можно ли списать долги у судебных приставов без банкротства
Как списать долги по кредитам: 5 законных способов
Последняя редакция 24 сентября 2021
Время на прочтение 5 минут
Неподъемные кредиты — проблема среди россиян. Кто-то отдает ползарплаты на их погашение, кто-то воюет с коллекторами, кто-то обращается в суд за признанием несостоятельности. Как списать долги по кредиту без процедуры банкротства, или как списать все кредиты и микрозаймы, а заодно ЖКХ и налоги при банкротстве через Арбитражный суд и через МФЦ, рассказываем далее.
Реструктуризация: через банк или через суд?
Что такое реструктуризация? Изменение условий кредита. Заемщик и банк договариваются об уменьшении ежемесячных платежей, процентных ставок или о продлении сроков.
Возможны 2 вида реструктуризации:
В чем подвох? Тут банк диктует условия, поэтому долг не станет меньше. Банк предложит следующие варианты:
Важно! Практика показывает, что банк редко идет на реструктуризацию старых долгов. Будьте готовы, что обращение не приведет к результату.
Может ли банк сам простить долг? Нет, ведь это коммерческая организация, прощение долга противоречит интересам владельцев. Но важно сообщить о финансовых сложностях и предложить компромисс, тем более, заявку можно отправить даже онлайн. Долги не аннулируют, но рассрочку или кредитные каникулы рассмотрят.
В Сбербанке работает программа помощи в погашении проблемных кредитов.
Открытое и прямое взаимодействие с кредитной организацией покажет, что вы честный человек, пытающийся решить сложную ситуацию. Образ добросовестного заемщика важен на случай, если банк не согласится менять условия и инициирует принудительное взыскание долга.
Должника не будут банкротить и продавать имущество, если он может расплатиться хотя бы частично. Человеку предложат реструктуризацию на нормальных выполнимых условиях. Наши юристы советуют обращаться в суд, если возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?
Банкротная реструктуризация утверждается, если доходы должника позволяют закрыть за три года более половины долга. Цель — дать возможность погасить основной займ (часто называют «тело долга»), чтобы банки не тянули бесконечные проценты. Из недостатков можно назвать только то, что вы не сможете в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Заметим, что судебная реструктуризация — это реабилитационное мероприятие, в итоге которого человек не считается банкротом.
Рефинансирование: реально ли списать долги по кредитам?
Рефинансирование не является способом списать задолженность. Кредит уменьшается за счет процентов, но долг не аннулируется. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?
Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей одним новым кредитом по более выгодной ставке. Суть — в экономии на процентах.
Например. У вас есть 3 кредита в разных банках, рефинансирование позволит их закрыть и платить один новый кредит. Выгода заключается в том, что ставки по кредитам физических лиц снизались, и заем, взятый пять лет назад под 18% годовых, другой банк в 2021 рефинансирует под 10%. То есть конкуренция играет на руку потребителю.
Но для проблемных заемщиков есть сложности:
Совет: если вам отказывают в рефинансировании в Москве, попробуйте подать заявки в небольшие банки в регионах. Там условия гибче, и шансы согласовать рефинансирование выше. Вы не обязаны рефинансировать кредит в том же регионе, где его брали.
Можно ли списать долг по кредиту из-за срока давности?
Да, в ст. 199 ГК РФ сказано, что после истечения исковой давности займодавец не может взыскать долг через суд. Давайте разберемся, через сколько лет банк не вправе взыскать долг по кредиту. Ответ простой — через 3 года.
После истечения срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга, если заемщик попросит суд применить срок исковой давности. Но нужно, чтобы в течение трех лет вы:
Чтобы не пропустить срок исковой давности, банки пишут претензии, нанимают коллекторов для выбивания долгов.
Списание долгов по истечении исковой давности — случайность, когда банк забыл о кредите и подал заявление в суд спустя 3 года от последнего платежа. Но в 2021 банковские роботы автоматически рассылают письма и звонят неплательщикам, чтобы исключить пропуск срока на взыскание долга.
Банкротство физлиц: официально списать долги
Если вас интересует способ, как списать долг в Сбербанке или как списать долг у приставов, то законный вариант — признание банкротства физического лица.
Как признать банкротство физ. лиц в суде?
Граждане, у которых просрочена задолженность более 300 тыс. рублей, и которым нечем платить кредиты, имеют право на списание долгов через судебное банкротство физлиц.
Процедура в суде длится 6-8 месяцев. Делом занимается финансовый управляющий. Если должник действовал порядочно, добросовестно брал кредиты (не искажал сведения о доходах, не прятал имущество), то суд списывает:
Сколько стоит банкротство гражданина в 2021 году? За списание долгов через Арбитражный суд придется заплатить от 80 000 рублей, если есть имущество для продажи — от 100 000 рублей.
Госуслуги придумали новый способ списать долги
Коронавирус оставил после себя безработных, закрытие компаний и кучу долгов по кредитам почти в каждой семье. В прошлом году, по данным бюро кредитных историй «Эквифакс», почти 90% долгов по кредитам стали проблемными – заемщикам просто стало нечем платить по долгам. До конца года действовали кредитные каникулы для тех, кто особо пострадал в пандемию. Правда, на практике получить их смогли немногие. Выходом для многих стало только банкротство. О новом способе списания долгов через Госуслуги расскажет Bankiros.ru.
Признаться в платежной несостоятельности выгодно
Президент выступал за доступность процедуры банкротства: должен быть простой способ признать себя несостоятельными. Так в сентябре появилась процедура внесудебного банкротства через МФЦ. Однако Министерство экономического развития пошло дальше. Там предлагают оформлять заявление на внесудебное банкротство через Портал Госуслуг. Чиновники уверены: цифровой способ поможет ускорить процедуру: все заявки будут проверять автоматически по системе данных судебных приставов.
Заместитель главы Министерства экономического развития отмечает: «Мы надеемся, что предлагаемые изменения процедуры внесудебного банкротства сделают ее более удобной для граждан. Они получат новый инструментарий освобождения от непосильных долгов удаленным способом с помощью привычного для большинства интерфейса Портала Госуслуг».
Доступное банкротство – способ поддержки ответственных должников, которые оказались в сложной жизненной ситуации. Миллионы россиян не могут выплатить долг банкам и МФО. Оформление банкротства онлайн не только упростит сбор документов, но и поможет разгрузить работу МФЦ.
Что представляет собой упрощенное банкротство
Упрощенное банкротство через МФЦ создано для граждан с долгами от 50 тысяч до полумиллиона рублей, для которых приставы закрыли исполнительное производство. Однако в этом и есть основная сложность – производство закрывают тогда, когда у должника нет имущества, которым он может расплатиться перед кредиторами. Отсутствие имущества – одно из главных условий внесудебного банкротства.
Разрешили списывать
Такое банкротство доступно только тем людям, в отношении которых уже окончено исполнительное производство, то есть судебные приставы не нашли у них ни недвижимости, ни автомобилей, ни денег на счетах, на которые можно обратить взыскание. По мнению банков, эффективность работы приставов, в том числе в части розыска имущества, остается крайне низкой, говорит источник «РГ» в Альфа-Банке, поэтому банки предлагали много критериев, помимо оконченного исполнительного производства. В закон вошла норма о праве кредитора в течение 6-месячного срока процедуры еще раз запросить госреестры об имуществе должника.
У большинства граждан, которые становятся банкротами через суд, арбитражные управляющие не находят ничего. По данным Федресурса, доля таких дел достигает 80%, а доля дел, в которых кредиторы получили ноль, держится в интервале 64-68%.
К внесудебному банкротству будут прибегать граждане, имеющие длительную (более года) просроченную задолженность, и большая часть таких кредитов уже передана на взыскание коллекторам. Несмотря на закредитованность граждан, банки не ждут массовых банкротств по новой процедуре, во всяком случае в первое время. Так было и с законом о судебном банкротстве, который заработал в 2015 году. В первый год фиксировалось менее тысячи обращений, спустя пять лет их число выросло до 60 тысяч в год (в первые шесть месяцев этого года банкротами признаны почти 43 тыс. граждан). В случае с новым законом время реакции граждан сократится, поскольку для них предусмотрено меньше барьеров. В ВТБ не ожидают массовых банкротств в том числе и потому, что банкроты в течение нескольких лет ограничиваются в получении кредитов, замещении руководящих должностей. В то же время есть риски, что недобросовестный заемщик передаст свое имущество родным, близким, знакомым и далее предпримет процедуру внесудебного банкротства, говорит собеседник «РГ» в Альфа-Банке. Возможности банков по контролю за действительным положением заемщика остаются крайне ограниченными.
Как списать долги у судебных приставов?
Прямой ответ на вопрос, можно ли списать долги у судебных приставов, будет отрицательный. Законом не предусмотрена процедура, по которой ФССП (Федеральная служба судебных приставов) могла бы аннулировать неуплаченную задолженность. Но можно использовать некоторые особенности деятельности этого ведомства, чтобы освободиться от долгов.
Можно ли списать долги у судебных приставов?
Основная задача сотрудников ФССП – принять меры по выполнению решения суда. То есть, должник проходит приказное или исковое производство, исковые требования судом удовлетворяются полностью или частично. На основании решения выдается исполнительный лист, который направляется в территориальный орган ФССП, где:
Пристав может (но не обязан) пойти навстречу ответчику и принимать выплаты по частям. В ответ на добровольные действия должника его счета не блокируются, по отношению к нему не вводятся ограничения в правах.
При отсутствии добровольного волеизъявления со стороны должника принимаются меры по принудительному исполнению судебного решения. С этой целью проводятся следующие мероприятия:
Для справки! Нет полномочий на списание долгов у судебных приставов физических лиц. Такие действия не предусмотрены законом.
Это главное отличие приставов от кредиторов и коллекторов. С частными взыскателями можно договориться и списать часть задолженности. Списание долгов у судебных приставов невозможно. Другой вопрос, что деятельность ФССП может приблизить аннулирование невыполненных обязательств или не влиять на другие процессы, позволяющие избавиться от задолженности.
Через сколько списывается долг у судебных приставов?
Первый вариант – истечение сроков давности. Мероприятия по взысканию задолженности, проводимые ФССП, – это активная фаза. Она заканчивается, если:
Интересует второй случай. Если у ответчика не найдено ликвидного имущества, которое по закону, разрешается реализовать для уплаты задолженности, в этом случае:
Последний может в течение 3 лет заново подать документ в ФССП. На этом основании производство начинается заново. И так может продолжаться в течение 10 лет.
Но если этот трехлетний срок пропущен, судебные приставы после возврата документа истцу так его и не получили обратно, долги списываются. Этот ответ на вопрос, через сколько списывается долг у судебных приставов. Ждать нужно три года, в течение которых приставы не получают возвращенный исполнительный лист.
Обязательно ждать 3 года для списания долга?
Необязательно, если воспользоваться процедурой внесудебного банкротства. Если исполнительный лист возвращен, значит выполняются следующие условия:
А этого достаточно, чтобы подать заявление в МФЦ (многофункциональный центр) на внесудебное банкротство. Заявление проверяется в течение 4 дней. Если изложенные в нем факты соответствуют действительности, запускается упрощенная процедура банкротства.
Ее недостаток – сотрудники МФЦ уведомляют всех кредиторов заявителя, у которых он хочет списать долги. И если они возражают, на основании их заявления процедура прекращается. Исполнительный лист, как указано выше, заново подается в ФССП.
Списание долга у судебных приставов при исполнительном производстве
Чтобы не полагаться на случай и забывчивость кредиторов, должник может принять решение пройти традиционную процедуру банкротства. Для этого нужно найти арбитражного управляющего и обратиться в суд.
Процедура сложная, в отличие от упрощенной – не бесплатная. Ее характерные особенности:
Наличие незакрытого исполнительного производства не является препятствием для прохождения процедуры банкротства. Последняя – это реальный способ, как можно списать долг у судебных приставов, которые занимаются взысканием. Других вариантов нет.
Особенности процедуры в этом случае – расширенный пакет документов. В него включаются постановления ФССП, другие их акты по отношению к должнику. Других отличий нет. Повлиять на суд, чтобы он отказал в заявлении на банкротство, у ФССП нет законных возможностей. И едва ли сотрудники ведомства в этом заинтересованы.
Сам факт текущего исполнительного производства – это основание для отказа в упрощенном банкротстве. Но для обычной процедуры несостоятельности не является преградой.
Можно ли списать долги без банкротства?
Далеко не всегда заемщики имеют возможность погасить долговые обязательства по кредитам или займам, оплатить образовавшуюся в результате оказания и иных услуг задолженность. В подобной ситуации у должника возникают вполне закономерные вопросы: можно ли списать долги без банкротства, как правильно это сделать, какие имеются риски при прохождении процедуры.
Не стоит надеяться, что кредитор или исполнитель по договору о предоставлении услуг не подадут в суд и по истечении определенного времени забудут о существующей задолженности. Каждый банк и микрофинансовая организация заинтересованы в возврате денежных средств, и закон защищает их интересы.
Содержание:
6 способов списать долги без банкротства
Если гражданин желает списать долги законно без банкротства, ему следует ознакомиться с несколькими законными способами решения данной проблемы.
Сроки исковой давности
Если возникла необходимость списать долги без банкротства, то это возможно при условии, что заимодатель пропустил срок исковой давности. По общему правилу он составляет 3 года. А это означает, что в течение указанного периода времени заемщик не вносил платежи по кредиту, не вел переписку с финансовым учреждением (например, с просьбой о реструктуризации задолженности).
На практике банки, МФО, а также исполнители услуг очень редко пропускают сроки для взыскания заемных денежных средств. Как правило, должника об имеющейся сумме долга предупреждают спустя месяц с момента первого просроченного платежа. При этом указывают определенный процент неустойки (пени, штрафа), который предусмотрен условиями договора.
Следовательно, если вы не знаете, как списать долги МФО без банкротства, разрешить эту проблему возможно, если заимодатель не обращался к должнику и в суд свыше 3 лет.
Расторжение кредитного договора
Некоторые юристы предлагают заемщику обратиться в суд с требованием расторгнуть кредитный договор. Такой вариант является заведомо проигрышным — воспользовавшись им, списать кредит законно без банкротства не удастся однозначно.
В чем суть данного метода? Гражданин подает иск в суд, в котором указывает, что финансовое учреждение не исполняет свои обязанности по договору или иным образом нарушает его права и законные интересы. Но в этом случае нужно учитывать, что на банк возлагается лишь одно обязательство — предоставить установленную сумму займа, которое выполняется практически сразу же после подписания соглашения.
По результатам рассмотрения такого спора суд отказывает в удовлетворении исковых требований, а должник должен вернуть денежные средства кредитору.
Списание безнадежной кредиторской задолженности
Если физическое лицо своевременно не выплачивает кредит, у банка также возникают проблемы: он вынужден резервировать средства в Центробанке РФ (данный механизм предусмотрен нормами действующего законодательства в целях защиты интересов вкладчиков на случай финансовой несостоятельности банковского учреждения).
Если прогнозы заимодателя в отношении взыскания образовавшейся задолженности неутешительны, то у него есть возможность:
Получается, это эффективный инструмент, при помощи которого действительно можно списать долги без банкротства. Но в реальности такой способ может таить в себе подводные камни, о которых нужно знать заемщику:
Списание задолженности судебными приставами
Если должник не решил проблему, как списать кредиты без банкротства до судебного разбирательства, то есть ли шансы избавиться от задолженности на стадии исполнения, вынесенного судом решения?
Судебный пристав вправе закрыть исполнительное производство, если у должника отсутствует имущество, денежные средства или постоянный доход. При этом на протяжении 3 лет кредитор может повторно обратиться с исполнительным листом для взыскания долга (делать это допускается неограниченное количество раз).
Однако если заимодатель пропустил 3 года, и в течение этого периода времени не обратился к приставам, то можно считать, что от существующей задолженности удалось избавиться раз и навсегда.
Реструктуризация долга
Если заемщик не знает, можно ли списать кредит без банкротства, и как это сделать законным путем, он может попытаться изменить условия погашения задолженности. Для этого предстоит обратиться с заявлением в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации долга. Кредитором может быть принято решение об:
Если о реструктуризации имеющихся долгов договориться с заимодателем не удастся, стоит обратиться с иском в суд.
Рефинансирование долга
Рефинансирование предполагает оформление должником нового займа с целью погасить старый. В данной ситуации долги не списываются, а заемщик выплачивает их в установленном порядке.
В лучшем случае гражданин сможет выиграть только за счет снижения процентной ставки, в худшем — образуется новая задолженность. Также следует учесть, что не все банковские учреждения одобряют оформление нового кредита, — такое решение может быть принято при положительной кредитной истории.
Обратите внимание! Реструктуризация и рефинансирование займов не позволяют списать задолженность, а дают лишь возможность должнику законным путем исполнить взятые на себя обязательства, отсрочив время.
Самостоятельно банк может списать имеющуюся задолженность в двух ситуациях:
Что делать, если ни один из этих вариантов мне не подходит
Если вы не нашли ответ на вопрос: как списать долги без процедуры банкротства, это не означает, что выхода из сложившейся ситуации нет. Обращайтесь к ЮГ «Делу время» за помощью в проведении процедуры банкротства — это не так страшно, как кажется. Если сумма задолженности превышает 300 тысяч рублей, обязательства по договору не выполняются в течение 3 месяцев, и отсутствует дорогостоящее имущество, в подобной ситуации следует инициировать процедуру банкротства.
Многие заемщики интересуются, как списать долги без банкротства через МФЦ. На практике это невозможно. В этом случае физическое лицо также признается банкротом, но только в упрощенном (внесудебном) порядке.
Обратите внимание! Существуют отдельные ситуации, когда избавиться от долгового бремени не удастся даже через банкротство.
Не подлежит списанию задолженность, возникшая в результате:
Как списать долги без банкротства через МФЦ
С введен механизм внесудебного банкротства, благодаря чему физическое лицо может совершенно бесплатно и без судебных разбирательств избавиться от возникшей задолженности. Пройти данную процедуру возможно только при соблюдении следующих условий:
Если это ваша ситуация, значит, нужно заполнить заявление, указав в нем все имеющиеся долги и кредиторов, по отношению к которым не выполнены обязательства, и направить его в многофункциональный центр.
Важно! По итогам процедуры списывают лишь ту задолженность, которая указана в заявлении, поэтому нужно указывать точные суммы и ни в коем случае их не занижать.
Заключение
Если же списать долги по кредитам без процедуры банкротства не удалось и невозможно признать себя банкротом (например, не прошло 5 лет с момента проведения предыдущей процедуры), то нужно быть готовым к тому, что кредитор обратиться в суд. В этом случае рассчитывать на благоприятный исход не стоит: по итогам рассмотрения кредитных споров выносится решение о взыскании долговых обязательств и процентов за просрочку.
Подводя итог вышесказанному, следует отметить, что на практике избавиться от долгового бремени без процедуры банкротства не удастся. Все остальные способы списания задолженности являются неэффективными и полностью зависят от волеизъявления заимодателя.