейшему кризису и полной трансформации.
Вторая причина. Перелив капитала начался из ВКЛАДОВ в ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ДЕПОЗИТЫ.
О чем не говорят российские банки — своим вкладчикам?
Вклады — это понятие чисто Российское и некоторых стран бывшего СССР. Даже перевода с таким значением, какое мы вкладываем в это слово, нет в английском языке. Когда гражданин приносит свои денежные средства и передает их в Банк, он автоматически разрешает Банку использовать их в своих целях: инвестировать, раздавать кредиты, хоть коммуналку платить. Закон даёт полную свободу действий для кредитно-финансовых учреждений по данному типу счетов.
В связи с этим возникает сразу несколько огромных рисков.
Риск первый: банки выдают кредиты, покупают инвестиционные активы, а значит автоматически денег вкладчиков уже нет в кэше. По сути, Российский Банк — это легальная пирамида, где вкладчики могут получать свои выплаты за счёт новых вкладчиков.
СПРАВКА: Ограничения, предложенные ЦБР, уже планировались ранее и срок их реализации стоял на апрель 2022 года. Но, похоже, ситуация с оттоком вкладов настолько критична, что ЦБР решил поторопиться, пока она совсем не вышла из-под контроля.
Не трудно представить, к чему может привести отток новых и уже имеющихся вкладов. К массовым банкротствам и отзывам лицензий. Подобную историю мы видели не так давно, только связана она была с массовым отзывом лицензий с 2013 по 2016 годы. По итогу все это действие привело к тому, что банки не смогли нести свои обязательства перед вкладчиками. Причина: этих денег у них не было.
СПРАВКА: В самой надежной банковской системе — в Швейцарии — банкам запрещено пользоваться деньгами клиентов. Только сам инвестор может распорядиться своими деньгами и вложить их в различные активы. Швейцарские банки могут выдавать кредиты, вести собственную инвестиционную деятельность, распоряжаясь исключительно собственным капиталом. Поэтому за всю историю Швейцарской банковской системы ни один Швейцарский банк не обанкротился, не было ни одного случая, когда бы банк не смог нести свои обязательства перед клиентами, не зафиксировано ни одного страхового случая в рамка государственной программы страхования депозитов.
В 2016 году ЦБР отозвал лицензию у крупного банка «Банк Москвы». АСВ — Агентство страхования вкладов — объявило, что выплачивать по страховым случаям. Продолжительное время вкладчики находились в напряжении, не понимая, получат ли они свои компенсации. По сей день у АСВ остался неоплаченный долг перед ЦБР. И, конечно же, сейчас банкротства банков будут вообще не кстати. Представьте, что произойдет сейчас, если даже в плановом процессе с отзывом лицензий, инициированном ЦБР, ситуация вышла из-под контроля.
На мой взгляд, куда опаснее сейчас держать свои средства на вкладах, так как любой банк может в любой момент объявить о своей неплатежеспособности и невозможности выплат. А история с АСВ более чем вероятно повторится, но исход абсолютно не предсказуем.
О чем не говорят российские банки — своим вкладчикам?
Риск второй. Упущенная прибыль самих банков. Как мы уже разобрались выше, вклад — это денежные средства, которые банки используют с целью приумножения. Вкладывая их в кредитование населения, разные банки получают до 50-70 % в год от кредитных продуктов. А, вкладывая в инструменты финансовых рынков: акции, облигации, валюту, они преумножают суммы вкладчиков в разы. При этом, вкладчик получает свои 3-7% в год! Этот процесс даже не окупает инфляцию! О каком-то доходе нет и вообще речи!
Наша национальная валюта Рубль падает каждый год. В 1998 году доллар стоил 5,99 рублей. В этом году он уже достигал отметки 80 рублей. Не сложно посчитать, что за эти годы стоимость рубля упала на 93 %
Как не дать банку запутать вас при открытии вклада и не потерять свои деньги
Галина накопила деньги на черный день и решила положить их в банк под проценты. Но менеджер банка уговорил ее на «более выгодное предложение». Через полгода ей срочно потребовались деньги, но вот получила она почему-то меньше, чем внесла изначально. Bankiros.ru расскажет, что произошло с Галиной, как не дать сотруднику банка ввести вас в заблуждение, и какими деньгами вам может это грозить.
Сколько можно заработать на банковском вкладе, и почему это самый надежный инструмент
Заработать неприлично много на банковском вкладе не получится. Депозит скорее рассчитан на то, чтобы уберечь деньги от инфляции и сохранить накопления. Средства на вкладе застрахованы государством. Если ваш банк имеет лицензию, то государство гарантированно вернет вам до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях вы сможете получить до 10 млн. На деньги начисляется небольшой процент, а итоговую сумму вы всегда сможете узнать заранее.
Этим и спекулируют некоторые специалисты банков, делая вам «более выгодные инструменты для вложений». При этом вам не говорят, что деньги в этом случае не защищены, выгода совершенно не обязательна, а при досрочном расторжении договора вы получите от банка меньше, чем ему передали. О самых распространенных приемах расскажем ниже.
«Это как вклад, но доход выше и вы получите бесплатную страховку!»
Предложение заманчиво, но есть одно но – у банка нет альтернатив вкладу. В лучшем случае вам предложат накопительное или инвестиционное страхование. Как мы видим, страховка действительно есть, но она страхует вашу жизнь, а не деньги. Часто по таким полисам доходность не гарантирована. Максимум, что вам могут предложить – один процент доходности. Больше получится, если страховые агенты смогут вложить ваши деньги в правильные инвестиции.
Перед соглашением вам должны дать памятку со всеми рисками и особенностями страхования. Например, при инвестиционном страховании вас должны предупредить, что при досрочном расторжении договора вам вернут только часть средств.
Именно это и произошло с Галиной, вместо депозита она оформила инвестиционный договор страхования. Поэтому при оформлении ставки ей вернули только половину суммы. Если менеджер торопит вас с подписанием бумаг, лучше поищите другой банк или возьмите паузу для обдумывания.
«Наши клиенты выбирают ценные бумаги, чтобы приумножить капитал. Хотите попробовать?»
Скорее это психологическая уловка, чем правда. У многих банков есть лицензии брокеров и они могут открыть вам счет для биржи. Такой счет позволит приобрести паи, акции и облигации компаний. Иногда банки являются посредниками паевых инвестиционных компаний и предлагают вам приобрести долю в их акциях без открытия счета.
Ценные бумаги могут приносить прибыль больше, чем вклад. Но гарантий, что с вашими деньгами будет именно так, вам никто не дает. Тем более, чем выше возможная выгода, тем выше риск. Часто банки предлагают вам вложиться в свои векселя. А вероятность прогореть на них наиболее высока. Поэтому семь раз подумайте, прежде согласиться на такое предприятие.
Если вы хотите сохранить сбережения, стоит открыть вклад. Инвестиции созданы для тех, у кого есть финансовая опора и свободные деньги, которые можно потерять без ощутимого стресса для вашего бюджета.
«Вы инвестируете свои деньги в высокодоходные инструменты, при этом вложения будут защищены!»
Иногда банки предлагают вам комбинированный вклад: часть денег вы оставляете для вклада, а другую часть инвестируете в индивидуальное страхование жизни или структурные облигации. Самое интересное, что государство защитит только ту часть, которую вы отдали под депозит. Все остальное вы оформляете на свой страх и риск.
За таким предложением банка скрывается сразу несколько услуг с разными компании: вклад – с банком, страхование жизни – со страховой компанией, инвестиции – с брокером.
Перед инвестированием средств важно понимать, какую часть средств в какой продукт вы вкладываете. Какие риски и возможную доходность вы получите.
Как защититься от обмана при оформлении вклада?
Если вам рекомендуют продукт, про который вы ничего не знаете, возьмите паузу, чтобы все обдумать. Расспросите менеджера банка обо всех нюансах, заберите домой договор и прочитайте его в спокойной обстановке. Изучите все, что касается особенностей и рисков страховок и инвестиционных бумаг.
В какие банки не нужно вкладывать деньги: 5 признаков ненадежности
Допустим, вы хотите положить часть накоплений на вклад, но не знаете, какой банк выбрать. Прежде чем смотреть на ставки по депозитам, стоит больше узнать о кредитной организации. Так вы снизите риски того, что ваш банк может обанкротиться и вы потеряете деньги, и будете спать спокойнее. Рассказываем, в какие банки не стоит вкладывать деньги и на что нужно обратить внимание при выборе.
Нет лицензии — нет банка
Лицензия от Банка России — это разрешение на банковскую деятельность. Без нее кредитная организация не может легально работать в России. Так что не стоит открывать вклад в организации без лицензии, так как он серьезно нарушает закон.
Такие документы бывают разных видов, и каждый из них дает разрешение на определенный набор операций. Например, генеральная лицензия позволяет банку проводить операции в рублях и иностранной валюте, привлекать вклады от физлиц и компаний, создавать филиалы как в России, так и за рубежом, принимать и хранить деньги из федерального бюджета и т. д.
Лицензию выдают бессрочно. Однако ЦБ может ее отозвать, если кредитная организация систематически нарушает законодательство, не предоставляет отчетность, обанкротилась или по другим причинам. После этого банк должен быть ликвидирован. Проверить данные о банке и виде лицензии можно на сайте ЦБ.
Посмотреть рейтинг можно, например, на сайте Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) и агентства «Эксперт РА». Самый высокий рейтинг — ААА, а низкий — D. Первый говорит о максимальном уровне надежности банка, его кредитоспособности и устойчивости. А последняя категория означает, что кредитная организация переживает дефолт.
По словам финансового консультанта Игоря Файнмана, если у компании нет рейтинга, то она либо «пожадничала на экспертное агентство», либо не хочет раскрывать свои финансовые показатели, что очень плохо.
Если банк не участвует в системе страхования вкладов, вы можете потерять деньги
Один из самых важных шагов в проверке банка — посмотреть, входит ли он в систему страхования вкладов. Особенно если вы выбрали банк, который «не на слуху, который не входит в число крупнейших и с которым вы раньше не имели дела», считает директор по коммуникациям «Сравни.ру» Александра Краснова.
«Для этого нужно зайти на сайт Агентства по страхованию вкладов (АСВ) и проверить там. Все банки, у которых есть лицензия ЦБ, за которыми следят, входят в эту систему», — отметила она.
Система гарантирует, что вы вернете деньги с депозита, если вдруг банк обанкротится. Можно получить всю сумму, которая была на вкладе, но не более ₽1,4 млн.
Ставка по вкладу выше рынка может говорить о проблемах в банке
По словам Красновой, если ставка выше 2–2,5 п.п., то это повод насторожиться и повнимательнее изучить информацию о банке.
В 2017 году ЦБ отозвал лицензию у банка «Югра», так как он размещал средства населения в активах неудовлетворительного качества. Затем банк признали банкротом. По словам руководителя экспертно-аналитического департамента АСВ Юлии Медведевой, банк направлял 98% кредитов, а это около ₽240 млрд, на финансирование бизнеса его владельца. Он брал кредиты в разных организациях, а затем гасил их деньгами вкладчиков.
В 2019 году на бывшего владельца «Югры» Алексея Хотина завели уголовное дело о хищении у банка ₽7,5 млрд. Затем против него возбудили еще одно дело — о растрате ₽283 млрд.
Скандалы и плохие новости — это звоночек
Краснова посоветовала изучить новости про банк, который вы рассматриваете, хотя бы за последние полгода. В частности, подозрения может вызвать сообщение о понижении кредитного рейтинга.
Что еще важно знать при выборе банка
Отдавайте предпочтение крупным, известным вам банкам.
Не кладите на один вклад больше ₽1,4 млн — это максимум, который вы сможете вернуть. Если вы хотите положить на депозит бóльшую сумму, то лучше разбейте ее на несколько вкладов в разных банках.
Если вы открываете вклад онлайн, то обязательно просите справку об открытии депозита, состоянии счета. Возможна ситуация, когда банк принимает от населения вклады, но не отражает их на своем балансе. Без документов люди не могут доказать, что у них были деньги на счете, предупредила Краснова.
Обязательно сохраняйте документы, если вы открываете вклад в отделении банка, а также квитанции о его пополнении. По словам Красновой, бывали ситуации, когда люди открывали и пополняли вклад, но не сохраняли квитанции. В итоге, если банк разорялся, удавалось вернуть только ту сумму, которую изначально положили на депозит.
Дополнительно можно посмотреть список системно значимых кредитных организаций, который составляет ЦБ. Сейчас таких банков 12. Краснова отметила, что попадание в этот список неофициально считается на рынке признаком того, что ЦБ «будет намного более бережно относиться к банку в случае его проблем» и изо всех сил стараться его сохранить.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Как банки обманывают своих клиентов и что ЦБ РФ предлагает с этим делать
Чем интересен документ?
Обзор подготовлен Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг. В первую очередь он интересен описанием схем обмана, которые практикуются в финансовых организациях. Кроме того, в нём даны рекомендации для финансовых организаций по устранению этих проблем.
Как обманывают лиц пожилого возраста?
Как утверждает регулятор, преимущественно лицам пожилого возраста банки продают сложные инвестиционные продукты. Гражданин обращается в отделение банка с целью открыть вклад. Сотрудник же под предлогом более высоких процентов и доходности предлагает оформить более выгодный «вклад»: инвестиционное или накопительное страхование жизни. При этом он умалчивает о существенных условиях и рисках данных продуктов.
Ещё одной формой обмана является предложение пенсионерам не подходящих им финансовых продуктов рынка ценных бумаг и рынка коллективных инвестиций.
В офисах банков пенсионерам, обратившимся за открытием/переоформлением вклада, предлагаются ценные бумаги и финансовые инструменты, а также услуги доверительного управления — в рамках стратегий со сложными параметрами определения дохода, либо не гарантирующие получение дохода и/или предусматривающие длительные сроки инвестирования с возможностью возврата денег клиенту не в полном объёме в случае досрочного закрытия продукта.
Что финансовые организации навязывают своим клиентам?
1. Они навязывают комбинированные финансовые продукты и услуги
Так, при предложении поверенными инвестиционных финансовых посредников комбинированных продуктов (например, вклад в банке продукт инвестиционного финансового посредника (брокера, доверительного управляющего, управляющей компании инвестиционных фондов и т.д.) клиентские менеджеры поверенных позиционируют комбинированный продукт как банковский, не разъясняя клиентам особенности и условия его составных частей.
2. Они навязывают продукты и услуги в офисах банков с использованием электронных кодов подтверждения
В частности, сотрудники банков в целях оформления договора просят обратившегося в офис клиента сообщить код из поступившего клиенту СМС-сообщения, не обеспечив предварительное ознакомление клиента с документами, содержащими все условия совершаемой сделки, и не предоставив клиенту возможность оформить соответствующие документы на бумажном носителе либо получить их копии.
3. В некоторых случаях происходит навязывание услуг НПФ
Так, в комплект документов, необходимых для получения какой-либо финансовой услуги или приобретения финансового продукта (например, кредитного договора или договора займа) включается договор об обязательном пенсионном страховании.
Каким образом клиентов вводят в заблуждение?
В обзоре изложено три способа откровенного введения в заблуждение своих клиентов финансовыми организациями:
Это происходит при предложении услуг, связанных с открытием индивидуального инвестиционного счёта типа «А». При предложении услуг доверительного управления и брокерского обслуживания, подразумевающих открытие и ведение индивидуальных инвестиционных счетов типа «А», встречаются случаи гарантирования сотрудниками профессионального участника рынка ценных бумаг и их поверенными получения клиентом денежных средств в размере 52 000 рублей без учёта информации о наличии у клиента достаточной налогооблагаемой базы по НДФЛ;
Гражданам предлагают производные финансовые инструменты под видом ценных бумаг. ЦБ отмечает, что имеют место случаи введения в заблуждение граждан в отношении юридической природы производных финансовых инструментов — под видом ценных бумаг им предлагается расчётный производный финансовый инструмент с соответствующими базовыми активами. Более того, при предложении банками и брокерами гражданам внебиржевых производных финансовых инструментов до граждан не доводятся сведения об отсутствии возможности получить судебную защиту по требованиям граждан, возникающим из таких договоров;
Застрахованным лицам предоставляют недостоверную информацию о том, что заявление в ПФР о переходе (досрочном переходе) в НПФ может быть подано только в электронном виде (при наличии учётной записи на портале Госуслуг) и при посредничестве НПФ либо иных третьих лиц, в том числе путём предоставления таким лицам полномочий на использование ключа электронной подписи застрахованного лица.
О чем финансовые организации умалчивают?
Регулятор отмечает, что в деятельности брокеров, доверительных управляющих, депозитариев, а также управляющих компаний паевых инвестиционных фондов широко используются дистанционные способы взаимодействия с клиентами при заключении и исполнении договоров, а также при подаче заявок на приобретение инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов. Однако возможность для дистанционного расторжения договоров, а также дистанционной подачи заявок на погашение и/или обмен инвестиционных паёв ПИФ предоставляется клиентам гораздо реже.
При этом на этапе заключения договора/приёма заявки на приобретение паёв ПИФ информация об отсутствии такой возможности до клиентов не доводится. Вместе с тем, как подчёркивает ЦБ, необходимость личного присутствия клиента или его агента в офисе финансовой компании для совершения указанных действий может быть связана со значительными временными и материальными затратами, особенно, если клиент находится на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях РФ.
В каких случаях клиенты получают псевдоинвестиционные консультации?
Банк России указывает, что при предложении банками и брокерами финансовых инструментов своим клиентам сотрудники этих организаций формулируют инвестиционные идеи, которые сопровождаются утверждением о соответствии предполагаемых сделок интересам клиента, без заключения с клиентом договора об инвестиционном консультировании.
При этом клиент может интерпретировать такие инвестиционные идеи как индивидуальные инвестиционные рекомендации.
Какие проблемы связаны с договорами инвестиционного (ИСЖ) и накопительного (НСЖ) страхования жизни?
Эти проблемы сформулированы следующим образом:
Что рекомендует ЦБ РФ для устранения неприемлемых практик?
Рекомендации для финансовых организаций, в частности, сводятся к следующему:
СРОЧНО!
Успейте разобраться в ФСБУ 5/2019 «Запасы», пока вас не оштрафовали. Самый простой способ – короткий, но полный курс повышения квалификации от гуру бухгалтерского учета Сергея Верещагина
О чем не говорят российские банки — своим вкладчикам?
Почему идёт активный переток денег из вкладов в инвестиционные депозиты? И почему это так не нравится государству и ЦБР?
Для кого мы зарабатываем?
На сегодняшний день Центральный Банк России вводит жесточайшие ограничения на инвестиционные продукты российских банков и брокерских компаний. О таком намерение 8 декабря этого года заявила глава ЦБР Эльвира Набиуллина.
СПРАВКА: Ограничение связано с тем, что Российским гражданам, не имеющим статуса квалифицированного инвестора, впредь нельзя будет покупать и продавать большинство биржевых и внебиржевых продуктов, а также использовать плечо. К сведению, на конец 2019 года количество квалифицированных инвесторов составило 0,05 % от всего экономически активного населения. Т. е. на данный момент можно сказать, что инвестиционные продукты, предоставляемые российскими банками и брокерскими компаниями, для граждан будут недоступны.
Так получилось, что наконец-то российские граждане поняли: проценты по банковским вкладам ничтожны и даже не покрывают истинный процент инфляции. Это привело к росту количества инвестиционных депозитов и отказа от вкладов.
На данный момент только в России у российских граждан насчитывается более 8 миллионов инвестиционных счетов по данным ЦБР. Рост произошёл в 2020 году. Каждый осознал, что риск потери единственного источника дохода велик. Для достойной жизни необходим дополнительный доход и стабильная подушка безопасности.
Процент заинтересованных в инвестиционных продуктах резко вырос и подскочил от 30 % инвестирующих в 2019 году к отметке 60 % от всего трудоспособного населения.
Понятно, что это насторожило и огорчило как сами банки, так и ЦБР.
Давайте разбираться, в чем причины:
Первая причина. Инвестиции дают свободу.
Когда у меня есть дополнительный пассивный источник дохода, то меня сложнее удерживать на нелюбимой работе с плохими условиями труда, с низкой оплатой моих трудозатрат. И я уже буду более избирательно относиться к выбору места работы, сферы деятельности, сделаю акценты на саморазвитии, отдыхе, хобби и так далее.
Демотивация граждан к наёмной работе ведет рынок российского труда к сильнейшему кризису и полной трансформации. Сейчас, когда и так много сил и средств уходит на борьбу с последствиями пандемии, у государства нет никакого желания и возможностей перебрасывать финансирование на трудовые реформы. Проще просто запретить под любым предлогом мешающие факторы и постараться сдержать принудительно все в прежнем состоянии, хотя бы на время.
Демотивация граждан к наёмной работе ведет рынок российского труда к сильнейшему кризису и полной трансформации.
Вторая причина. Перелив капитала начался из ВКЛАДОВ в ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ДЕПОЗИТЫ.
Вклады — это понятие чисто Российское и некоторых стран бывшего СССР. Даже перевода с таким значением, какое мы вкладываем в это слово, нет в английском языке. Когда гражданин приносит свои денежные средства и передает их в Банк, он автоматически разрешает Банку использовать их в своих целях: инвестировать, раздавать кредиты, хоть коммуналку платить. Закон даёт полную свободу действий для кредитно-финансовых учреждений по данному типу счетов.
В связи с этим возникает сразу несколько огромных рисков.
Риск первый: банки выдают кредиты, покупают инвестиционные активы, а значит автоматически денег вкладчиков уже нет в кэше. По сути, Российский Банк — это легальная пирамида, где вкладчики могут получать свои выплаты за счёт новых вкладчиков.
СПРАВКА: Ограничения, предложенные ЦБР, уже планировались ранее и срок их реализации стоял на апрель 2022 года. Но, похоже, ситуация с оттоком вкладов настолько критична, что ЦБР решил поторопиться, пока она совсем не вышла из-под контроля.
Не трудно представить, к чему может привести отток новых и уже имеющихся вкладов. К массовым банкротствам и отзывам лицензий. Подобную историю мы видели не так давно, только связана она была с массовым отзывом лицензий с 2013 по 2016 годы. По итогу все это действие привело к тому, что банки не смогли нести свои обязательства перед вкладчиками. Причина: этих денег у них не было.
СПРАВКА: В самой надежной банковской системе — в Швейцарии — банкам запрещено пользоваться деньгами клиентов. Только сам инвестор может распорядиться своими деньгами и вложить их в различные активы. Швейцарские банки могут выдавать кредиты, вести собственную инвестиционную деятельность, распоряжаясь исключительно собственным капиталом. Поэтому за всю историю Швейцарской банковской системы ни один Швейцарский банк не обанкротился, не было ни одного случая, когда бы банк не смог нести свои обязательства перед клиентами, не зафиксировано ни одного страхового случая в рамка государственной программы страхования депозитов.
МНЕНИЕ: На мой взгляд, куда опаснее сейчас держать свои средства на вкладах, так как любой банк может в любой момент объявить о своей неплатежеспособности и невозможности выплат. А история с АСВ более чем вероятно повторится, но исход абсолютно не предсказуем.
Риск второй. Упущенная прибыль самих банков. Как мы уже разобрались выше, вклад — это денежные средства, которые банки используют с целью приумножения. Вкладывая их в кредитование населения, разные банки получают до 50-70 % в год от кредитных продуктов. А, вкладывая в инструменты финансовых рынков: акции, облигации, валюту, они преумножают суммы вкладчиков в разы. При этом, вкладчик получает свои 3-7% в год! Этот процесс даже не окупает инфляцию! О каком-то доходе нет и вообще речи!
НЕОБХОДИМО УЧЕСТЬ! Наша национальная валюта Рубль падает каждый год. В 1998 году доллар стоил 5,99 рублей. В этом году он уже достигал отметки 80 рублей. Не сложно посчитать, что за эти годы стоимость рубля упала на 93 %.
Только представьте! Вкладывая деньги в рублях, за последние 22 года вкладчик потерял 93 % их потребительской стоимости. Это хорошо, что до большинства вкладчиков уже дошла бессмыслица таких вложений!
И теперь главный вопрос:
ЧТО ЖЕ ДЕЛАТЬ простым вкладчикам, инвесторам?
Мое мнение: Однозначно, искать решение. Мир давно подвергся глобализации. И любую услугу можно получить практически в любой точке мира. Если локально не удаётся достичь нужного результата, то следует искать в других юрисдикциях, а не соглашаться на 3-5% годовых. Естественно, необходимо обращать внимание на безопасность, не отправлять свои деньги непонятно куда без документов, без понимания, желательно искать такие Банки, у которых есть законные представительства на территории РФ, чтобы сотрудник компании мог разъяснить все, что не понятно, и дал сопровождение всем необходимым процессам. Выход есть всегда!
Буду рада вашим мнениям и вопросам в комментариях. Делитесь, вы уже начали использовать более доходные инструменты для приумножения денег? И какие средства вы используете?
Автор: Елена Бермуканова. Официальный представитель Швейцарского банка Swissquote Bank SA в России и странах СНГ. Инвестиционный эксперт. Опыт в банковской, инвестиционной и брокерской сферах более 15 лет. Создатель компании Investment Partnership Operation.
