на чем зарабатывают банки в зарплатных проектах
Как банки зарабатывают на зарплатных проектах
Борьба за клиента на рынке пластиковых карт значительно ужесточается. Банки постепенно учатся зарабатывать на зарплатных пластиках, которые до недавнего времени приносили лишь косвенные доходы.
Первые банковские карты в России появились в первую очередь благодаря зарплатным проектам и до сих пор на долю «служебных» карточек приходится большая часть пластиков (свыше 80%), выпущенных российскими финансовыми институтами. По оценкам зампреда правления СДМ-банка Дмитрия Осипова, корпоративный рынок освоен кредитными организациями на 20—30%, и он будет расти по мере того, как предприятия будут переходить на «белую» зарплату. «Рост происходит на фоне повышения прозрачности российского бизнеса и увеличения доходов в большинстве отраслей», — добавляет начальник управления развития бизнеса Московского кредитного банка Владислав Боднарчук.
Обычно предприятие переводит зарплату на карты того банка, в котором находится на расчетно-кассовом обслуживании, кредитуется и получает другие услуги. Новая финансовая организация у компании появляется, как правило, при смене собственника или переходе близкого топ-менеджера банка на работу в другую кредитную организацию. Крупные клиенты давно поделены между банками, поэтому небольшие финансовые организации вынуждены осваивать менее прибыльных клиентов из малого и среднего бизнеса. Однако, как заметил вице-президент Транскредитбанка Андрей Купцов, большинство проектов требуют значительных инвестиций и развитой инфраструктуры по приему и обслуживанию карт, которой обладают только крупные банки.
По этой причине пластиковый бизнес в России получил развитие лишь в крупных городах, а во многих регионах карточка по-прежнему является лишь средством получения наличных. «Отсутствие в магазинах POS-терминалов и импринтеров (устройств по приему пластиков) сводит на нет все усилия банков по распространению зарплатных карт», — сетует начальник управления банковских карт Интеркоопбанка Алексей Чернышев. В самом деле, какой смысл предлагать карточки, которые негде использовать? Хотя бывают и курьезные случаи — так, один банк выдал пластики вахтовикам-нефтяникам. Раз в месяц в рабочий поселок вылетал вертолет с банкоматом, который работал через спутниковую антенну. Разумеется, в таком месте проще было бы выдать жалованье наличными, однако при заключении контракта это почему-то никому не пришло в голову.
Работающий пластик
Доходы у кредитных организаций увеличиваются по мере того, как часто клиенты начинают пользоваться пластиками как средством платежа. Банку это выгодно, так как при обслуживании его карточки в магазине он получает 1—2% от суммы транзакции (ее перечисляет платежная система), а при оплате услуг через банкомат или интернет прибылью делятся компании, в пользу которых проводятся операции (они переводят банку 0,1—0,5% от суммы транзакции). Стимулировать владельцев карт кредитные организации могут и за счет занятия эквайринговым бизнесом — обслуживанием карт в магазинах, кафе, парикмахерских, на автозаправках (они перечисляют 2,1—2,5% с оборота).
Поэтому многие банки расширяют функциональные возможности своих пластиков. Владельцы карт могут через банкомат заплатить за услуги коммунальных служб, сотовых операторов, интернет-провайдеров, внести абонентскую плату за городской телефон, междугородные и международные переговоры, открыть вклад. То же самое можно сделать, не покидая рабочего места, с помощью услуг интернет-банкинга. При отсутствии компьютера, подключенного к сети, банковские операции можно совершать по стационарному телефону.
Эффективный демпинг
Сейчас на зарплатном рынке усиливается борьба за выгодных клиентов, большинство которых уже заключили контракт на обслуживание с каким-нибудь банком. Например, этим летом Центральное отделение Сбербанка в Тольятти лишилось одного из своих крупнейших клиентов — компании «Тольяттикаучук», у которого фонд оплаты труда составляет в среднем 80 млн рублей в месяц. Предприятие перешло на обслуживание в Альфа-банк, который предложил клиенту гораздо более выгодные условия — как уверяют источники, близкие к сделке, комиссия за обслуживание была снижена в два раза. Правда, теперь Альфа-банку придется значительно расширить сеть собственных банкоматов и открыть еще одно отделение.
По мнению Владислава Боднарчука, размер комиссии все еще остается важным элементом конкурирования на рынке зарплатных проектов, однако в последнее время это не является единственным преимуществом. А вот Андрей Купцов, напротив, считает, что конкуренция ведется в основном только в области снижения тарифов, а качество и набор дополнительных услуг интересуют только относительно небольшой процент менеджеров предприятий.
Помимо низких тарифов корпоративным клиентам банки предлагают дополнительный сервис — устанавливают банкоматы на территории предприятия, предоставляют различные бонусные и дисконтные программы. Чиповые пластики используются как пропуск на работу и принимаются в кафе и столовых предприятия, позволяя учитывать дотации на питание.
Корпоративным клиентам предоставляются ссуды на льготных условиях, сроки рассмотрения заявки сокращаются до нескольких дней. Широкое распространение получили кредиты до зарплаты, когда по договоренности с работодателем клиенту предоставляется овердрафт, средний размер которого составляет половину оклада сотрудника. Погашение ссуды происходит автоматически по мере поступления очередного заработка. После выплаты долга клиент может брать кредит на срок до 1,5 месяца. Стандартный способ погашения задолженности — месяц со дня ее использования плюс еще несколько дней, например, до 20-го числа следующего месяца. Можно получить и револьверный (возобновляемый) кредит. Например, в СДМ-банке «зарплатные» клиенты могут получить кредитную карту с лимитом до трех среднемесячных зарплат. «Ссудой можно пользоваться в течение всего срока действия карты, а минимальный размер ежемесячных выплат составляет 10% от суммы задолженности», — говорит Дмитрий Осипов. Корпоративные клиенты могут рассчитывать на ссуды по более выгодным, по сравнению с рыночными, ставкам. Например, в Транскредитбанке сотрудники холдинга «Российские железные дороги» («Транскредит» — опорный банк холдинга) могут взять ипотечный кредит под 15% годовых в рублях и 12,5% в валюте. Между тем средняя рыночная ставка по ипотеке составляет 17% в рублях и 13% в валюте. Новый автомобиль отечественного производства корпоративные клиенты Транскредитбанка могут приобрести в кредит под 15—17% годовых в рублях (средняя ставка на рынке — 18%).
Золотое предложение
Дальнейшее формирование пластикового рынка в первую очередь зависит от того, как быстро будет развиваться инфраструктура по приему карт, особенно это касается регионов, где отсутствуют необходимые каналы связи. Финансисты уповают на развитие чиповых технологий, позволяющих использоваться карточку без обязательной связи с кредитной организацией.
Как это устроено: ваша зарплатная карта
Что за карту вам навязывают на работе
Доводилось ли вам переходить ночью железнодорожные пути, чтобы добраться до своего банкомата? Если нет — не начинайте. Это интересно только в первый раз.
Два раза в месяц работодатель платит вам зарплату. Деньги приходят на дебетовую карту — ее называют зарплатной. Если вам не повезло с зарплатным банком, эта карта может вас подвести — и дело не только в банкоматах.
Откуда берутся зарплатные карты
Почти все фирмы в России обслуживаются в банках. Банки принимают и отправляют за них деньги, помогают платить налоги и обрабатывать наличные. Это РКО — расчетно-кассовое обслуживание.
Два раза в месяц фирмы должны платить сотрудникам аванс и зарплату. Для этого нужно либо выдать деньги наличными из кассы, либо перечислить их на расчетный счет сотрудника. В обоих случаях нужен банк.
Любая платежная операция чего-то стоит. Чтобы выдать зарплату наличными, работодатель «покупает» эти наличные у банка за процент. Чтобы перевести деньги безналом, работодатель платит от 15 до 150 рублей за платежку. Если у фирмы 100 сотрудников, которым нужно в сумме выдать 5 миллионов рублей, то от 5 до 50 тысяч рублей фирма отдаст банку. В год набежит несколько сотен тысяч рублей.
Естественно, фирма захочет сократить эти расходы. Тут и появляются зарплатные проекты.
Что это такое
Зарплатный проект — это банковская услуга для работодателей. Банк предлагает открыть сотрудникам специальные внутренние счета и выплачивать зарплаты на них. К этим счетам привязываются зарплатные карты.
Для работодателя это дешево или бесплатно. Банк обслуживает эти счета и карты за свой счет.
Зарплатный проект удобен бухгалтеру: чтобы выплатить зарплату сотне сотрудников, ему достаточно оформить одну платежку, а не сто. Это проще, чем возиться с каждым сотрудником по отдельности. Это безопаснее, чем расплачиваться наличкой.
Зарплатный проект удобен фирме: меньше затраты на банк, не нужен отдельный зарплатный бухгалтер, не нужно возить наличку из банка в офис и хранить ее в сейфе за стальной дверью.
Зарплатный проект выгоден банку: у него больше клиентов, больше операций по картам, больше денег на счетах.
Как работодатели экономят на зарплатных картах
Бизнесу не так важно, в каком банке он обслуживается: главное, чтобы это было дешево и удобно. Поэтому часто работодатели выбирают банк не за бренд, инфраструктуру или технологии, а потому, что в нем дешевые платежки. Если ваш работодатель экономит на банке, то и зарплатная карта у вас будет экономная.
Для сотрудников это может означать, например, что единственный банкомат, где можно снять зарплату без комиссии, стоит посреди Битцевского парка. Или что у вас не будет интернет-банка или мобильного приложения.
Карта удачи: как зарплатные проекты повышают лояльность сотрудников и доходы бизнеса
Еще осенью 2014 года в России были приняты поправки в Трудовой кодекс, отменяющие «зарплатное рабство» — когда сотруднику для выплаты заработной платы навязывался только один конкретный банк. Однако на практике новые правила распространялись довольно сложно. Компании настойчиво предлагали сотрудникам прежние стандартные условия, чтобы избежать повышенной операционной нагрузки на бухгалтерию. Некоторые крупные банки ввели комиссии за зарплатные переводы на карты конкурентов, причем с прогрессирующими ставками — чем большие суммы переводишь, тем выше плата. Одновременно с этим на рынке появились зарплатные проекты, построенные на принципиально другом подходе — удерживать и привлекать клиентов дополнительными возможностями.
Личное и корпоративное
«Мы и прежде шли навстречу сотрудникам, — рассказывает Дмитрий Вязов, заместитель финансового директора управляющей компании «Додо Франчайзинг». — Даже если банк N выбирали всего два сотрудника, перечисляли туда зарплату, несмотря на сопутствующие сложности».
С техническими неудобствами в «Додо» справились довольно быстро: уровень IT-решений вырос, и все процессы, связанные с формированием платежных поручений и реестра, полностью автоматизировали. А вот снизить финансовые издержки не удавалось. Напротив, они постоянно росли. В банке, который на тот момент обслуживал зарплатный проект «Додо Франчайзинг», действовали прогрессирующие комиссии на переводы в другие банки. В какой-то момент доля таких платежей увеличилась настолько, что превратилась в ощутимую сумму. «С перевода зарплат на 3 млн рублей бизнес может заплатить около 2% комиссии — это 60 000 рублей, — отмечает Дмитрий Вязов. — При этом компании средней руки платят в месяц гораздо больше трех миллионов. Терять деньги не хотелось».
Для начала в «Додо Франчайзинг» провели опрос и выяснили: 90% сотрудников предпочитают всего два банка. Именно с ними и заключили договоры на ведение зарплатных проектов. Чтобы минимизировать затраты, сравнили условия обслуживания. «Ранее за некоторые опции — овердрафт, гибкие лимиты — приходилось бороться, — вспоминает Вязов. — В «Тинькофф Бизнесе», с которым мы договорились, они были частью стандартных пакетов». Обслуживание подразумевало, к примеру, такую выгодную возможность, как овернайт — краткосрочный депозит на одну ночь, когда деньги компании фактически выводятся из оборота и не приносят прибыли. Но самое главное — выбранный «Додо» тариф не предполагал комиссии за переводы в другие банки. От бухгалтера требовалось лишь загрузить реестр сотрудников в личный кабинет «Тинькофф Бизнеса». В итоге сформировалась оптимальная для «Додо» схема. В первый банк перечисляется зарплата лишь обладателям его карт. Через «Тинькофф» проводятся все остальные платежи. Новому сотруднику необязательно оформлять зарплатную карту — он может воспользоваться имеющейся у него.
«Мы поддерживаем компании, которые не принуждают сотрудников к выбору определенного банка, и создали для них сервисы, позволяющие платить в любые банки», — поясняет Евгений Наумов, руководитель проектов «Тинькофф Бизнеса».
Расчетно-кассовым обслуживанием партнерство не ограничилось. С подачи одного из франчайзи в штаб-квартире «Додо Пицца» решили выпустить зарплатные карты с корпоративным дизайном. Хотя люди, как правило, относятся к «пластику» прагматично, в компании помнили о социальной психологии: всегда есть сотрудники, которым важно ощущать «я — часть команды», и те, кто связывает демонстрацию причастности к известному бренду со своим уровнем профессионализма. Брендированные карты помогают укрепить корпоративную лояльность, при этом их выпуск в «Тинькофф» не требовал дополнительных трат.
Сейчас 60% сотрудников «Додо» получают зарплату на карты «Тинькофф». Как показал внутренний опрос, выбор был обусловлен удобством мобильного приложения, возможностью оплачивать коммунальные платежи без комиссии, кэшбэком и разнообразными дополнительными сервисами, позволяющими на привлекательных условиях купить билет в кино или абонемент в фитнес. «Мы поняли, что зарплатные проекты больше не воспринимают как способ получить зарплату. К этому относятся как к набору опций для рационального управления собственными финансами», — говорит Дмитрий Вязов.
Карта Tinkoff Black, выпущенная для «Додо Франчайзинг», предполагает базовый кэшбэк 1%. Для сотрудников «Додо» установлен дополнительный постоянный кэшбэк в категории «Фастфуд и рестораны» в размере 5%. Они также могут по своему выбору устанавливать повышенный кэшбэк в других категориях. Причем начисляются не баллы — на счет поступают деньги. «Конечно, повышенный кэшбэк не решает всех задач по построению крепкой команды, — признает Дмитрий Вязов. — Но это приятный бонус. Здорово, что «Тинькофф» помогает нам сделать отношения с сотрудниками еще лучше».
Преимущества в пакете
Как обеспечить сотрудников зарплатными картами, если они работают в разных уголках страны? Онлайн-школа SkillFactory, обучающая Data Science, программированию и анализу данных, нанимает методистов, продюсеров, аналитиков и других специалистов, которые работают дистанционно из любых городов России. Раньше каждому новому сотруднику, оформленному в штат, приходилось приезжать за картой в отделение банка, ведущего зарплатный проект, и это было очень неудобно. «Когда мы перешли в «Тинькофф», сразу поняли: про эти трудности можно забыть, — рассказывает Александра Тарнопольская, операционный директор SkillFactory. — Карты выпускались быстро, курьеры оперативно привозили их каждому сотруднику на дом. Кроме этого, нам предложили простой способ для выплаты декретных и детских пособий».
С 1 июля 2020 года все работодатели обязаны перечислять пособия, финансируемые из федерального бюджета, исключительно на карты национальной платежной системы «Мир». В SkillFactory всем уходившим в декрет приходилось оформлять еще одну карту. Персональный менеджер «Тинькофф Бизнеса» предложил решение — виртуальные карты «Мир», привязанные к зарплатному проекту компании. Эта опция понравилась не только уходящим в декрет, но и другим сотрудникам: «Мир» активно развивает собственные программы кэшбэка, позволяющие, в частности, экономить на поездках в общественном транспорте, оплачивать без комиссии госпошлины и возвращать налоги за крупные покупки.
Свои курсы SkillFactory создает вместе с экспертами IT-индустрии. Авторы, менторы, преподаватели — это внешние подрядчики. Для расчетов с ними компания использует сервис работы с самозанятыми от «Тинькофф Бизнеса». «У нас снизилась комиссия за выплаты самозанятым подрядчикам, мы получили сервис, который позволяет оплачивать услуги реестром и пробивать за подрядчиков чеки. «Тинькофф Бизнес» сделал нам интеграцию с 1С, что дает возможность автоматически формировать бухгалтерские проводки, экономя время бухгалтеров», — отмечает Александра Тарнопольская.
«Когда клиент видит целый комплекс выгод, это становится лучшим аргументом в пользу выбора нашей экосистемы», — говорит Евгений Наумов. Зарплатный проект в «Тинькофф» принес SkillFactory еще и дополнительный доход. Дело в том, что некоторые подрядчики онлайн-школы имеют статус нерезидента. Обработка валютных платежей отнимала много времени: для подготовки платежных поручений нужно собрать внушительный пакет документов и проверить на соответствие требованиям валютного контроля. Компания планировала нанять в бухгалтерию специального сотрудника, но в «Тинькофф Бизнесе» предложили услуги своего штатного ассистента. Он взял на себя оформление платежных поручений и консультировал по сложным регуляторным вопросам. Такой поддержки оказалось достаточно, чтобы за год отладить процесс валютных выплат внутри SkillFactory. А открытие в «Тинькофф Бизнесе» счетов в евро и долларах позволило школе расширить аудиторию студентов. Как известно, одно из ключевых преимуществ онлайн-обучения — это отсутствие границ. На русском языке сейчас говорят около 260 млн человек почти в 30 государствах, и самые молодые и активные представители этой аудитории время от времени интересовались курсами SkillFactory. «К сожалению, нам приходилось отказывать клиентам: в банке, где мы обслуживались ранее, была возможность получать оплату только в рублях», — говорит Александра Тарнопольская. Валютное обслуживание, совмещенное с зарплатным проектом, оказалось для SkillFactory такой же синергетической комбинацией, как депозит овернайт для «Додо Пицца». Благодаря возможности принимать валютные платежи компания уже заработала дополнительно полмиллиона рублей (в пересчете по текущим курсам).
«Выбирая нового партнера по зарплатному проекту, мы и подумать не могли, что одновременно решим столько важных для бизнеса задач, — говорит Александра Тарнопольская. — Мы получили комфортные условия для сотрудников и приступили к развитию новых перспективных направлений, делающих бизнес-модель SkillFactory более устойчивой и прибыльной».
Зарплатный проект: что это и зачем нужен
С помощью зарплатного проекта ИП и компании могут сэкономить на комиссии банку и автоматизировать выплату зарплаты работникам
Марина Гребнева
Руководитель группы по расчету заработной платы
Платить сотрудникам без зарплатного проекта невыгодно: работодатель должен оплатить комиссию при превышении лимита на снятие наличных или при переводе с расчетного счета. Так зарплатный проект экономит бизнесу деньги. А еще зарплатный проект помогает сэкономить время: можно настроить выплату зарплаты один раз, а потом переводить деньги нажатием одной кнопки.
В статье подробно рассказываем, что такое зарплатный проект, чем он полезен бизнесу и на что обращать внимание при выборе.
Как можно платить зарплату сотрудникам
У работодателя есть три варианта, как платить зарплату сотрудникам: наличными, переводом с расчетного счета или через зарплатный проект. Рассмотрим эти три случая на одном примере.
ИП открыл цветочный магазин. В штате у предпринимателя два сотрудника: кассир за 40 000 ₽ и флорист за 60 000 ₽.
Сначала ИП выдавал зарплату наличными: снимал деньги с расчетного счета и платил за это комиссию, составлял зарплатные ведомости, выписывал расходные кассовые ордера и брал с сотрудников подписи. Это было неудобно и занимало целый день: нужно было ходить в банк за наличкой, составлять платежки и собирать подписи.
Затем ИП нанял еще трех сотрудников: вторых кассира и флориста, а также уборщицу. Общая зарплата сотрудников выросла до 230 000 ₽. Снимать наличные стало тяжело: работодатель начал превышать лимит на снятие наличных — комиссия выросла.
Кроме того, один из новых сотрудников — гражданин другой страны, а значит, платить ему наличкой уже нельзя: по закону, если работодатель нанимает сотрудника без российского гражданства, он должен платить по безналу.
Тогда ИП стал платить напрямую с расчетного счета на личные банковские карты работников. Такая схема тоже оказалась невыгодной по деньгам и времени: нужно на каждого заполнить платежное поручение, ввести без ошибок суммы и лицевые счета, указать корректное назначение платежа. За каждую выплату банк брал комиссию по тарифу.
ИП узнал о зарплатном проекте и решил подключиться к сервису. Он выбрал банк, оформил зарплатные карты сотрудникам, составил реестр с их данными и суммами зарплат. Теперь выплата зарплат происходит нажатием пары кнопок и работодатель тратит на выплату по 10 минут дважды в месяц.
Соберем характеристики этих трех случаев в одну таблицу.
| Наличные | Перевод с расчетного счета | Зарплатный проект | |
|---|---|---|---|
| Комиссия | 0—7% или фиксированная сумма в рублях | 1—7% или фиксированная сумма в рублях | Бесплатно на карты того банка, где зарплатный проект. |
На карты других банков — бесплатно в рамках лимитов
Что такое зарплатный проект и кому полезен
Зарплатный проект — это банковский сервис, с помощью которого ИП и компании переводят зарплату на карты сотрудникам.
Что еще можно сделать с помощью зарплатного проекта:
Сервис позволяет перевести деньги без комиссии и помогает сократить время на выплату зарплаты: не нужно ежемесячно вносить данные о работниках и прописывать суммы выплат, если они одинаковые из месяца в месяц. Один раз внесли, а потом достаточно пары кликов мышкой на сайте банка.
Еще зарплатный проект можно интегрировать с бухгалтерской программой, например с 1С, и тогда не придется даже заходить в личный кабинет банка. Все будет происходить автоматически.
Участниками зарплатного проекта могут стать все ИП и компании, у которых есть расчетный счет и хотя бы один работник. Но он будет нужен не всем.
Зарплатный проект пригодится:
Можно обойтись без зарплатного проекта:
У работодателей по закону нет обязанности подключать зарплатный проект. Если удобнее платить напрямую со счета — это не запрещено, но нужно быть готовым к комиссии.
То же касается снятия наличных. Если работник банка увидит ежемесячное обналичивание средств, может запросить подтверждение, что деньги нужны именно на зарплаты сотрудникам. Если работодатель предоставит документы — вопросов не будет ни у банка, ни у налоговой.
Плюсы и минусы зарплатного проекта для бизнеса
В разных банках разная функциональность зарплатного проекта. Основная задача сервиса — быстро и с минимальными затратами перевести деньги на зарплатные карты работников. Дальше функции и возможности могут отличаться.
Что можно делать с помощью зарплатного проекта на примере Тинькофф:
Еще одно преимущество зарплатного проекта для руководителей и владельцев бизнеса — специальные условия для их личных счетов. Например, работодателю могут предложить премиальную карту банка, бесплатное обслуживание карты, бонусы от партнеров или повышенный кэшбэк.
Минус только один, и он относительный: работодатель не может навязать работнику карту конкретного банка. Сотрудник имеет законное право получать зарплату на любую карту по своему выбору. Это значит, что если в зарплатном проекте предусмотрена комиссия за перевод средств на счет другого банка, ее придется платить за тех сотрудников, которые не захотят заводить карту в выбранном банке.
Плюсы и минусы зарплатного проекта для сотрудников
Плюсы зарплатного проекта для работников:
Минус зарплатного проекта для сотрудника один — не всегда работник готов менять банк. Например, у сотрудника уже есть карта другого банка с более выгодными условиями, или к ней привязаны подписки и личные кабинеты в сервисах. Однако если сотруднику принципиально оставить карту своего текущего банка, он может это сделать.
На что обратить внимание при выборе зарплатного проекта
Собрали общие критерии, на которые стоит обратить внимание при выборе банка:
Перед выбором зарплатного проекта можно провести опрос среди сотрудников и узнать, картами какого банка они пользуются. Если условия в этом банке устроят, лучше подключить зарплатный проект в нем: так вы потратите меньше времени на выпуск карт, а большинство сотрудников будут довольны, что не надо переходить в новый банк.
Что нужно для подключения услуги
В большинстве банков зарплатный проект можно подключить самостоятельно, если у бизнеса в этом банке открыт расчетный счет. Например, в Тинькофф это можно сделать в разделе «Выплаты», не заполняя и не отправляя дополнительных документов. А если счета нет, нужно оставить заявку онлайн или по телефону — представители банка откроют доступ к проекту и ответят на все вопросы.
У других банков условия могут отличаться. В некоторых понадобится приехать в офис и предоставить документы.
| Какие документы могут запросить у ИП | Какие документы могут запросить у ООО |
|---|---|
| Копия паспорта | Устав компании |
| Свидетельство о регистрации ИП | ОГРН, ЕГРЮЛ или свидетельство о постановке на учет |
| Свидетельство о постановке на учет | Приказ о назначении директора |
| Образец подписи ИП | Образец подписи директора ООО |
| Копии лицензий, если они нужны для деятельности ИП | Копии лицензий, если они нужны для деятельности ООО |
Не обязательно, что банк запросит все эти документы. Чаще всего они не потребуются, если у работодателя есть расчетный счет в том банке, где он собирается подключить зарплатный проект.